解除消費后顧之憂：養老保險為何不“保險”

　　“我們老了誰來養？”

　　3月20日，在山東煙臺一個建筑工地打工的老韓領到了春節后的第一份工資。老韓今年56歲，是山東沂蒙山區一個小山村的農民，他在這個離家數百公里的工地當炊事員，為上百名農民工準備工作餐。老韓打工，為的是給自己和老伴準備養老錢。他說要在外面干上四五年，希望積攢2萬元。

　　目前，我國9億農民中，絕大多數人的老年生活主要依靠土地和子女。在現實壓力下，很多上年紀的農村居民，就和老韓一樣，節衣縮食，把來之不易的收入積攢起來，以應對不時之需。

　　養老，農村人發愁，城里人同樣不輕松。40歲的張先生在北京一家外企工作，他是公司骨干，收入不菲，可由于工作時常變動，生活壓力很大，總有一種朝不保夕的感覺。于是，他每月都把20％工資儲存起來，作為自己的“養老基金”：“過幾年，不能在職場打拼了，就靠這部分‘老底兒’生活�！�

　　“我們老了誰來養？”對養老的顧慮，正成為越來越多人關注的大事。它左右著人們的消費預期，抑制著城鄉居民的即時消費，影響了社會消費總水平的提高。妥善解決養老負擔，已成為擴大消費必須面對的現實問題。

　　養老保險為何不“保險”？

　　改革開放以來，我國政府一直十分重視城鄉居民的養老問題，先后出臺了一系列措施，努力構建城鄉居民的社會養老保險網。可是，目前社會養老保險還不夠“保險”。

　　在農村地區，從1990年開始，有關部門就采取以個人繳費為主、國家政策扶持、集體適當資助和建立個人賬戶相結合的辦法，推出了農村社會養老保險制度試點，兩年后向全國推廣。然而，現實情況是，由于大多數地方無力或不愿對農民給予補助，農村社會養老保險逐步變為農民的個人儲蓄保險。直到2005年底，全國參加農村社會養老保險的只有5000多萬人。

　　對城鎮職工而言，從1997年開始，按照國家、企業、個人三方共同負擔的原則，我國逐步建立起了企業職工基本養老保險制度，但也存在覆蓋范圍不夠廣泛等問題。比如，這兩年我國靈活就業人員不斷增加，目前已經超過5000萬人，占城鎮就業人員總量的18％，但參加基本養老保險的不到30％。

　　更值得關注的是，近年來，由于進城務工人員不斷增加，企業職工的構成成分更加復雜。農民工數量大、流動快、勞動關系穩定性差。原來面向城鎮職工的基本養老保險制度，無法適應農民工的就業狀況�！敖衲暝趶V州打工上的養老保險，明年到北京打工就沒有了。上保險沒啥意思�！薄耙恢贝蚬ど媳ｋU將來才有可能領養老金，要是過兩年回家種地去，保險就沒了，還不如每月多發幾十元工資�！薄�…農民工這些心里話，說出了他們的困境。

　　除了基本社會養老保險，職工養老還有商業養老保險和企業年金等形式。然而，商業養老保險的收益要依據險種面市時的銀行利率而定，獲得收益所需時間長，吸引力不大。至于企業年金，要靠企業自愿設立，要有足夠的支付能力，多數企業態度并不積極。據統計，目前我國企業年金總規模只有500多億元，有企業年金的職工只占有基本養老保險職工的5％，而在大多數發達國家，這一比例通常在30％以上。

　　完善多層次養老保障體系

　　建立完善的社會養老保障體系，先要提高各類所有制企業的參保率。當前及今后一個時期，要以非公有制企業、城鎮個體工商戶和靈活就業人員參保工作為重點，擴大基本養老保險覆蓋范圍，統一城鎮個體工商戶和靈活就業人員的參保辦法。

　　其次，要完善城鎮職工基本養老保險制度，搞好做實個人賬戶試點工作，擴大試點范圍，提高養老保險的支撐力。國務院去年底頒布的《關于完善企業職工基本養老保險制度的決定》，提出了提高統籌層次、建立有據可查流轉方便的個人養老保險賬戶、定期增加養老金等一系列制度。專家指出，做實個人賬戶后，那些頻繁流動的就業人員，就能憑自己的保險賬戶在任何地方持續參與養老保險，這將極大方便參保對象。

　　當然，我國人口眾多，各地經濟發展不平衡，城鄉、地域之間差別很大，不可能靠一項政策、一個措施解決所有養老問題。各地區、各部門要結合實際，針對不同人群，分步驟、分階段地推進社會養老保障體制改革，建立健全與經濟發展水平相適應的分層次、廣覆蓋的社會保障體系。

　　比如，為農民工提供的養老保障，首先應保障他們獲得相當于自己勞動價值的工資收入，并保證及時足額到位；要將農民工納入城鎮工傷保險，解決他們在工作中遭受事故傷害或患

　　解決社會保障問題，財力支持是關鍵。要加大

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