律師指出：不合理條款引發“消極違約”算侵權

　　如今，手機繳費、銀行信用卡、還貸信息等個人商業活動，均被列入市民個人信用報告。近日，不少消費者卻抱怨“銀行發卡太多，讓人忘付年費”“SP陷阱多多，不拖欠話費才怪”……那么，當個人信用遭遇商家霸道，由此產生的不良信用記錄該由誰埋單？

　　信用卡引發信用危機

　　“信用卡未開通，也要付年費？”去年，研究生小樊辦了一張信用卡，銀行卻寄來5張。本以為只激活一張，其他不必理會。沒想，年底要繳納5張卡共350元的年費。原來，只要各信用卡賬戶存在，不管激活與否，都得支付年費。若有欠費，會影響個人信用記錄。

　　明明只辦理一張信用卡，為什么飛來五六張？一位曾兼職推銷信用卡的大學生透露，為爭奪市場，各銀行的信用卡代辦點搶灘地鐵口、步行街、商場門口以及大學校園。市民只需填寫申請表中的個人基本信息，就申領成功，并獲贈精美小禮物。其中的辦卡風險，商家很少提及。其實，聯名卡一項多由促銷人員代為選擇，“這樣多辦幾張卡，代辦員拿提成，銀行賺利潤，消費者稀里糊涂欠年費，還得讓個人信用‘背黑鍋’。”

　　手機欠費誰之過？

　　因為一個手機號碼，白領方清源同樣遭遇“信用危機”。幾年前，他在蘭州讀書，參與當地移動的促銷活動。后來，優惠方案遭禁，移動公司承諾免交月租費，后又反悔。小方一氣之下沒再繳費，畢業后回到上海。上個月，他收到蘭州移動的追繳單，月租費和滯納金共1200多元。“明明對方違約在先，且過了這么久才追繳，像故意拖長滯納期。”

　　“身份證被別人冒用，欠費卻由我付！”“不小心落入SP陷阱，難道也得乖乖繳費？”……生活中，類似的資費糾紛五花八門，移動10086的客服回復卻“千篇一律”：請及時與移動公司聯系，根據實際情況商討解決方法。如果用戶對處理意見不滿而堅持不繳費，移動公司可能采取法律措施，并記入個人征信體系。

　　商家霸道可以訴訟

　　公用事業賬單繳費、手機繳費、銀行信用卡等已納入個人信用信息報告。然而，有的商家服務未盡如人意，“霸王條款”屢禁不止，壟斷行業企業和普通消費者之間的信息不對稱，“欠費”原因日趨多樣。

　　“若商家霸道殃及個人信用記錄，消費者可以通過訴訟恢復名譽。”上海林莉華律師事務所律師徐耀國指出，商家不合理條款有時引發消費者“消極違約”，若不分青紅皂白，籠統納入個人信用報告，并因此影響個人買房、貸款、辦卡甚至就業，算是一種侵權行為。

　　個人信用及時核查

　　上海資信有限公司個人征信部副主任郁文倩提醒廣大市民，開通信用卡不要太草率，額度調整需咨詢信用風險，申請手機服務三思而后行……對于消費信貸、大學生注冊貸款、個人租賃、公用事業費、移動電話費等信用信息，更要留意查詢，以防被霸王條款“抹黑”。

　　如果發現信用信息有不準確、不完整或不相關的情況，請立即啟動個人信用報告異議處理程序，要求第三方征信機構協查，核實信用來源是否準確、合理，甚至求助仲裁機構判斷是非。本報通訊員 豐文

　　本報記者 馬亞寧