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社保“住院保險”面世了！它能解決靈活就業人員【住院】醫療保障問題；不保障普通(急)門診醫療問題；月繳費100多元，每個社保年度最高享受27萬多元保障……
年屆不惑的程先生夫婦在廣州工作近10年，但戶口仍然留在原籍。現在，夫婦倆計劃再工作10年就提前退休，所以，將來退休后的的養老、醫療等所需資金的儲備計劃，成了他們這幾年主要考慮的問題。
1、慧眼看清好東西
新政策讓靈活就業人員也可參加社會醫療保險：社保“住院保險”
2005年12月1日，《廣州市城鎮靈活就業人員醫療保險試行辦法》(以下簡稱《辦法》)正式實施，在2005社保年度內(2005年7月-2006年6月)，全市城鎮個體經濟從業人員和與本市用人單位建立勞動關系的從業人員，只需按上年度本市單位職工月平均工資（2005年為2585元）為基數，每人每月按4％(即103.4元／月，另加5元/月的重疾醫療補助金)的標準繳費，就可享受【“住院和特殊門診醫療保險”(簡稱“住院保險”)】，住院費用每個社保年度內最多便可報銷27萬多元。
“住院保險”可以看做是基本社會醫療保險的“縮減版”———它著重解決靈活就業人員患大、重病的醫療保障問題。按照《辦法》規定，參保人不建立個人醫療賬戶，普通(急)門診醫療費用由個人自行解決；只享受本市城鎮職工基本醫療保險規定的住院、門診特定項目和指定門診慢性病醫療保險待遇，并按規定享受重大疾病醫療補助待遇。
靈活就業人員“住院保險”的繳費標準和保險待遇
適用對象
(一)具有本市城鎮戶籍的以非全日制、臨時性或彈性工作等形式就業的人員；自由職業者；個體業主及其從業人員；
(二)與用人單位(個體經濟組織除外)建立勞動關系的非本市城鎮戶籍從業人員
繳費標準
(一)“住院保險”費：以上年度本市單位職工月平均工資為基數，每人每月按4％的標準繳費；
(二)重大疾病醫療補助金：按每人每月5元的標準繳費；
(三)退休人員過渡性基本醫療保險金
繳費對象
個體業主及從業人員、用人單位及其非本市城鎮戶籍從業人員應當以整體形式參加“住院保險”，保險費由用人單位或個體業主繳交。其他靈活就業人員可以以個人身份參加“住院保險”，保險費由個人繳交
保險待遇
(一)住院醫療：住院基本醫療費分為“四個費用段”，由參保人和籌基金共同分擔。“封頂線”為上年度本市職工平均工資的4倍（2005年為124080元）。超過“封頂線”的醫療費由重大疾病補助金支付，最高限額為15萬元；
(二)門診特定項目醫療：惡性腫瘤門診放化療、尿毒癥門診透析、腎移植后門診抗排異治療等；
(三)指定門診慢性病醫療：惡性腫瘤放化療的輔助治療、糖尿病；
(四)其它待遇：參加“住院保險”的人員退休后，符合相關規定的，可享受退休人員基本醫療保險待遇
［特別提醒］
1、統籌基金只支付符合本市基本醫療保險《三個目錄》(即：藥品目錄、診療項目目錄、醫療服務設施范圍及支付標準目錄)規定的醫療費用。
2、等待期：半年。參保人員從參保繳費的第7個月起開始享受相應的醫療保險待遇。
3、參保人員停止繳納醫療保險費的，從次月起停止享受醫療保險待遇。
2、“基本社會保險”是【強制性】的社會保障制度
基本社會保險是一種通過立法建立的社會保障制度，目的在于使勞動者因為年老、患病、生育、傷殘、失業、死亡等原因而暫時中斷勞動，或者永久喪失勞動能力，本人和供養的家屬失去生活來源時，能夠從社會(國家)獲得物質幫助。我國基本社會保險具體包括了養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險共五個保險項目。
基本社會保險是一種強制性的社會保障制度，【用人單位領取營業執照或成立30天內、招用員工30天內，必須辦理參加社會保險手續。】
基本醫療保險的繳費標準和保險待遇
適用對象
繳費標準
保險待遇
本市行政區域內的用人單位及其在職職工和退休人員
（1）在職職工：單位8%，個人2%
（2）退休人員的過渡性醫療保險金：單位繳納，上年度本市職工年平均工資的75%
（3）重大疾病補助金：單位繳納，上年度社會月平均工資的0.26%
（一）統籌基金支付范圍：按比例支付住院、門診特定項目的基本醫療費用；
（二）個人醫療賬戶支付下列醫療費用：普通門診、急診的基本醫療費用；住院、門診特定項目基本醫療費用中，按比例應當由個人負擔的費用；定點零售藥店配藥費用；
（三）重大疾病補助金
3、社保“住院保險”+終身醫療保險＝退休后醫療保障
看了記者發給他們的本文初稿，程先生夫婦決定將退休后的醫療保障以“基本社會醫療保險”+商業醫療保險的方式解決。
【住院和重大疾病】：通過“住院保險”解決；
【普通門診、急診和檢查等】：通過購買商業“終身醫療保險”（詳見本報1月12日A14版該專題———編者注）來補充，例如中國人壽的“關愛一生”終身醫療保障計劃、友邦“康福”終身健康保險計劃等產品。
‘這類終身醫療險，除了解決住院前后的門診費用外，還可以利用它的重病監護給付、重大手術給付等保障，來補充社會醫療保險的超出費用部分；另外，萬一被保險人不幸身故，保險公司會返還未理賠的保險金給受益人，可以為家人減輕負擔。’
如果平時因為小病去看醫生的次數較多，門診醫療費需求較高，還可以在終身醫療險基礎上再增加消費型的醫療保險（一般都是附加險種）。不過，這類附加門急診費用醫療保險每份每年的賠付總額大都在一、兩千元左右，而且都具有最低免賠額，保險公司只按比例支付免賠額以上部分費用。所以，最好是根據自己的身體狀況來決定購買多少份。
●采訪之后
記者任國慶、張瀟也是從外省來廣州工作的，設身處地研究后一致認為“住院保險”非常吸引外來靈活就業人員。主要原因是：1.保險費負擔比較小，每年只需要1000多元；2.平時醫療負擔最重的，也就是住院、重大疾病的費用，“住院保險”基本可以滿足這些方面的保障要求；3.“住院保險”也有不方便的地方，比如說在單位上班人員需要用人單位整體參保，個人不能直接參加，只有自由職業者才可以個人身份參保。
●采編對話●
1.參保人員繳納社會醫療保險費后，如果未享受醫保待遇便死亡，保險費可否退款？與商業保險的區別在哪？
答：不能退回。參保人員死亡后，個人醫療賬戶余額由其繼承人來繼承；沒有繼承人的，個人醫療賬戶余額納入基本醫療保險統籌基金。而商業終身醫療保險，被保險人身故后，保險公司通常會返還未理賠的保險金。
2.投保社保“住院保險”的年齡限制是多少歲？
答：參保繳費年齡范圍必須符合基本養老保險的年齡限制，即男性60歲，女性55歲（生產崗位50歲）。
3.為何有單位的人員也要購買“住院醫療”？不是應該由單位集體購買社會基本醫療保險嗎？
答：非本市城鎮戶籍從業人員，用人單位（個體經濟組織除外）可自主選擇整體參加“住院保險”或按基本醫療保險規定參加“統賬結合”模式的基本醫療保險。
●好保險，少人買———
前段時間，媒體報道了廣州市靈活就業人員（包括符合條件的外來工）可以參加社會醫療保險的消息：每月只需繳納100多元保險費，就可以在每個社保年度享受到最多27萬多元的住院費用報銷待遇。某媒體還表達了“這樣好的‘東西’怎么沒人買”的疑惑。
這條消息馬上就引起了程先生夫婦的關注，因為他們目前的醫療費用雖然大部分是由工作單位的公費醫療報銷，但如果提前退休，像他們這樣的合同制職工馬上就失去公費醫療待遇，此后的醫療費用就必須自己承擔。
●市民這樣理解———
根據上述政策，如果程先生以個人身份（自己繳費）參保，每年繳1000多元的保險費，連續繳費滿10年，只要在退休后能享受社會醫療保險待遇，即使只解決住院和重大疾病的費用（不報銷普通門、急診費用），也是非常劃算的。
●社保局這樣答復———
就程先生的問題，我們采訪了廣州市勞動和社會保障局。社保局相關部門的專家認為：1.如果單位不為勞動者繳納醫療保險費，職工因病發生的醫療費用應由單位按規定予以報銷；2.程先生這種情況，按規定是不可以再以個人身份（自己繳費）參加社會醫療保險的；3.程先生若提早退休，年齡符合參保條件（男60歲，女55歲之前），則仍可購買基本社會醫療保險；4.若離開公職成為“靈活就業人員”，但在年齡條件符合時購買社會醫療保險不足10年，程先生夫婦可按規定減額付清保費。
(觀宇/編制)
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