金融維權調查:車險侵權六宗罪 | |||||||||
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http://whmsebhyy.com 2006年02月27日 08:03 北京現代商報 | |||||||||
不像春節一樣喜慶熱鬧,也不像情人節一樣溫情浪漫,這是一個容易勾起人苦澀回憶的一個節日——3·15,所有消費者的節日。 因為被侵權,所以氣憤;因為希望生活得更舒心,所以要維權。 有人說,要“天天3·15”!但“天天”不是那么好實現的,一天的高度關注被稀釋
我們想做的是:天天關注,周周關注,3月集中“爆發”。 從本周開始,我們將用1個月的時間,在《投資理財周刊》連續推出銀行、保險、證券等金融領域的維權報道,并同時與新浪財經頻道聯合展開在線調查,希望有益于提高廣大消費者和投資者提高維權意識、掌握維權方法,并推動商家的客戶意識,推進消費環境和投資環境的凈化。 還沒到3·15,王先生就怒不可遏地向消協投訴某保險公司了。年前剛剛因為一次事故體驗到保險理賠難的他,年后又飽嘗了保險代理人的騷擾之苦。從正月初八到現在,他先后接了100多個推銷保險的電話,其中最多的一天13個,弄得他把車賣掉的心都有了。生活中,有王先生這樣類似遭遇的人不在少數,本想通過保險吃定心丸的他們卻掉進了車險的陷阱里,自身的合法權利也遭到了不同程度的侵犯。細數一下,我們可以用六宗“罪”來控訴這些侵權陷阱。 罪行之1 車主信息頻遭泄露 和王先生一樣,很多的私家車車主在保單即將到期的時候,會不斷接到業務員要求代辦車險的電話。除了手機,辦公室電話、家庭電話都閑不住。甚至半夜也會有人吵醒你讓你投保,可惡的是,不管你怎么發脾氣,這些人依然緊追不放,讓人有時候感覺自己都快“氣瘋了”。 這就是很多人都遭遇過的類似情況,各保險公司都建有客戶信息資料庫,雖然有保密措施,但也很難避免有些內部員工吃里扒外、盜賣客戶信息。代理人就會在你快到續保時間的時候緊盯你不放。 維權提示 法律專家提醒消費者,在選擇車險時,一定要選擇那些資質口碑好的公司,事先對類似的情況進行了解,把盜賣客戶資料嚴重的公司列進黑名單,在留聯系方式時也盡量只留手機而別留家里電話。而對于那些選擇網上投保的人,請務必認準國家CA認證的保險產品銷售網站。 而在信息已經泄露并影響到您的工作生活時,您可以以侵犯他人隱私權進行起訴。不過,由于侵權主題和證據難尋,再加上我國個人信息安全管理還沒有成文的保護法,目前無法通過法律途徑很好解決這一問題。因此,一定要在預防工作上下足功夫。 值得欣慰的是,針對個人信息保護法規的缺失,國務院有關部門已經啟動了《個人信息保護法》的立法程序,目前正在積極推進中。 罪行之2 打折車險暗藏貓膩 在詢問車險價格時,很多人會發現,同一個時間、同一家公司,不同的代理人會報出差別很大的價格。實際上,這是一些代理商利用消費者不熟悉車險市場行情的弱點,把保險公司給個人的最大優惠說成是普遍可以享受的優惠。比如保險公司承諾的五折優惠,享受五折待遇的客戶,不單是對車型有所限制,對車的安全性能、排氣量、行駛公里,甚至對客戶的性別、駕齡也卡得很嚴。這些限制性條件保險代理人往往不跟消費者如實解釋,將會造成對消費者消費行為的誤導。 另外,有的代理商為了多打折扣往往謊報車況。據介紹,如果汽車裝有電子防盜器或GPS全球定位系統等,盜搶險就有相應的折扣,有些投保車輛明明沒安裝,但代理商為了壓低保費,就會胡亂填寫。另一個做低保費的“訣竅”是將汽車的折舊年限從15年降低為10年,這樣汽車價值就會迅速縮水,車輛萬一丟失,保險公司肯定是照保單上的低價理賠的。 維權提示 對打折車險一定要認真了解,看清是否與自己使用的車型、車況等相符合,并認真核對其他限制性條件。同時建議您最好直接到保險公司辦理車險,相應的優惠在公司柜臺同樣適用,這些可以避免被不法代理人蒙騙。 罪行之3 代理人“埋單”或“扣單” 很多人都以為保險合同簽訂以后就完事大吉了。其實不然,核對所簽保單的真實性這一步萬萬少不得。 前些年,在手寫合同中經常出現假保單的情況,在保險行業里叫“埋單”或“欺單”。一些沒有信用的業務員或者代理機構,收了錢以后不給保戶遞交保險單,結果在理賠的時候出現保險公司里沒有該保戶保單的情況。這樣就使車主的利益受到嚴重的損害。 最近又出現了“扣單”。一些保險代理人在拉到保單后,并不直接交給保險公司,而是“伺機而動”。如果車主不出險,保費就自己扣下了。如果車主出了險,輕險自己掏錢賠付了事;大險則想方設法騙保險公司,甚至一走了之。 維權提示 雖然現在是機打保單,“埋單”或“欺單”的情況已很少出現,但保戶還是要多加小心為好,因為有時候你的機打保單未必聯機。最好在收到保單以后,打保險公司的咨詢電話向工作人員核對一下保單號是否真實。如果出現問題,要及時向保險公司或者公安機關報案。此外,目前市場上很多代理人都是無證人員,建議您在確定購買保險后,核實一下他的證件和身份,并進行留存,以備在出現糾紛時進行起訴和索賠。 罪行之4 強行指定修車定損 一些車主在索賠時經常會碰到這樣的問題,車主在自己車的專修廠修好了車,然后拿著收據到保險公司索賠,結果保險公司確定的車損與修車費用出入很大,這時在索賠時就會出現糾紛。 究其原因,車險的定損、理賠標準化、規范化、透明化程度不同是根本原因。目前,對于修車問題,各家保險公司都會有這樣的規定:車主到其名下指定的專修廠去修理。出險后,在車輛的定損上,保險公司也通常會堅持以自己的定損為準,但存在的問題是:一方面,保險公司與獨立評估機構定價不同,維修廠不一致。另一方面,保險公司內部定損不一致。因為車輛維修費由配件和人工費組成,不同車輛維修廠在人工費上差別較大,理賠人員定損時依據的維修廠標準不一,以及詢價方不一樣,都會產生定價差異。有人曾出過兩次險,車輛損傷部位相同,不同理賠人員定損時相差近50%。因此,在實際賠付中經常出現定損金額與實際維修費用相差懸殊的情況。 此外,有些表面上是保險公司的車險定損員,暗地里卻是汽車修理廠的老板,自己定損自己修,這是目前市場中一些定損員的生財之道。 維權提示 在選擇保險公司時,要對其定損機構以及指定范圍內的維修站情況有所了解,盡量選擇那些資質和服務水平高的維修企業,確保自己的愛車在出險后得到最合理的維護。最好是把保險公司指定的修理廠作為你汽車的專修廠,這樣才能保證車主的權利,減少索賠時不必要的爭議。 一旦出現了定損與實際損失相差懸殊的情況,一定要據理力爭,要求保險公司按照實際損失進行理賠,如果保險公司仍然拒絕,則可以通過法律程序尋求幫助。 罪行之5 捆綁式銷售車險 目前很多代理商都存在強行搭售險種的問題。在目前的車險種類中,只有屬于交管部門強制性要求的“第三者責任險”是每位車主必須要買的。此外,車損險和防盜險等險種都是可供選擇的險種,并非屬必須購買。但現在,有些代理人則把責任險、防盜險和車損險捆綁起來作為基本險來銷售。 因為乘客險、玻璃破碎險、車輛損失險事關車主切身利益,所以大多數消費者比較愿意購買。而新車的自燃險、私家車的貨物險、營運停駛損失險則可以不買。但有的車險代理人為了爭攬業務,要么不給車主解釋清楚,要么誤導車主投保,使一些沒有經驗的車主糊里糊涂地買了不該買或可以不買的保險。 維權提示 要想避免出現盲目購買行為,在購買前認真咨詢保險公司或老車主是必不可少的。其實,保險公司賠多少完全根據汽車出險的實際情況而定,并不會因為保得多就賠得多。保險專家建議,在選擇車輛保險險種的時候,車損險和第三者責任險必須上,這兩個險種是車主在出事故以后,人和車的損失能夠得到賠償的基本保證。另外,最好再上盜搶險和不計免賠險這兩個附加險。盜搶險可以保證一旦車輛被盜或被搶,車主的損失能夠得到賠償。如果發現您是上述搭售行為的受害者,并確實是因為欺詐行為導致您多支出保險費用,您可以到保險公司進行投訴并要求相關人員退還保費。 罪行之6 霸王條款屢見不鮮 在各式各樣的保險產品中,大量專業術語及拗口的描述使本就處于弱勢的投保人已經云里霧里,而一些保險條款敘述模棱兩可、關鍵設置難以理解,若銷售人員不做解釋或解釋不清,則投保人很容易跌入陷阱。難怪有人批評,隱藏在保險條款背后的陷阱才是保險公司賺取利潤的根本所在。 如某公司車損險中,有這樣一條:保險車輛發生保險責任范圍內的損失應當由第三方負責賠償的,被保險人應當向第三方索賠,如果第三方不予賠付,被保險人應提起訴訟或仲裁。很明顯此類條款限制了被保險人直接從保險人獲得保險賠償的權利。 再有如:保險車輛因第三方造成損壞應當由第三方負責賠償的,但確實無法找到第三方的,保險人予以賠償,但在符合賠償規定的金額范圍內實行絕對免賠率50%。如此說來,保險人能否實際從第三方責任人那里獲得賠償,是其自身應當承擔的經營風險,上述條款實質上是將自身的經營風險轉嫁給被保險人。 諸如此類的條款還有很多。 維權提示 在上險前要仔細閱讀車險條款,對可能存在分歧的條款要得到保險公司的合理解釋。盡量讓可能遇到的問題在出險前解決好。如果確實是屬于非針對個體的霸王條款,您可以到當地消協投訴,如果是在出險后理賠遇阻,則可以先與保險公司進行調解。如果仍無法達到目的,您可以拿起法律的武器維護自己的權利。 相關鏈接 車險索賠須知 當車輛發生交通事故后,應及時向交管部門報案,同時通知保險公司,填寫《出險通知書》,保護好第一現場,采取合理的施救措施。 如果屬單方責任事故,沒有人員傷亡,應當提供以下單證:出險通知書(蓋章或簽字),出險證明(交通管理部門蓋章),修車發票原始件,修理、更換部件清單、其他必要的證明或費用收據原件。 如果涉及多方責任和人身傷亡事故,除以上證明外,還應提供以下單證:傷者診斷證明(縣級以上醫院),殘疾者評殘法醫鑒定證明,死亡者死亡證明,搶救、治療費收據,事故責任認定書,事故調解書,傷亡者工資收入證明,家庭情況證明(派出所蓋章)和其他必要的證明。 特別提醒車主,務必要在車輛修復或事故結案3個月內,將以上索賠單證交予保險公司理賠人員,否則保險公司將不負責賠償。向保險公司提供的索賠單證、項目、印章必須齊全,書寫規范,數額計算必須準確,內容必須真實、合法、有效。手續齊備后,保險公司應在10天內一次性結案賠償。對于酒后駕車、無證駕駛、無有效駕駛證駕駛、核驗不合格車輛、保險車輛拖帶未保險車輛、交通肇事逃逸,以及被保險人的騙賠或故意行為等造成交通事故的,保險公司是有權拒賠的。 商報記者 劉杰/文 潘燕/圖 J011 J088 |