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“無條件退貨”，在商界已不是什么新鮮事了。但是，這句話之于保險(xiǎn)，卻是萬萬不可能的。友邦保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)專家建議投保者不要輕易退保。“退保是非常不合算的，是山窮水盡的選擇。”
退還的只是“現(xiàn)金價(jià)值”
可是，退保究竟能退到多少錢？看一看保單中的現(xiàn)金價(jià)值表便可知了。通常，投保后各年度的現(xiàn)金價(jià)值就是保戶在投保以后各年度所能退得的保費(fèi)。“現(xiàn)金價(jià)值”往往小于保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，以吳佳事例中的B公司重疾險(xiǎn)和C公司的重疾險(xiǎn)為例，在相當(dāng)長的時(shí)間里，“現(xiàn)金價(jià)值”遠(yuǎn)小于保費(fèi)支出總額。
那么，現(xiàn)金價(jià)值是怎么產(chǎn)生的?以重大疾病險(xiǎn)為例，由于繳費(fèi)期一般比較長，被保險(xiǎn)人年紀(jì)越大，患上重大疾病和死亡可能性越高，保險(xiǎn)費(fèi)率最終會接近100%，但這時(shí)的保險(xiǎn)已經(jīng)失去意義。為此，保險(xiǎn)公司采用“均衡保費(fèi)”的辦法，有些類似房貸的等額本息，將投保人需要繳納的全部保費(fèi)在整個(gè)繳費(fèi)期內(nèi)均攤，使投保人每期繳納的保費(fèi)都相同。
被保險(xiǎn)人年輕時(shí)，死亡概率低，投保人繳納的保費(fèi)比實(shí)際需要的多，多繳的保費(fèi)將由保險(xiǎn)公司逐年積累；被保險(xiǎn)人年老時(shí)，死亡概率高，投保人當(dāng)期繳納的保費(fèi)不足以支付當(dāng)期賠款，不足的部分將由被保險(xiǎn)人年輕時(shí)多繳的保費(fèi)來彌補(bǔ)。這部分多繳的保費(fèi)連同產(chǎn)生的利息，每年滾存累積起來，就是保單的現(xiàn)金價(jià)值。
兩年之內(nèi)退保最不合算
看到這兒，也許很多人會更不明白，既然保險(xiǎn)公司采用了“均衡保費(fèi)”的辦法，投保人年輕時(shí)繳納的保費(fèi)比實(shí)際需要的多，多繳的保費(fèi)由保險(xiǎn)公司逐年積累，而為什么投保時(shí)間越短，現(xiàn)金價(jià)值的折扣率越大?
據(jù)介紹，個(gè)人長期險(xiǎn)的保費(fèi)由純保費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分組成。其中純保費(fèi)用于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任(合同中約定的死亡、傷殘、滿期生存、年金等的給付)；附加保費(fèi)用于保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)開支。附加保費(fèi)又分為保險(xiǎn)公司管理費(fèi)、壽險(xiǎn)營銷員傭金、人員報(bào)酬、培訓(xùn)、體檢、核保、出具保險(xiǎn)單、交通通訊、稅收等等。投保人一旦要退保，保險(xiǎn)公司必需從保費(fèi)中扣除各種手續(xù)費(fèi)。
對于如此名目繁多的手續(xù)費(fèi)，保監(jiān)會并沒有明確規(guī)定具體的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，而是由各家保險(xiǎn)公司自己制定。因此，不同保險(xiǎn)公司的同類產(chǎn)品以及同一家保險(xiǎn)公司不同險(xiǎn)種的費(fèi)用都會不盡相同。
但有一個(gè)大致的規(guī)律，即在每一保單年度，不同公司、不同產(chǎn)品的各種手續(xù)費(fèi)占當(dāng)年保費(fèi)的比例呈逐年下降的趨勢。通常，第一個(gè)保單年度里，手續(xù)費(fèi)占當(dāng)年保費(fèi)的比例最大；以后從第2個(gè)保單年度到第5個(gè)保單年度，手續(xù)費(fèi)比例遞減；在第5個(gè)保單年度之后，則維持在一個(gè)較低的固定水平。比如某重大疾病險(xiǎn)繳費(fèi)期為20年，每年繳納保費(fèi)5000元，那么第一個(gè)保單年度手續(xù)費(fèi)可能占年保費(fèi)60%，而第2、3、4個(gè)保單年度可能分別只占當(dāng)年保費(fèi)40%、25%、15%，以后各保單年度則僅占8%。
由此可見，在重大疾病險(xiǎn)保單生效的第一年或者第二年退保，所扣除的各項(xiàng)費(fèi)用龐大，不是一種明智的選擇。以吳佳投保的B公司重大疾病險(xiǎn)為例，第一年和第二年退保的話，扣除的手續(xù)費(fèi)要分別高達(dá)85%和71.4%。
因此，退保一定要三思而后行，不到“山窮水盡”不要輕言退保。（編輯：盛秀華）
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