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機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是我國(guó)第一個(gè)通過(guò)國(guó)家立法的形式予以強(qiáng)制實(shí)施的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。
交強(qiáng)險(xiǎn)是我國(guó)一項(xiàng)全新的保險(xiǎn)制度，與消費(fèi)者熟悉的商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)有著本質(zhì)的不同，主要表現(xiàn)在強(qiáng)制性、賠償原則、保障范圍、經(jīng)營(yíng)原則、責(zé)任限額分項(xiàng)以及條款與基礎(chǔ)費(fèi)率等幾個(gè)方面上。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)不以盈利為目的，并實(shí)行與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開(kāi)
管理、單獨(dú)核算。
■實(shí)行強(qiáng)制性投保和強(qiáng)制性承保
交強(qiáng)險(xiǎn)其強(qiáng)制性一方面體現(xiàn)在所有上道路行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或管理人必須依法投保該險(xiǎn)種。同時(shí)區(qū)別于現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，《條例》要求具有經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)資格的保險(xiǎn)公司不能拒絕承保和隨意解除合同。《條例》規(guī)定，中資保險(xiǎn)公司經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，可以從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)，保監(jiān)會(huì)有權(quán)要求有能力承保的保險(xiǎn)公司從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)。在《條例》頒布之前，我國(guó)已有24個(gè)省市通過(guò)地方立法或者部門規(guī)章要求機(jī)動(dòng)車必須投保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，但由于其自身的商業(yè)保險(xiǎn)屬性以及缺乏國(guó)家立法支持，該保險(xiǎn)投保率較低，在35％左右。
■實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額
商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)行的是不分項(xiàng)責(zé)任限額，即無(wú)論人傷還是物損均在一個(gè)限額下進(jìn)行賠償，并由保險(xiǎn)公司自行制定責(zé)任限額水平。
交強(qiáng)險(xiǎn)由法律規(guī)定實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額，即分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額。
今年4月份，曾有媒體報(bào)道“交強(qiáng)險(xiǎn)最高限額初定在5.2萬(wàn)元左右，過(guò)錯(cuò)駕駛員造成死亡傷害的賠償限額為4萬(wàn)元，無(wú)過(guò)錯(cuò)死亡傷害的最高限額為1萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失的最高限額分別為2000元和1000元。”但報(bào)道中的說(shuō)法隨即被保監(jiān)會(huì)否認(rèn)。
■賠償原則發(fā)生變化
目前實(shí)行的商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是根據(jù)被保險(xiǎn)人在交通事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任來(lái)確定其賠償責(zé)任。交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施后，無(wú)論被保險(xiǎn)人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司均將按照《條例》以及交強(qiáng)險(xiǎn)條款的具體要求在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。
■保障范圍寬
據(jù)了解，交強(qiáng)險(xiǎn)除被保險(xiǎn)人故意造成交通事故等少數(shù)幾項(xiàng)情況外，其保險(xiǎn)責(zé)任幾乎涵蓋了所有道路交通風(fēng)險(xiǎn)，且不設(shè)免賠率與免賠額。這一點(diǎn)與目前的商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)有很大區(qū)別。大部分保險(xiǎn)公司的商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款規(guī)定，因地震等自然災(zāi)害事件，戰(zhàn)爭(zhēng)、暴亂、政府征用等突發(fā)事件，駕駛員吸毒、被藥物麻醉等人為事件，被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)車輛從事犯罪活動(dòng)等違法事件，以及未按合同約定交付保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償、非被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員使用保險(xiǎn)車輛等項(xiàng)目屬于責(zé)任免除事項(xiàng)。此外，一些公司還在合同中規(guī)定了不同等級(jí)、數(shù)額的免賠率或免賠額。
■按不盈不虧原則制定保險(xiǎn)費(fèi)率
交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有社會(huì)公益性特點(diǎn)，因此保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)不以盈利為目的，并實(shí)行與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開(kāi)管理、單獨(dú)核算。不盈不虧原則具體體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司在厘定交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，不加入“利潤(rùn)因子”。而商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)則無(wú)需與其他車險(xiǎn)險(xiǎn)種分開(kāi)管理、單獨(dú)核算。
■統(tǒng)一費(fèi)率并且費(fèi)率與交通違章掛鉤
在商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)中不同保險(xiǎn)公司的條款費(fèi)率相互存在差異。交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率。此外，為促進(jìn)駕駛?cè)税踩{駛，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)率與交通違章及交通事故掛鉤的“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的浮動(dòng)費(fèi)率機(jī)制。 （編輯：盛秀華）
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