儲戶強烈質疑銀行卡安全 銀行應該承擔全部責任

　　昨日，本報刊發了《20多名職工卡內工資被盜》后，引發市民和有關方面的廣泛關注。昨天，又有多名市民打來電話，稱自己也遭遇了類似的情況。其中一位王先生稱，去年11月他的農行卡沒丟，但卡內5000元被盜。還有一些存款沒有被盜的市民也打來電話，質疑“銀行卡的安全系數到底有多少？”

農業銀行的服務網點遍布京城。信報記者 李方宇／攝

　　-儲戶擔心

　　銀行卡技術含量有多高

　　昨日報道中，農行卡內被盜2000元的郝女士稱：“我把錢存到銀行卡里，是因為我相信銀行有妥善保管的責任，如果不是我遺失銀行卡造成的存款被盜，那么以后誰還敢往銀行存錢��？”

　　而昨天打來電話的王先生則強烈質疑：“如果卡內存款這么容易被盜，是不是銀行卡在技術含量上存在問題呢？銀行的監管部門是不是應該對此進行調查，提高銀行卡防止偽造、復制等方面的技術含量？”

　　沒有丟錢但擔心銀行卡安全系數的讀者柳金葉來電話說：“應該不是資金問題造成技術含量跟不上，擔心監管部門對銀行內部管理和服務質量的監管不到位�！�

　　-銀行訪談

　　要求儲戶定期更改密碼

　　昨天，農行北京分行信用卡處的白處長就銀行卡如何規避盜取風險等問題接受了記者的采訪。

　　記者(以下簡稱記)：“中國銀聯股份有限公司的一位姓黃的專業人士在接受我的采訪時說，如果罪犯只知道卡號和密碼，沒有真卡是取不出錢的，除非偽造或復制一張卡，對嗎？”

　　白處長(以下簡稱白)：“是的，一般來說是這樣的�！�

　　記：“這位專業人士稱，罪犯要偽造或復制銀行卡，必須要進入銀行的‘密鑰’，僅僅知道用戶的卡號和密碼還不能盜取�，F在有一些農行卡被盜取，是不是銀行的‘密鑰’出了問題？”

　　白：“不會的，我們對‘密鑰’的管理非常謹慎和嚴密�！�

　　記：“這幾天連續出現北京市農行卡存款被盜的事件，是不是農行卡在技術含量上存在一些容易被罪犯盜取的問題呢？”

　　白：“不會的，目前我們發行的借記卡，在技術含量和‘密鑰’上都已經達到了國際先進水平。被盜的原因可能是儲戶沒有定期更改密碼，因為有些借記卡發下來時，密碼都是6個‘0’或‘1’，一旦卡號丟了，很容易被盜取�！�

　　記：“那么，他們又是怎樣盜取的呢？”

　　白：“我不方便說，因為說出來會有助于犯罪�！�

　　記：“如果是罪犯鉆了技術上的漏洞，你們會采取什么措施保證銀行卡存款不會輕易被盜？”

　　白：“這個問題您問技術部門吧�！�

　　隨后，記者撥通了該行科技部的電話，工作人員拒絕答復。

　　-儲戶質疑

　　卡內丟錢誰來負責

　　對這些存款被盜的儲戶而言，此刻最關心的就是責任由誰來負。前文提到的卡內丟失5000元錢的王先生稱，經過多次交涉后，現在銀行對他置之不理；而郝女士稱，日前她被告知，只有去天津報案，自己的2000元才有希望追回。

　　“難道銀行沒有責任嗎”儲戶們連連追問。銀行負責人回答他們，應該交由公安部門處理。儲戶們又問：“如果罪犯查不到，銀行承擔什么責任呢？”

　　農行北京分行信用卡處的白處長說，是儲戶不小心丟失了密碼，或者是密碼沒有及時更新才導致卡內存款被盜的，“責任嘛，等公安部門處理后，我們會給予一個答復�！�

　　-相關解答

　　不能保證萬無一失

　　昨天下午，記者采訪中國銀監會北京市監管局。該局投訴科的李先生告訴記者，目前他們還沒有接到持卡人關于卡內現金丟失的任何投訴，所以不便對銀行卡是否安全作出任何答復。至于銀行是否應該對持卡人的損失負責，要看銀行是否在被盜事件上存在過失。

　　他說，卡內現金被盜可能有很多種原因，比如客戶自己泄露了密碼，或者是單位工作人員的過失導致卡內信息外泄。

　　記者提問，如持卡人不外泄個人信息是否還有可能發生類似問題時，李先生表示，各行銀行卡技術含量各不相同，有些技術含量較高，有的則低一些，“任何事都不能保證萬無一失，這個問題不太好說�！敝�后，記者又詢問是否會對本報報道的密云縣農行進行調查，其回答只有在接到當事人投訴，了解了詳細情況才能調查。而受理投訴的時限一般為90天。

　　-業內分析

　　盜取方式有兩種

　　一位不愿透露姓名的農行職員告訴記者，一般來說，犯罪分子非法盜取持卡人卡中現金主要有兩種方式：

　　一種是獲知銀行卡卡號和密碼，利用網上銀行和電話銀行轉賬到自己賬戶，之后取出現金。

　　另一種是采取攝像頭攝錄或ATM機取款憑據或POS機消費回執盜取卡號和密碼，并復制銀行卡進行犯罪行為。

　　除此之外，犯罪分子很有可能還會假扮銀行工作人員，以假卡掉包，或利用倒鉤或其他微小器械，造成ATM機“吃卡”獲得用戶銀行卡。

　　-律師說法

　　銀行應該承擔全部責任

　　北京市首信律師事務所的孫勇律師說，在卡和存折都在儲戶手中，但現金卻被取走的情況下，銀行應該承擔全部責任。原因有二：

　　其一，犯罪分子盜走的是銀行的錢，而不是儲戶的，所以損失不應由儲戶承擔。孫律師說，儲戶本身沒有支取卡內現金，也沒有將其丟失。儲戶的錢還在銀行的監管之下，至于銀行賬上為何沒錢，是銀行的問題，所以不應該由儲戶承擔損失。

　　其二，犯罪分子利用儲戶的卡號和密碼盜取尚在銀行的現金，卡號和密碼只是一種犯罪手段。銀行不能防止其犯罪行為，是其本身沒有盡到對儲戶財產安全的保護義務。因此，銀行應該承擔全部損失。

　　-學者希望

　　技術上應超越罪犯

　　北京工業大學計算機系研究學者李丙強先生認為，銀行的計算機管理系統目前還是比較先進的，如果把銀行計算機系統管理員“監守自盜”排除在外，還可能出現黑客入侵、計算機系統設計漏洞、用戶密碼信息在銀行系統內的傳輸過程中被截取等情況，這些都可能造成銀行管理系統中的數據泄密。

　　這是因為一些高科技犯罪分子的技術水平越來越高，如果想不讓他們輕易進入銀行的“密鑰”，銀行的技術部門必須及時“更新”，最起碼要跑在罪犯前面。

　　ATM取款機有使用便捷的優點。

　　-術語解讀

　　銀行密鑰

　　據銀行業內人士稱，銀行密鑰是指銀行業務服務器與自助終端之間通訊所使用的系統密碼。銀行密鑰一般有三個，一個是銀行主密鑰MastKey，一個是工作密鑰WorkingKey，一個是鍵盤密鑰PinKey，三者缺一不可，否則無法進入銀行的業務管理系統。他打了個比方，銀行管理系統就像房子，密鑰就像防盜門鑰匙。

　　-相關案例

　　一夜盜取工資卡27次

　　據《重慶時報》報道，2004年11月初至12月間，一個只有初中文化的男青年尤昌杰，憑著對網絡和數字編碼技術的“潛心鉆研”，攻破了福州市某銀行的儲戶賬號系統，利用少數持卡人對銀行卡初始密碼不加更改這一漏洞，短短50多天的時間里瘋狂作案，單在12月31日一夜間就連續作案27起，盜竊數額達19萬元，累計作案共134起，竊得存款總計30余萬元。

　　-相關新聞

　　-2月21日，密云西濱河醫院20多名職工農行代發工資卡中的錢同時被盜走，其中損失最多的一名職工卡內被盜取約2萬元。卡里的錢丟失前，工資卡和對應的存折都在職工自己手中。

　　-2月21日，讀者郝女士去農行ATM機取錢時，發現2004年1月30日存到農行卡的2000元只剩下了7.94元，而這期間郝女士從未取過錢，卡也沒丟失。據有關方面調查，2000元錢是于2004年9月13日從天津一家工行的ATM機中以正常的交易方式取走的。

　　以上消息詳見本報2月23日報道

　　-昨天，讀者王先生打電話說，去年11月其存在北京市農行騾馬市分理處的5000元錢也離奇丟失，當時卡和相應的存折全在自己手中，銀行至今沒有說法。

　　信報記者 張玉瑋 王翠霄

　　歡迎讀者朋友對“銀行卡安全問題”發表見解和看法，并通過信報熱線63330070和信報網站www.stardaily.com.cn留言板以及編輯信箱ruiduo＠sina.com及時告訴我們。 ——編者