我們平時消費時能夠分期付款的商品不是很多，而巴西卻不同。巴西信貸消費的商品非常普遍，家用電器、摩托車等耐用消費品可以信貸消費，背包、手袋等一般日用品也可以信貸消費。

　　趙九生 劉宏

　　消費信貸是指銀行或非銀行金融機構采取信用放款或抵押放款的方式，向消費品交易的雙方提供貸款，以解決消費者延期支付給交易雙方帶來的資金困難。按照交易商品或服務的不同可分為汽車信貸、住宅信貸、教育和學資信貸、小額生活信貸、度假旅行信貸等。

　　消費信貸這個概念，在巴西很普及，而5年前中國的消費信貸只有172億元，到2005年年底達到兩萬億元，增長速度較快。即使這樣，消費貸款在中國所有銀行信貸總量里，只有百分之十點幾，而巴西銀行信貸量已經超過批發銀行的數量。消費信貸需要銀行提供各種各樣的零售銀行的服務，比如按揭買房、按揭買車，以后還可以發展到按揭旅游、按揭助學，甚至納稅也可以按揭等等。這些需要銀行創新服務和相關的制度做保障。

　　消費觀念是前提

　　據有關資料顯示，目前世界平均消費率為78%一79%，巴西消費率為78.9%，中等發達國家均在65%左右。與之相比較，中國消費率明顯偏低。降低金融風險，增加購買力，提升消費結構的信貸消費已成為促進

　　中國人喜歡存錢是地球人都知道的事。一段時間內，居民儲蓄存款余額就如芝麻開花節節高升�？v使政府部門和各個商家使出萬般手段，也扭轉不了這股上升趨勢。

　　巴西人無論男女老少，基本上都是月光一族，掙多少花多少。即使大學教授，其存款的數額也是驚人的少！對他們而言，掙錢的主要目的是為了還透支的債。這種心態在下層民眾之中表現得尤為明顯。

　　在巴西，大多餐廳的小工都是每周開一次工資，一個月開4次。原因很簡單：如果每月開一次工資，工人們會在拿到錢之后的兩天之內迅速把錢花光，然后整整一個月沒錢花，每天不是怠工就是琢磨著怎么從餐廳偷點東西拿回家去吃。

　　同樣都喜歡喝酒，巴西人往往會選擇在酒吧喝酒，那里的價格可是超市價格的5至6倍；而大部分中國人還是老老實實地在家就著花生米喝兩杯。巴西人都很浪漫，男人往往愛往家里買價格貴得驚人的鮮花送給妻子，而中國人的媳婦們恐怕都沒有經常得到鮮花的幸運了。

　　完善信用制度是關鍵

　　消費信貸是商家實施的一種促銷手段，促進消費的同時，又可擴大內需，不管對商家還是對消費者都是好事。可是為什么巴西的消費信貸做得那么好，而我們卻好像總欠缺點什么？也許這并不僅僅是消費觀念的問題。

　　中國沒有建立消費者資信制度也是一個因素。我們的信用制度才剛剛起步，還不夠完善，擁有信用數據的幾大國有銀行不愿意與其他機構分享數據，民營企業或機構沒有能力、財力或權力建立中央信用數據庫。有財力、權力建立中央信用數據庫的政府部門認為自己沒有責任或能力建立中央信用數據庫。我們平時在商場里就體會到能夠分期付款的商品不是很多，而巴西卻不同。巴西信貸消費的商品非常普遍，家用電器、

　　巴西的信貸消費不必辦理任何手續，只需刷信用卡就行(以后會按期自動在信用卡帳單上顯示應付金額)。巴西的銀行業務自動化、網絡化的實施程度，尤其是信用卡支付制度比中國發達得多，其核心的目的就是為了使個人對銀行的借貸更加方便。在巴西，任何信貸行只要進入金融體系，就有緊密的跟蹤統計，對消費貸款有專門的檢查。商家不必為消費者的信用擔心，因為信用卡已反映了消費者的信用狀況。

　　然而在中國，人們在辦理相關信用卡時會遇到一道又一道的門檻，原因是沒有個人基本賬戶，所以銀行無法了解消費者的信用好壞。在這種情況下，持卡人一旦出現無法支付借款的情況，銀行將出現信用風險。而銀行向每個賴賬者追索債務的工作非常繁瑣。所以在辦理信用卡時銀行會抬高門檻，比如要你出示工資證明或房產證、車本之類能證明你資產方面的東西。

　　能夠符合中國辦理信用卡條件的多為一些有固定收入的人，他們使用信用卡多是在旅游、教育、娛樂一些“選擇性支出”的消費。但是更多想在衣食住行等“必要性支出”方面進行消費的人，卻由于沒有固定收入或沒有當地戶口而辦理不了信用卡。

　　這又和巴西是完全不同。在巴西，幾乎每個成人手中都有不止一張的信用卡。巴西人使用消費信貸是為了縮小有錢人和窮人在消費能力上的差異，讓更多的人能夠買到他需要的東西。這樣的好處就是促進了消費，拉動了內需，提供了更多的就業崗位，緩解了就業壓力。從而使窮人有地方賺錢也有積極性去賺錢，為了更好地消費。相比之下，中國就做得欠妥一點，有時會拉大貧富間消費的差距，使我們的救濟和福利不能均衡到每個人身上。

　　社會保障體系是基礎

　　沒有完善的社會保障制度也是一個制約消費信貸的因素。應說明的是，巴西的消費是以完善的社會保障體系為基礎的，而中國不是。在中國，許多公民要留足后備基金，要應對多種不確定性。據統計，中國目前享受養老金和醫療保險待遇的人有1.5億， 僅占總人口的12%。也就是說，中國目前有88%的人要為自己的健康與安全負責。隨著產業結構的變化，居民的就業形勢也出現了許多不明朗的因素。如果無法對居民提供更強有力的生活保障和社會保障，消費信貸推廣的空間將是十分有限的。目前，中國尚無統一的養老、疾病、失業等社會保障制度，已頒布的一些規定因其立法層次低而不具權威性，這極大地阻礙了消費信貸的推進。

　　然而，這種現象也不能完全怪罪于銀行，其采取一些規避風險的手段也是有道理的。目前，中國尚缺乏巴西那種良好的信用環境、借貸雙方高度透明的對稱信息以及強有力的外部監管和法律約束的條件，因按揭客戶和

　　“人往高處走，水往低處流”，犯罪也是如此。全國人大常委會法制工作委員會刑法室主任郎勝說，新的犯罪一方面往利潤高的地方發展，一方面又會往管理薄弱的地方走。為什么犯罪分子狂喊著“到中國刷卡去”，就是因為他們認為中國有機可乘。還有國人的消費信貸的道德觀念也不成熟，很多人對信用很不在乎，覺得在信用上有瑕疵不是件起眼的事，大不了拿現金消費。而在巴西人眼中信用非常重要，他們的公民一生都要和信用打交道，他們盡可能地維護著自己的信用。如果你有過不良的信用記錄，比如欠款不還、開空頭支票、詐騙等，在你申請貸款、上保險和求職時將比“清白人”麻煩得多，甚至寸步難行；如果你信用良好，則在各方面都對你大開綠燈。

　　當然任何事物都有它的兩面性，我們也不能只看到巴西消費信貸的優點。1999年，為了提高投資人信心，巴西央行在實施REAL自由浮動初期采用通貨緊縮貨幣政策，一度將年利率提高到45%，正是由于它的借貸消費十分普遍，高利率大大降低人民購買力，工商活動停滯，失業率節節高升。巴西央行最后在幣值逐漸回穩之機不得不出臺了相應的措施，將利率迅速地逐次降到21%。

　　中國的消費信貸起步比較晚，巴西的消費信貸已非常普遍，消費信貸的每一過程、環節，消費信貸的廣告、合同的訂立、合同的內容、合同的履行、違約及責任處理，都有相應的法律法規予以規范。此外，還有政府的控制。借鑒巴西發展消費信貸的經驗，中國應當建立、健全有關法律法規，推進配套改革，營造有利于消費信貸業務發展的良好的法制環境。應當盡快制定消費信貸法，建立和完善個人信用法律制度，完善消費信貸擔保制度，完善社會保障制度等。讓人們在申請消費信貸時不會有后顧之憂，使中國的消費信貸能在一個高的層次上有一個健康、穩定、高速的發展。

　　本文作者趙九生系巴中(北京)投資咨詢公司總裁；

　　作者劉巖系巴西使館官員。