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中國(guó)社科院博士 時(shí)衛(wèi)干
熱點(diǎn)分析
“天下沒有免費(fèi)的午餐”。中資銀行從過(guò)去的免費(fèi)到現(xiàn)在的收費(fèi)，應(yīng)該是中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)水平提高的一個(gè)里程碑式的標(biāo)志。但是，收費(fèi)之后客戶對(duì)應(yīng)的是有權(quán)利要求更優(yōu)質(zhì)、
更差別化的金融服務(wù)。
在中國(guó)銀聯(lián)的一次次辟謠聲中，交通銀行正式宣布，從6月1日起，對(duì)持各類太平洋卡在境內(nèi)標(biāo)注“銀聯(lián)”的跨行ATM機(jī)上進(jìn)行的查詢交易，按每筆0.30元人民幣收取手續(xù)費(fèi)，這一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)高于之前傳言的每筆0.20元；對(duì)境外所發(fā)生的跨行查詢則按每筆4元人民幣收取。正如2005年銀行卡跨行取現(xiàn)收費(fèi)事件一樣，可以預(yù)計(jì)，對(duì)銀行卡跨行查詢收費(fèi)的爭(zhēng)議最終將歸于平靜。目前，其他銀行的類似收費(fèi)辦法也正在緊鑼密鼓地制訂中，跨行查詢收費(fèi)勢(shì)將成為中國(guó)銀行業(yè)新標(biāo)準(zhǔn)。
盡管銀行卡跨行查詢收費(fèi)已是定局，但有幾個(gè)問題必須厘清：誰(shuí)在收費(fèi)？為什么要收費(fèi)？收費(fèi)后能帶來(lái)什么？對(duì)這幾個(gè)問題的清醒認(rèn)識(shí)有助于我們理性而客觀地看待過(guò)去、現(xiàn)在以及將來(lái)的銀行卡收費(fèi)問題。
此次交通銀行率先在中國(guó)銀行業(yè)內(nèi)決定對(duì)太平洋卡客戶跨行查詢收費(fèi)，事實(shí)上，交行所收取的每筆0.3元并不被交行所獨(dú)享，交行必須與銀聯(lián)、ATM機(jī)受理銀行分成，真正落入交行口袋的并不多。表面看這是銀行在收費(fèi)，其實(shí)中國(guó)銀聯(lián)才是最堅(jiān)決的推動(dòng)者，因?yàn)殂y聯(lián)才是跨行收費(fèi)最大的受益者。2005年中國(guó)銀聯(lián)決定對(duì)銀行卡跨行取現(xiàn)金收取手續(xù)費(fèi)，當(dāng)時(shí)銀聯(lián)所遭受的非議與阻力遠(yuǎn)大于這次，但最后銀聯(lián)成功了，大眾最終被迫接受了這一收費(fèi)項(xiàng)目，而跨行取現(xiàn)收手續(xù)費(fèi)成為行業(yè)新標(biāo)準(zhǔn)。
銀聯(lián)由全國(guó)80多家金融機(jī)構(gòu)發(fā)起，專營(yíng)建立和運(yùn)營(yíng)銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)并負(fù)責(zé)制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，通俗地講，銀聯(lián)相當(dāng)于高速公路，把各家銀行各自的網(wǎng)絡(luò)連接起來(lái)從而維持整個(gè)金融支付系統(tǒng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。銀聯(lián)最重要的收入來(lái)源有兩塊：品牌使用費(fèi)及跨行交易傭金。各家銀行每發(fā)行一張帶“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的銀行卡必須向銀聯(lián)交納標(biāo)志使用費(fèi)；所有發(fā)生的跨行交易必須向銀聯(lián)交納傭金。無(wú)論是跨行刷卡消費(fèi)、跨行取現(xiàn)，都必須通過(guò)銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)才能完成，銀聯(lián)相應(yīng)地收取傭金；跨行查詢也是跨行交易，同樣需要銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)支持，這就是銀聯(lián)強(qiáng)力推進(jìn)跨行查詢收費(fèi)的最大理由。
銀行卡的查詢和取現(xiàn)交易對(duì)于銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)資源的占用基本相同，其差別只在取現(xiàn)存有現(xiàn)金處理成本，既然跨行取現(xiàn)收費(fèi)，那么跨行查詢收費(fèi)應(yīng)屬合情合理之舉。如此邏輯之下，銀聯(lián)對(duì)銀行卡跨行查詢收費(fèi)是正常的企業(yè)行為。但是，銀聯(lián)是一家壟斷經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，所有銀行沒有其他選擇。從某些角度看，銀聯(lián)和自來(lái)水公司、電力公司一樣都是公共服務(wù)提供者。即便是自來(lái)水公司調(diào)整水價(jià)、電力公司調(diào)整電價(jià)，都要經(jīng)過(guò)聽證會(huì)這一環(huán)節(jié)，要在充分聽取各界聲音權(quán)衡總體利弊的基礎(chǔ)上做出決定，因?yàn)楣卜⻊?wù)涉及千家萬(wàn)戶，不能因?yàn)楣卜⻊?wù)提供商的自身利益而影響全體利益。銀聯(lián)此次推動(dòng)銀行卡跨行收費(fèi)，一定程度上應(yīng)該說(shuō)是違背了持卡人的利益。我們不會(huì)抵制對(duì)銀行卡跨行查詢收費(fèi)，但如果銀聯(lián)以及銀行在整個(gè)收費(fèi)決策程序中能夠做到尊重持卡人的呼聲，方是完美之舉。
“天下沒有免費(fèi)的午餐”。中資銀行從過(guò)去的免費(fèi)到現(xiàn)在的收費(fèi)，應(yīng)該是中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)水平提高的一個(gè)里程碑式的標(biāo)志。但是，收費(fèi)之后客戶對(duì)應(yīng)的是有權(quán)利要求更優(yōu)質(zhì)、更差別化的金融服務(wù)。銀聯(lián)正在穩(wěn)步順利推進(jìn)其各種收費(fèi)計(jì)劃，向持卡人、銀行收取越來(lái)越多的手續(xù)費(fèi)，但銀聯(lián)首先要明確自己的壟斷企業(yè)性質(zhì)，不能因追求贏利而將費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)定得過(guò)高損害大眾利益；二是要將收取的巨額費(fèi)用用于提高服務(wù)水平，避免再出現(xiàn)4月下旬中國(guó)銀聯(lián)系統(tǒng)通信網(wǎng)絡(luò)和主機(jī)出現(xiàn)故障導(dǎo)致跨行交易無(wú)法進(jìn)行的事件。
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