信用卡不曾使用也被催交年費受質疑

　　來電顯示：

　　北京語言大學學生小陳向本報熱線63190000反映：最近，他和20多位同學同時收到了銀行的信用卡賬單，被告知已拖欠數百元年費。小陳說，一年多以前，大家的確收到過銀行寄來的4張信用卡，但從來沒有激活和使用過，怎么會產生年費呢？

　　■投訴

　　一張申請單收到4張信用卡

　　數名大學生不曾激活卻被催交數百元年費

　　前天，北京語言大學學生小陳收到了銀行的催費單。此前，在2月13日，他曾收到過該銀行的對賬單，要求交納250元信用卡年費。

　　小陳說，拖欠年費的信用卡是2004年12月4日辦的，一共有4張。當時，某銀行的一名業務員到男生公寓，聲稱可以透支3000元，第一年免收年費，刷滿6次免次年年費，還款利息低，非常適合學生們使用。“我們有20多人辦了。”小陳說，在業務員的指導下，他填寫了申請書和相關合同。此后，并沒有接到任何確認電話。一個月以后，填寫申請的同學分別都收到了銀行寄來的四五張卡。

　　“原來以為辦的是一張卡，沒想到一下子寄來四五張，”小陳說，查閱了相關說明后，小陳覺得這些卡用處不大，就沒按照銀行的要求通過網絡或者電話“激活”。

　　按照銀行規定，信用卡必須“激活”才能使用，小陳認為，既然信用卡沒有“激活”，表示還沒有正式使用，自然就不會產生年費。但令他想不到的是，銀行給他發來了一份對賬單，讓他交納4張卡共250元年費。

　　隨后，小陳從網上了解到，

　　“我們辦的是一張卡，為什么會收到多張卡？”小陳疑惑地說，辦卡和開卡是兩個不同的步驟，在開卡前，信用卡處于未激活狀態，“銀行除了給我們提供了一張卡片以外，沒有提供其他服務，為什么要收取年費？”他還認為，銀行向大學生核發4張信用卡是不合理的，“每張卡都有年費，大學生沒有經濟來源，銀行的審批原則是什么？”

　　■回應

　　不激活也有年費產生

　　招行解釋，相關費用并不因未開卡就不存在

　　本報記者昨日采訪了招商、廣發等銀行客服熱線，各家銀行對不激活是否產生年費規定不一。招商銀行不激活也有年費產生，而廣發行則沒有。

　　促銷期可能一單多卡

　　對于填寫一張申請單收到多張卡，招商銀行客服熱線說，一般情況下，一份申請書只能申辦一張信用卡；但在促銷的時候，銀行會發行套卡，填寫一份申請書，選擇了不止一種卡片，則可獲取多張信用卡。客戶在申請書上簽名，不僅說明客戶有使用信用卡的意愿，還表明其對客戶申請書背后的合約表示認可和接受。

　　廣發銀行則表示，一張申請單只能收到一張卡。

　　激活與否與年費無關

　　就信用卡未激活產生年費問題，招行客服人員稱，發卡行在核準發卡后，信用卡所涉及的一系列后臺運作隨即產生，并扣收年費。對持卡人“免首年年費”實際上是銀行方面為客戶承擔了相關費用，這些費用不因未開卡就不存在。也就是說，無論信用卡是否處于激活狀態，都要收取年費。

　　激活只是為防止盜用的一種安全措施。

　　而廣發銀行表示，不開通是不會收年費的，只有在客戶沒有使用并注銷的情況下才收取15元工本費。

　　收到兌賬單可申請延時

　　招行客服人員還稱，年費是提前收取的，比如，小陳2004年12月辦的卡，首年年費免除后，次年年費將在2005年11月收取，這點在信用卡使用說明中已向客戶告知。如果用戶在此限期前刷滿6次，則可以免除次年年費。此外，收款人收到年費對賬單后，可以要求銀行給予延時，得到允許后，在十幾天里用每張卡消費6次（套卡5次），也可不用交年費，否則，就必須支付。

　　用戶指南實為辦卡回執

　　就辦卡后的回執問題，招行信用卡中心工作人員稱，客戶辦卡時所填寫的申請書只有一份，已作為銀行留存的資料。當銀行寄出用戶的信用卡時，同時會收到一封掛號信和用戶指南，可以算做客戶辦卡的回執。

　　■內幕

　　市場爭奪戰產生大量廢卡

　　行業資深人士向記者透露，某些業務員為提高業績曾克隆客戶資料

　　某商業銀行信用卡資深業務員周女士告訴記者，近期發生的多起信用卡年費投訴，都是去年3月的那場市場份額爭奪戰的后遺癥。

　　業務員薪水

　　掛鉤辦卡數量

　　周女士說，目前，各商業銀行對業務員的激勵機制類似，業務員多辦一張卡，就多一份提成。而且，業務員的底薪規定也是和業績相連的，并隨業績起伏。如：一個業務員一個月辦了50張卡，每張卡的提成是3元，底薪是800元；如果他能辦到80張，每張卡的提成則可能增加到5元，底薪也上升到1200元。這是推動業務員辦更多卡最直接的動力。

　　為了提高自己的收入，業務員得想方設法多辦卡。

　　周女士說，克隆客戶資料，這是業務員最常用的手段。具體操作為：讓客戶填一個主卡的資料，然后，業務員將這些資料拷貝到其他附屬卡的申請資料上。有的客戶比較糊涂看也不看就簽了名，有的業務員則干脆自己代勞模仿簽名。

　　周女士說，因為客戶所有資料和身份證復印件都在業務員手上，各銀行信用卡中心電話核實時，一般主要考察客戶資料是否真實，較少注意是否要求辦理多張卡的意愿。“正常情況下，客戶自己絕對不會填多張卡的申請資料，因為這非常麻煩，這意味著要多簽幾次字。如果客戶填了，印象會很深刻。”

　　信用額度

　　多張卡不會累加

　　周女士回憶，2004年到2005年，各商業銀行經歷了一個瘋狂搶奪市場份額的過程。比如：給一個客戶辦雙幣等多張卡；不考慮效益，就是要擴大自己在市場上的份額。這一段時間，產生大量的死卡、廢卡。很多人辦了卡之后，從來沒有使用過，甚至沒有激活。但業務員在這一段時間獲利頗豐。周女士回憶，那段時間，一個普通業務員月收入5000元的很多，不少人可以拿到上萬元。

　　周女士認為，在這場爭奪戰中，銀行和客戶都是受害者，只有業務員是獲利的。

　　“客戶肯定是受害者。目前無論哪個銀行，給客戶的授信額度都只有一個，并不是你辦的卡越多，信用額度就越高。你辦一張卡，拿到的信用額度是1萬元，辦4張卡，信用額度總共也只有1萬元，而且這個1萬元是分散到4張卡里面的。除了收藏者，一個客戶不會辦多張卡，多的卡沒有用處，還要支付年費以及每個月賬務核對。”

　　理想狀態

　　一人只有一張卡

　　周女士說，銀行其實也是受害者，因為每一張信用卡都有制作成本，還要做相關的數據處理和客戶信息維護，需要相當多的人力和其他成本。如果一張卡賣出去之后，客戶從來沒有使用，不但沒有為銀行創造價值，對銀行的資源是一種浪費，還帶來諸多麻煩，比如投訴和訴訟等。

　　周女士說，對銀行來說，最理想的狀態，絕對不是客戶擁有的卡越多越好，而是一個公民在一個銀行只有一張卡，同時將這張卡充分使用。

　　這樣，銀行的成本最小，收益最大。而且，客戶的使用成本和信用狀態也是最佳的。現在有些商業銀行已經意識到這個問題，并采取措施了。譬如，不允許業務員給一個客戶辦多張卡，多辦的卡不但不會給提成，而且會受到相應的處罰，除非是客戶自己強烈要求辦的。（編輯：李旭波）