你的養老錢夠花嗎？ 維持現有生活水準不樂觀

　　今年30歲的黃先生不久前剛剛作了父親，望著自己懷里這個還未滿月的孩子，黃先生感慨良多，一個四個老人，兩口子，一個小孩的“4+2+1”的家庭架構正在他的家庭形成，難道今后自己的晚年生活全都要依靠現在的這個還在襁褓中的嬰兒，黃先生感嘆實在“不敢想像”。

　　 社保給的養老錢夠花嗎？

　　在國內一家小有名氣的中小型IT企業工作的黃先生，是這家企業的軟件工程師，如今已負責主持了幾個項目的技術開發工作，他每月的工資和獎金加起來約6000元左右，每月的消費支出約3000元。假設黃先生60歲退休，此間能夠保證與現有收入基本持平的工作，并按照每月3000元的工資額度繳納社會養老保險，那么他退休后社會保險又能支付多少養老金呢？

　　就此，記者采訪了北京展恒

　　此外，根據北京勞動保障網公布的信息，北京地區2005年職工年平均工資32808元，合每月2734元。假設平均工資水平能保持5%的增長速度，那么30年后北京地區月平均工資將達到11816元。由此計算，退休時黃先生每月從社會保險中可領取的養老金將有：11816×20%+150000/120=3613元。

　　維持現有生活水準不樂觀

　　據媒體報道，一項調查顯示：九成以上的人現在擔心養老問題，人們對僅靠養老金維持退休后的生活普遍缺乏信心，57%的人覺得養老還得“靠自己另外攢錢”，37%的人認為退休后自己生活水平將嚴重下降。那么，過上有尊嚴的退休生活又需要多少資產的支撐呢？

　　馮靜以黃先生為例，從專業的角度給記者算了一筆賬。“如果黃先生希望能維持現在的生活現狀，也就是保持每月3000元的消費水平，那么假設CPI指數保持在3.5%，那么30年后黃先生退休時每月需要的花銷是8430元。”馮靜繼續計算，每月領取的社保金額是3613元，而支出達到8430元，黃先生每月的資金缺口就是4817元，每年就是57804元。再將這個數字推而廣之，退休后20年的生活，黃先生的養老缺口將有115.6萬元。“如此看來，過上體面的、有品質的退休生活的確不易。”

　　盡早規劃養老錢

　　據了解，目前中國大多數人都在用這樣的方式養老：領取社會基本養老保險加上多年工作攢下的家底，但如此之大的資金缺口，意味著沒有規劃的養老錢作為退休后的經濟來源根本不夠。這需要我們從年輕時開始進行個人財務規劃，確立目標，合理消費和投資，以使得自己的晚年生活少一份憂慮。

　　我國的養老保障體系有三大支柱，除了社會基本養老保險外，

　　據一位保險從業人員介紹，目前的商業保險有三類可為養老所用。首先用健康保險做好退休后的健康保障。對于老年人來說，醫療保健費用才是真正的大宗開銷。目前可以重點考慮重大疾病險、長期看護險和終身

　　由于投資萬能壽險的最初幾年里，要扣除不菲的手續費，投資時間一定要長，才能逐漸將手續費抹平，復利累計的效應也才能體現出來。馮靜分析認為，購買商業保險的好處是可以由保險公司代為規劃養老問題，設定適合自己的繳費方式，同時又可以兼顧一定的保障；而劣勢在于保險的收益率較低，基本上與銀行定存存款的收益率差不多，因此導致資本積累速度慢。“養老金儲備的比較好的方法是及早進行投資，”馮靜告訴記者，如果能用5%、8%、10%甚至更高的收益率的理財投資工具來儲備養老金，無疑可以輕松地實現退休目標。“越早進行投資，可用于投資的時間就越長，而且年齡較小的時候承受風險的能力強，可以追求更高回報的投資。”

　　馮靜建議，普通投資者如果在時間、精力、專業度、信息等方面均有限制的話，不妨選擇基金作為理財工具。比如，每月拿出1000元進行投資，假設30年期間，年收益率能追上GDP增長速度10%的話，那么30年后將累積到226萬元；即便每月只拿出500元進行投資，30年也將累積113萬元。如果投資年收益只有5%，每月拿出1000元進行投資，30年后也將累積83萬元的養老錢。“總之，對于自己的養老錢要積極投資，盡早規劃。”馮靜說。

　　（編輯：王彥艷）