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重磅評論
銀行服務是創業環境的重要部分
按照新頒布的《公司法》，1個人、10萬元注冊資金，就可以開辦公司。但按照各家銀行不約而同的“行規”，沒有50萬到100萬元的注冊資金，小公司們就不可能在銀行開戶
，也就不能辦稅務登記證、不能領到發票，于是也就不能開展業務。那些滿懷創業沖動和雄心的人們，在這里遇到了“第22條行規”。
過去，銀行動輒強調政策性貸款對銀行商業屬性的扭曲，數千億呆壞賬的責任，都可以在這樣的指控下推給別人；現在，銀行時時把經濟效益、規避風險掛在嘴上，又成了拒絕所有薄利業務的最佳口實，小額儲蓄收費如此、助學貸款如此，對小公司的拒絕也是如此。
人大、政府通過各種立法或政策的引導，不斷降低個體、私營或小型股份公司的創業門檻，目的不外乎鼓勵各種小型企業的創業、發展，以活躍經濟、促進就業。小企業對國民經濟發展，尤其是對就業的貢獻，已經被世界所有發達國家的經驗所證明，也正在中國的發展中被證明。
在日本，等量資金用于小企業，其創造的就業機會為大企業的4倍，在中國，也大致如此。而促進小企業的最重要條件之一，就是創業環境的改善。專家們為此開出的藥方，包括了注冊、稅收、信貸等一系列優惠、扶持措施。注冊、稅收是政府可以做的，信貸方面，則就要靠銀行的幫忙。現在他們連開戶都推三擋四，還能指望在信貸上有什么扶持？
若一家銀行如此，大家發發牢騷、多走幾步也就是了，但若家家如此———事實上確實是家家如此———則銀行共同的趨利避害，卻對他人構成了大害：對貧困大學生而言，是求學環境的惡化；對小企業主而言，是創業環境的惡化。極而言之，一項出發點良好的政策，卻可能因為銀行間的默契，而受到阻礙和扭曲。政府當然應該尊重銀行的自主經營行為，但若一個行業的同進同退，構成了對其他行業乃至國家政策的阻礙，政府也應該有必要而合法的手段加以矯正。況且，雖然他們都“商業”了，甚至“股份”了，不還是國家控股嗎？不是還接受過國家幾千億的資助嗎？
記者親歷
這兩天，位于海淀區志新路的四國龍天科技公司財務出納徐東陽心里挺憋屈的。作為一家剛剛成立、注冊資金為20萬元的小型科技公司財務人員，徐東陽3月6日從工商局拿到營業執照，3月9日辦好了企業代碼證書，眼看著只要到銀行開戶，然后辦好稅務登記證，公司就能開張營業了。可就在銀行開戶的問題上，徐東陽遇上了麻煩。公司附近的銀行都跑遍了，可沒有一家愿意給他開戶。
“我是碰了一鼻子灰，摟了一堆軟釘子，憋了一肚子怨氣”———徐東陽很生氣，也很無奈。那么，注冊資金20萬元的公司到底能不能在銀行開戶？昨天上午，本報記者隨同徐東陽，親身體驗了一把小企業的“開戶難”。
現場一
9點15分
招商銀行北四環支行
我們走進銀行大廳，正在四下尋找取號機的時候，一位咨詢小姐走上前來，問清情況后說：“您可以直接到4號窗口辦理，不用取號。”
4號窗口的小姐看到我們很快站起身，優雅地等待著。
徐：“您好，請問可以開戶嗎？”
小姐：“好的。您的注冊資金是多少？”
徐：“20萬元。”
小姐：“不好意思，我們營業部規定只有注冊資金在100萬元以上的企業才能開設賬戶。”
徐：“這樣啊……為什么呢？”
小姐：“我們也是為客戶考慮。我們行有規定，對公賬戶要保證賬戶余額在10萬元以上，所以一般不接受100萬元以下的開戶，這也是為了給客戶提供更好的服務。”
徐：“那您看我能去哪兒開戶呢？”
小姐：“這我就不知道了，要不您去農商行（北京農村商業銀行，原北京農村信用社）試試，那兒好像能開。”
現場二
9點25分
北京銀行學院路支行
北京銀行的大廳里，“為人民服務”五個鎦金大字閃閃發亮。前兩天，徐東陽曾經來過這里，銀行的答復不置可否。所以這次我們沒有去柜臺，而是直接在咨詢臺前坐了下來。
咨詢小姐彬彬有禮地問道：“您好，昨天您來過了吧？我見您有些面熟。”
徐：“對對對，還是為了開戶的事來的。”
小姐：“您是非得在我們這兒開戶嗎？”
徐（愣了一下）：“嗯……對，因為您這兒離我們公司近，來回方便啊。”
小姐：“是這樣的，我們一般不接受注冊資金100萬元以下的公司開戶，因為您也知道，我們行1988年成立的，對公的賬戶太多。您也看到了，我們這兒對公的窗口只有3個，現在是天天排隊，忙不過來。所以我們就得做些限制。您要是就想在這兒開也行，得先買一個支付密碼器。”
徐（急忙問）：“什么支付密碼器？”
小姐：“咱們這兒規定，對公賬戶都必須有支付密碼器，就是在開支票、轉賬的時候輸入16位密碼，主要為了保證資金安全。對于大的單位我們是免費提供的，像您這樣的公司是收費的，分為580元和880元兩種。”
徐：“這樣啊……”
小姐：“您要是真想在這兒開戶，還得交50元開戶費，每個季度要收150元賬戶管理費和280元的電子回單費，另外還得開通網上銀行，也要收費。”
徐：“我們小公司本來資金往來就不多，還要收這么多費……”
小姐：“對啊，正因為你們的資金流量小，業務往來又不多，所以我們為您開戶不掙什么錢，再不收費不都賠了么……”
現場三
9點40分
上海浦東發展銀行知春路支行
走進浦發行知春路支行的大廳，坐在“對公”窗口等了5分鐘，一個小伙子急匆匆趕來，徐先生又開始了滿懷希望的對話。
徐：“您好，請問可以開戶嗎？”
小伙子：“行，營業執照和身份證復印件有嗎？”
徐：“都帶來了。您這兒對注冊資金有要求嗎？”
小伙子：“對了，我們這兒只辦理注冊資金100萬元以上的開戶業務。”小伙子準備離開了。
徐：“為什么是這樣呢？這是你們銀行的統一規定嗎？”
小伙子：“對。因為在我們行開戶的對公賬戶很多，天天都排隊，我們只能做出一些限制，也請您理解。”
徐：“那您看哪兒能辦呢？”
小伙子：“您到農村信用社看看吧。”
這時，記者發現大廳的墻壁上貼著浦發行“服務公約”，內容是“六個一樣”，其中的兩條是“存款取款一樣熱心存款多少一樣認真”。
現場四
9點50分
中國農業銀行知春路支行
“這家銀行帶個‘農’字，是不是能好點兒？”徐東陽浮現一絲希望。
農行里人很多，瞅見咨詢臺有個空位，徐東陽趕緊過去坐了下來。
徐：“您好，請問公司要在您這兒開戶有什么要求嗎？”
小姐：“我們要求注冊資金在50萬元以上。”
徐：“能不能變通一下……我們公司注冊資金只有20萬元。”
小姐：“對不起，這是行里的規定。”
徐東陽黯然地離開了。
現場五
10點05分
中國銀行大運村支行
這是一幢剛落成的寫字樓，大廳的每個窗口前都擺著一碟水果糖。徐東陽有些累了，剝了一粒糖，順手也遞給記者一粒：“不錯，還有糖呢。”我們來到了咨詢臺前。前幾次的經歷讓徐東陽有些失望，他直截了當地問道：“您好，我們公司是20萬元的注冊資金，在您這兒能開戶嗎？”
咨詢小姐把雙手放在電熱片上，半含著笑說：“我們這兒只接受注冊資金200萬元以上的公司，實在不好意思，愛莫能助。”
徐：“200萬啊……”
小姐：“是這樣的，我們這兒是新開的網點，上面對我們的盈利要求比較高，我們自己的壓力也很大。所以對公賬戶必須得達到一定的資金量才能開設，而且賬戶余額也得保持在一定的水平。”
現場六
10點15分
中信銀行
知春路中間長長的花壇里，每隔幾百米就有“中信銀行知春路支行”的廣告牌，雪白雪白的。這家銀行怎么樣？徐東陽望著一塵不染的玻璃門和里面隱隱約約的“貴賓理財”幾個字，稍微頓了頓，還是推門走了進去。
一股香氣迎面撲來。咨詢臺后面的小姐正襟危坐，旁邊的“貴賓理財室”里人影綽綽。
徐東陽咽了口唾沫，走上前去，說：“您好，我們公司注冊資金是20萬，請問能在您這兒開戶嗎？”
小姐：“哦……我們有規定，只有注冊資金在100萬元以上才能開戶。”
徐：“這……”
小姐：“您可以到農商行去看看，我們這兒辦不了。”
小姐說話時帶著笑容，聲音很柔和，態度非常好。
現場七
10點30分
北京農村商業銀行東升支行知春路分理處
終于找到了眾多銀行推薦的北京農村商業銀行。
這是一個弧形的大門，里面有三個窗口，保安告訴我們：“三個窗口都能辦。”“看來有戲！”徐東陽大步流星地走上前去，一位小伙子穩穩地坐在電腦前。
徐：“您好，我給公司開個戶。”
小伙子：“您注冊資金多少？”
徐：“20萬。”
小伙子：“不行，我們規定只辦理30萬元以上的對公開戶。”
徐東陽長長出了一口氣，最后一絲希望破滅了。
這時，旁邊一位戴著黑框眼鏡的女士問道：“你們也是開戶的？我也是啊，這一片兒的銀行都跑了，沒有一家能愿意開的，怎么辦呢？”
同是天涯淪落人！一問才知道，這位韓小姐是兼職會計，給好幾家公司代賬。今天跑的這家也是剛成立的公司，注冊資金3萬元，營業執照、公司印章、企業代碼等工商程序都走完了，就差開設銀行賬戶了。跑了半天下來，兩手空空，一無所獲。
“滿街都是銀行，可就是中看不中用。沒有開戶就不能辦稅務登記證，就不能領發票，還怎么做生意啊！我就在想，中關村這么多小企業、小公司，他們都是怎么辦的呢？”韓小姐發出這樣的疑問。
徐東陽回公司了。他說還要到郊區碰碰運氣，聽說在北京遠郊區縣的銀行能開戶，但他還是不放心。雖然這樣一來很不方便，但也只好如此了———“誰讓我們是小公司呢？”
銀行說法
設立門檻為的是降低銀行風險
銀行為什么要設置這么高的企業基本賬戶門檻？某股份制商業銀行中關村支行的一名工作人員告訴記者，五六年前，他們對企業基本賬戶的開戶金額沒有什么限制。一些注冊資金只有3萬元的微型公司在被其他銀行拒絕后，都到他們這里開立賬戶。但他們在實踐中發現，一些小公司賬戶上沒錢了，還開出空頭支票，使銀行很被動。于是他們修改了規定，要求企業開立基本賬戶至少要存入100萬元。
某大型國有銀行的有關人士告訴記者，目前，沒有明確的法律法規規定企業開戶必須要存入多少錢。各銀行大都規定在50萬元以上。銀行對企業賬戶設立門檻，一方面是為了降低自己的風險，另一方面也是要降低管理成本，就像銀行要清理個人的小額賬戶一樣。目前銀行對企業賬戶基本不收賬戶管理費。
有關專家認為，銀行的“行規”與廣大小企業特別是個人企業的發展要求形成矛盾。其實銀行可以考慮征收小額企業賬戶的管理費或保證金，達不到一定金額標準的企業賬戶必須按章繳費。這樣也許能解決小企業開戶難的問題。據了解，9月21日以后，在交通銀行開戶的企業人民幣賬戶如果日均余額不足5萬元，將被收取每季度15元的管理費。而北京銀行則規定，對日均存款10萬元以下的企業賬戶按季度收取150元賬戶管理費。
新聞鏈接
什么是企業基本賬戶
企業基本賬戶是企事業單位主要存款戶，該賬戶主要辦理日常轉賬結算和現金收付，存款單位的工資、獎金等現金的支取只能通過該賬戶辦理。一家企事業單位只能選擇一家商業銀行的一個營業機構開立一個基本存款戶。
銀行的開戶規定
開立賬戶時，請攜帶公司的“營業執照”和“法人代碼證”正本以及復印件（加蓋公章），帶齊企業公章、銀行預留印鑒章（財務章、私章），到銀行辦理開戶手續，部分業務以當地網點的公告與具體規定為準。（編輯：劉洋）
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