|
畢舸
作為銀行最優質的貸款資產之一，個人房貸業務不僅是商業銀行盈利的重要手段，而且成為考驗各商業銀行業務創新能力的標尺。近日，交行廣東省中山分行率先在同業內推出個人貸款業務6大優惠政策、6大創新產品，包括該行對新發放的個人住房貸款，取消了強制房貸險，將是否投保以及在哪家保險公司投保的主動權歸還給借款人；借款人可自主選擇
何時提前還款，且免收提前還款違約金；借款人可自由選擇遞增法、遞減法、不定期和寬限期等不同還款方式，等等。
對這一創新，先不要忙著拍手叫好。筆者細看這些創新，相當大一部分，無非是將本屬于消費者的權益歸還。為什么之前借款人買房子要強制購買房貸險，不能自主選擇何時提前還款，提前還款還要被收取違約金，不能自由選擇還款方式？凡此種種疑問，指向的都是壟斷之下的不平等契約。
表面看上去，房貸合同是一份市場契約，客戶覺得同意就簽，覺得不同意就不簽，符合契約自由精神。但實際上，經濟學對契約自由精神的定義還有一條：選擇締約相對人的自由。這種權利的行使，得有客觀的條件輔助，即客觀上存在多個可選擇的締約相對人，否則這種自由將無法真正存在。
當然，交行中山分行的創新之舉，畢竟有進步之處。但交行其他地區的分行是否如此行事呢？即使交行所有分行都遵從同樣的原則，但如果其他銀行按兵不動，絕大多數消費者還是沒有選擇的自由。
在目前的房貸市場，90%以上的房貸業務為四大國有銀行所把持，很難設想90%以上的消費者、尤其是大部分已經在四大國有銀行申請了房貸的消費者，能夠放棄原有的契約，全部投向為數不多的、對于消費者更尊重的股份制商業銀行。在一個進口(消費者個人儲蓄)與出口(消費者房貸)均被四大國有銀行控制的市場里，消費者其實是沒有選擇自由的。
在約瑟夫·海勒的黑色幽默名著《第二十二條軍規》里，空軍基地的飛行員必須是瘋子才可以免于執行飛行任務，但必須自己申請，不過只要還能夠申請，就不是瘋子，所以就不能免除飛行，這就是第二十二條軍規。現在，擺在消費者面前的也是一份四大國有銀行的“第二十二條軍規”，你不能延遲還貸，否則是老賴，要支付違約金；你也不能提前還貸，否則也要支付違約金；銀行現在有遞增法、遞減法、不定期和寬限期等不同還款方式，但是你只能看，不能選，還款方式要由銀行來定。這樣的邏輯你弄明白了嗎？
這些，就是至今為消費者所痛恨的霸王條款，而更可悲的是，要消除霸王條款，還得依賴于交行中山分行這樣創新。如果壟斷不除，即使個別銀行自己良心發現，也避免不了其他銀行繼續制造新的霸王條款。
| 
