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本次事件咨詢?nèi)肆_永松，海南省海口市永生搬家服務(wù)有限公司的總經(jīng)理，今年33歲。2004年9月1日，羅永松外出辦事回來，將自己駕駛的小轎車停在了單位的門口，然而他怎么也沒到，幾分鐘后，意外的事情發(fā)生了。
羅永松的貨車司機(jī) 王明剛：
當(dāng)時我倒車的時候，前面又來了一輛車，我為了躲前面那一輛車，不讓把本人的車撞住了，往后面倒的時候，沒有在意后面，就撞住了老板的車。
聽到撞車的聲音，羅永松 趕緊跑下樓，到樓下一看，公司里的貨車司機(jī)，在倒車時，竟然將小貨車倒到了自己的小轎車上面，這讓羅永松非常心疼�？粗婺咳堑膼圮嚕_永松馬上給保險公司打了電話。
羅永松：
當(dāng)時我們打電話的時候，問了，他說，我兩個車是不是我一起的？我說是，使是不是同一個名字？我說是同一個名字？他說要是同一個名字的話，我就不過來了。
打完電話的羅永松被搞糊涂了，自己的兩輛車明明都買了保險，如今出了險，保險公司說，因?yàn)閮奢v車都是自己的名字，所以拒絕賠償，這樣的新鮮事羅永松還是第一次聽說。賠不賠車險跟自己的名字有什么關(guān)系呢？
保險公司工作人員：
如果那個車同屬于被保險人的，那么，你們相互之間發(fā)生碰撞的話，如果你光投保了第三者責(zé)任保險，在這種情況下，保險公司不予理賠。
保險公司的人告訴羅永松，他購買的車險，是第三者責(zé)任險，而第三者指的是被保險人和保險人以外的其他人，羅永松的兩輛車都是他自己的名字，也就是說并不存在第三者，所以拒絕賠償。
羅永松：
這兩個車我都買了保險，那么，車和車之間本來就有第三者險，你為什么不給我賠？
保險公司工作人員：
這本身就是羅永松本人的誤解，誤解是當(dāng)然的，他誤解他認(rèn)為是兩輛不同的車，不同的車發(fā)生了碰撞本來就應(yīng)該陪，但是法律上的理解就是你承擔(dān)責(zé)任的，和享受權(quán)利的都是以人為主體，人，自然人，或者是法人，或者是法人組織，他才是一個權(quán)利的載體，你沒有那個人，那個車也就不成車，車也就不成財產(chǎn)，所以說第三者的概念指的是人的概念，而非是車的概念。
為了給羅永松一個明確的說法，保險公司拿出了羅永松在投保時簽過名的保險合同，保險合同里的第四條第二項(xiàng)中明確規(guī)定，如果自己的車撞壞自己的車，屬于免責(zé)條款，保險公司可以不予賠償。
保險公司工作人員：
主要是為了防范道德危機(jī)，如果你僅僅就購買了這個第三者責(zé)任保險的話，你就必須對你自己的財產(chǎn)要行使一種謹(jǐn)慎、注意的義務(wù)，你不能利用保險公司這么一種承諾，這么一種保障，而謀取一些不正當(dāng)?shù)睦妗?/p>
看到保險公司拿出的白紙黑字寫的清清楚楚的免責(zé)條款，羅永松泄了氣，心里只怪自己的司機(jī)不小心，偏偏撞上自己的車，弄得現(xiàn)在只能自己掏腰包去修車。為了這事，羅永松很長時間都感到特別郁悶，滿腦子都是這免責(zé)條款的事。突然有一天，羅永松猛然想起，保險公司拿出的這份保險合同，自己在給車保險的時候，怎么沒見過呢？
羅永松：
這個一貫都不知道，我們都是新形勢，哪里說我都拿錢買了車，誰知道不賠錢的？他說合同里面都已經(jīng)規(guī)定了，我說我都沒看合同，我怎么知道自己的車撞自己的車不陪錢呢？
羅永松絞盡腦汁，仔細(xì)回想自己當(dāng)時簽保險合同時為什么沒注意到免責(zé)條款，這一想不要緊，羅永松發(fā)現(xiàn)了問題。
羅永松：
當(dāng)時投保的時候，保險卡上面因?yàn)槭菢I(yè)務(wù)員辦好以后，那個代理人辦好那個保險單以后拿過來，我就在那個卡上面簽了字，原來那個合同上面都沒有簽字的，因?yàn)槭琴I車的代理人簽的字。
調(diào)查報告，羅永松在給車保險時，保險業(yè)務(wù)員只讓羅永松在保險的回執(zhí)單上簽了字，而保險合同上的簽字卻是由保險業(yè)務(wù)員代簽的。由于羅永松在投保時，保險業(yè)務(wù)員根本就沒跟他提免責(zé)條款的事，而且保險合同上羅永松的簽名又是保險業(yè)務(wù)員代簽的，羅永松也就根本不知道棉責(zé)條款是怎么回事，這又讓羅永松看到了索賠的希望。由于上次要求理賠時沒有準(zhǔn)備，他不僅索賠不成，還惹了一肚子的氣，這次他多了個心眼，先找來保險法進(jìn)行仔細(xì)的研究。保險法第18條明確規(guī)定，保險合同中，關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立合同前，應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。
羅永松：
保險公司說因?yàn)檫@個合同已經(jīng)簽了，不管當(dāng)時是你簽的還是不是你簽的，反正不給予賠償。
保險公司工作人員：
我認(rèn)為他在理解上或者在那個平時上，可能也沒有去注意這方面的議題，這個條款應(yīng)該是全國通用，世界通用的，保險公司是不予理賠的。
原本覺得勝券在握的羅永松又一次被保險公司擋了回來，就為了這修車的一千多元錢，羅永松已被搞得精疲力竭。
羅永松：
他說你要有本事，你就到法院去起訴，你有本事就拿這個錢，沒有本事就拿不到這個錢。當(dāng)時我覺得很氣氛，本來你想一下，我總共才修了1200元，而打官司就要請律師，律師費(fèi)就要幾千塊錢。
讓我們再來回顧一下本次實(shí)踐的重點(diǎn)，重點(diǎn)一，羅永松的貨車司機(jī)王明剛在倒車是在倒車是撞壞了羅永松的小轎車。重點(diǎn)二，保險公司認(rèn)為，兩輛車的車主均是羅永松，屬于免責(zé)條款的范疇，所以拒絕賠償。重點(diǎn)三，對于免責(zé)條款，羅永松在投保時，保險公司沒有告知，保險合同上的簽字不是羅永松本人親筆簽字的，而是由保險業(yè)務(wù)員代簽的�，F(xiàn)在羅永松問，對于自己修車的錢保險公司到底該不該陪？
斯偉江：
這個問題我們先來談一下保險合同當(dāng)中免責(zé)條款的效力。保險合同約定，第三者責(zé)任險，第三者是指被保險人和投保人之外的第三人，就是說不包括被保險人和他自己的家人，和他代管的財產(chǎn)，你公司是被保險人，你公司的車子撞自己的車子，不算第三者，這是保險合同有這么一條明確的約定。這樣的約定是不是違法呢？是不是不公平呢？我們認(rèn)為這樣的約定應(yīng)該是合法的，第二，羅先生提出來，他只簽了保單，在保險合同當(dāng)中沒有簽字，在這種情況下，保險合同是不是成立并生效呢？我們認(rèn)為這個保險同是有效的。保險的簽署，羅先生最后沒有簽保險合同，但是他交了保費(fèi)，所以根據(jù)保險法規(guī)定，雙方就保險這個事情已經(jīng)達(dá)成一致了，所以保險合同也是有效的。第三點(diǎn)，也是本案最關(guān)鍵的一點(diǎn)，涉及到羅先生能不能賠到錢，這個免責(zé)條款對羅先生是不是生效？如果這個條款生效了，羅先生就拿不到保費(fèi)了，因?yàn)檫@個是免責(zé)的，如果這個條款對羅先生不生效，那么羅先生就能從保險公司得到賠款。保險法第18條，為了保護(hù)消費(fèi)者有一個明確的約定，如果保險公司約定了一個免責(zé)條款，你必須要向投保人說明，哪些是免責(zé)的，比如說自己家的車撞自己家的車是免責(zé)的，必須要說明，如果不說明，對投保人不生效。本案當(dāng)中，由于羅先生沒有在保險合同當(dāng)中簽字，所以保險合同當(dāng)中生命說我已經(jīng)看過這個條款了，這個條款下面羅先生沒簽字，所以應(yīng)該視為保險公司沒有向羅先生說明這個免責(zé)條款，那么根據(jù)保險法第18條規(guī)定，這個條款對羅先生就不生效了，不生效意味著保險公司就應(yīng)當(dāng)對這個保險事故進(jìn)行賠償。
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