信用卡理財巧用免息期

　　4月29日，中國民生銀行信用卡北京營銷中心副總經理孫鳳偉來到本報財富課堂，為到場觀眾介紹了信用卡在消費者日常生活中扮演的角色。

　　■巧用信用卡免息期

　　信用卡提供給持有人一份備用金，免除了消費者財務安排的煩惱，可以隨時隨地、

隨心隨意地使用，最長的免息期能達到51天。孫女士以民生銀行信用卡為例進行了詳細介紹：如果持卡人賬單日（銀行對持卡人交易的結算日期）是每月6日，還款日是每月26日，那么他在3月7日消費的金額，可等到4月26日才還給銀行，整整享受長達51天的免息還款期。當然如果他在3月5日刷卡，就應該在3月26日還款，免息期只有22天。

　　這樣看來，即使持卡人并非缺錢，也可利用信用卡享受

　　■信用卡增值優惠多

　　信用卡是銀行鼓勵客戶消費的金融產品，往往會提供比借記卡更多的增值優惠服務。孫女士舉例說，使用民生信用卡刷卡購買機票，可獲贈高額的航空意外險。持普通卡的客戶可獲得100萬元的保額，金卡客戶可獲得300萬元的保額。此外，民生信用卡為持卡人提供的“24小時道路救援”、“私人律師服務”、“旅行預定服務”等也很有吸引力。大多數銀行也都有積分換獎品、免息分期付款、積累航空里程換機票等優惠計劃。總體來說，刷卡消費越多，回報就越大。

　　■信用卡透支額度人性化

　　孫女士說，銀行會根據本人提供的申請材料確定信用卡的可透支額度。申請人的學歷、職位、收入、婚姻狀況等都可成為影響額度的因素。例如，在其他條件相同的情況下，已婚人士可能比未婚者的額度高。由于個人征信系統的聯網，銀行可以很容易地查到申請人的銀行貸款和還款記錄，有不良信用記錄的人申請信用卡會遇到困難。在持卡人使用信用卡一段時間后，銀行會根據持有人的刷卡情況自動調整額度，持卡人也可以自己申請調整額度。持卡人如遇過節、出國等情況，還可申請臨時調整額度。根據央行的規定，信用卡的最高透支額度不能超過5萬元人民幣，而各家銀行早已用“5萬+N”的形式巧用透支額度，為持卡人提供更優質的金融服務。

　　■慎用最低還款額

　　不少持卡人在收到對賬單時都會看到有“最低還款額”一欄，一般為消費金額的10%。如果你手頭正緊，可以不繳清全部到期賬款，只需還上最低還款額就可以。一旦選擇了循環信用，就不能享受免息還款待遇，按每天萬分之五的利率支付利息，年利率高達18%。當然，持卡人可根據自己的資金情況，隨時全額還款，中止利息的計算。

　　據了解，目前銀行對持卡人到期還款日未全額還款的計息有兩種方式：一種是持卡人在最后還款日之前，已還款額高于當期賬單的最低還款額部分，可享用“免息午餐”，持卡人僅支付未償還款額的透支利息；二是在最后還款日之前，持卡人雖高于當期賬單的最低還款額還款，但只要其沒有全額還款，就需支付透支使用銀行款項全額的利息，即已還款的部分仍需要支付透支利息。

　　■信用卡可通過多重渠道還款

　　很多人擔心信用卡刷卡的時候瀟灑，還錢的時候麻煩。孫女士介紹，現在可通過多種渠道給信用卡還款，比如可選擇在發卡行ATM自助設備還款、電話轉賬還款、網銀轉賬還款、發卡行本行柜臺還款或他行柜臺匯款還款等多種方式。目前，民生銀行已經與廣東發展銀行、中信銀行、深圳發展銀行簽訂了信用卡跨行還款協議，在這幾家銀行的營業網點都可以給民生信用卡還款。 （編輯：盛秀華）