城市中產家庭一生要花多少錢

　　人的一生要花多少錢？這是一個既現實又復雜的問題。現實的是，我們只有了解未來的花費，才能更好地安排自己的生活。復雜的是不同收入的家庭，不同的消費習慣，會算出差異巨大的結果來。每個人都希望想過上富豪一樣的生活，但富人畢竟是少數，讓我們還是以中產家庭為藍本，算一算一生的花費吧。

　　人生一世，草木一秋。為了糊口而不得不放棄自己喜好的大有人在，于是提前退休

就成了這個忙碌世界里讓人溫暖的一道曙光。

　　可你有沒有計算過，賺多少錢你才可以安心地提前退休？或者這樣說，你為自己、為家人負責的這一輩子，到底需要花費多少錢？

　　計算的幾個前提

　　這是一個復雜的計算。

　　由于每個人目前的生活收入不同、條件不同，對于未來的想象也不同，這也注定了這項計算是個性化很強的計算，因此本刊依照一個中產家庭的情況，來完成這項計算。和大多數人一樣，我們都想過上富豪那樣的生活，但真正能夠成為富翁的畢竟是少數，比較現實的是過上中產生活，因此，我們用中產家庭的花費為例，還是具有一定的參考價值的。

　　關于通貨膨脹。可能網上流行的一個版本已經告訴你，一輩子需要花費300多萬元，我們認為這個算法并不科學，因為它并沒有考慮通貨膨脹。事實上，通貨膨脹已經成為影響我們生活成本的重要因素。最近幾年，我國的CPI指數一直在3%-4%之間徘徊，而且居民能夠感受到的物價上漲還遠遠大于這個比例，如果積累300萬就打算提前退休，可能就要在未來陷入危機了。為了方便計算，我們把未來幾十年的平均物價上漲指數假設為3%。對于房產這種價格波動相對較大的大宗消費，我們也假設為這個增長水平，而忽略其它因素帶來的價格漲跌。但汽車是個例外，由于市場普遍預期車價在不久的將來會繼續下跌，因此我們假設未來30年車價都維持在目前的水平。計算中間有個別消費項目，因為我們同樣不考慮通貨膨脹因素。當然，還有一些上漲迅速的費用，我們則相應提高了通貨膨脹指數。

　　關于時間周期的限定。在日常生活成本計算上，我們尋找的個案是從大學畢業開始獨立生活的例子，這意味著他們已經完全依靠自己的收入來支撐生活，而且這種生活費用支出要持續到80歲甚至更長(目前上海人的預期壽命是80隨，今后還可能提高)。在汽車消費上，由于每個人打算買車的時間不同，每個人換車的頻率并不一樣，但這種有車生活將持續到60歲的時候。在對子女的養育時間上，我們假設這種養育成本一直持續到子女大學畢業。我們并沒有特意計算個案退休養老的費用，因為幾項開支已經分攤到他們未來退休后的生活，而且盡管退休后醫療方面的開支增大，但屆時醫療保障體制相應的保障程度也有所增加。我們關心個案對于雙方父母的養老費用，如今年齡在30歲左右的人群很多都是獨生子女，他們要負擔四個老人的養老費用。

　　關于計算項目。我們基本參照2005年上海統計年鑒上所列的居民消費支出大項，如醫療保健、交通和通信、文化娛樂支出、居住支出，另外根據生活改善，增加了保姆、汽車、育兒、給父母養老等方面的支出。其中數據部分參考個案的實際情況，部分未來可預計支出參照目前標準附加通貨膨脹因素計算未來值，如教育費用參照上海市教育局的教育收費標準，養車費用參照目前油價、收費標準并按照通貨膨脹比例相應上浮。

　　另外，為方便計算，我們并沒有列支保險費用的支出。

　　 中產生活1000萬

　　當然，計算的結果讓記者本人也大吃一驚。本刊已經前期已經做過百萬育兒、百萬養老的系列文章，但把這些費用合計起來，其數額之大還是非常驚人。

　　中產生活是本組文章的計算重點，因為記者相信，這是大多數讀者期望的生活。依照陶先生的個案，要維持現在的中產生活，他在日常生活上的開支總額要達到600萬元以上；陶先生同時還想在在退休之前給自己換套大房子，這兩次購房經歷加上四次裝修，陶先生需要耗費2百多萬元；作為中產家庭，陶先生只是想買中等價位的家用轎車，而且是按照每5年換一次的頻率換車，然而如今日益昂貴的養車費用仍然使得這筆開支非常驚人，買車加養車，陶先生一生用在車上的支出可能達到150萬元；育兒費用同樣昂貴，盡管16歲之前義務教育階段我們列的支出都參照教育局的標準，并且假設它不會隨物價上漲，但高中、高校階段的費用不可小覷，即使陶先生這個身處國際都市的中等收入家庭都是相當大的一筆負擔，再加上夫妻雙方養老的費用，這筆開支達到100萬元。

　　粗粗算一下，陶先生一生需要花費的金錢就要超過1000萬元，他原本為提前退休打算的200萬只是這巨額數字的1/5，要想提前退休，陶先生顯然還需要更多努力。

　　金錢規劃助你積累資金

　　如果把1000萬元倒推回去，一個月需要賺多少錢才能積累完這筆支出？

　　簡單倒推，按照陶先生和妻子如今每月12000元的收入標準，他們需要70年才能積累到1000萬元。而陶先生30年后退休，收入可能還會比工作的時候低！這不是沒法活了嗎？

　　非也。因為我們的計算按照未來50年的平均通貨膨脹率為3%來計算的，因此1000萬這個數字本身附加了很多金錢的時間價值。通俗一點說，物價每年都在漲，生活每年都比上一年更豐富，但如今的100元和20年前的100元的購買力已經大不一樣了，而且陶家夫婦的工資也會漲的，我們假定上海市工資收入的增長速度，即使按5%計算，30年以后陶家夫婦退休的時候，月收入已經超過5萬元，年收入超過了60萬元。同樣，我們把這30年的收入加起來大約有950多萬元，顯然30年的生活是花不掉這么多錢的，加上20年的退休金，每年按退休前收入的1/3計算，一共可以領到400萬元的退休金，總收入遠遠超過1000萬元。過上舒心的中產生活基本沒有問題。

　　但還是有人會擔心，如果工資增長沒這么快怎么辦？一旦失業呢？而且即使工資有增長，不是還想提前退休嗎？我們的建議有三：一是發掘服務單位的福利，并主動尋找一些社會福利較好的工作單位；二是根據這個人生目標制定金錢規劃，爭取在收入高峰期積極投資以積累資金；三是借助保險來分散風險。

　　單位的社會福利包括團體險，比如有的單位會給員工配備較為齊全的保險，這就節省了本人的保險開支，而一些險種如門急診類保險，費用不高卻能大大減少家庭的醫療保健支出。而福利比較好的單位還可能對購房有一定補貼，比如抵扣房款等。

　　投資開始的越早越好，因為期限對于投資來說至關重要。這種經驗來自于這樣一個事實：金融投資長期看來是一波比一波高，但一個大的波段可能長達5-7年，如果投資時處于波峰，需要資金時，可能會遭受變現損失。而如果投資期限長，則可能跨越幾個周期，最終會找到一個合適的點平倉，賺取收益。因此，如果期限足夠長，比如長達30年，那么應該加大對

　　投資及早開始的另外一個原因是復利效應。這一點本刊之前已經作過多次闡述，不再特別說明。

　　保險也是有效的工具。可以關注的保險品種有兩類，一是傳統壽險，它可以協助家庭在突發意外的情形下維持正常的生活；二是健康類保險，包括