兩張保單難得雙份賠償？

　　買房、買車、買保險，被稱為現代生活新三大件。隨著人們保險意識的不斷增強，買保險的人也逐漸多了起來。那么，保險是不是買得越多越好呢？

　　兩張保單難得雙份賠償

　　案例 ：市民劉先生在一次意外中雙腿受傷，住院治療10多天。劉先生醫療費中有8

000多元屬于醫保報銷范圍，其余的5000多元是住特護病房和進口藥的自費部分。此前，劉先生分別投保了中國人壽保險的綜合醫療險和平安人壽的個人住院費用保險。劉先生在出院后先到中國人壽保險公司理賠，獲得了醫保范圍內和保障最高限額下的那一部分補償金。之后劉先生又去平安人壽保險公司理賠。結果，平安人壽只能理賠中國人壽已理賠以外的那部分金額，算下來只有9元錢。劉先生不解：我買了兩份保險，為什么這個公司賠了，那個公司就不再賠呢？

　　記者點評：

　　目前市場上的醫療保險有兩種：一種費用報銷型的險種，一種是津貼型的險種。費用報銷型險種按實際醫療費的支出理賠，遵循保險補償的原則。也就是，當被保險人的醫療費已在一個地方，比如別的保險公司，或是社保，或是單位報銷，獲得補償之后，就不能再從保險公司獲得超出實際支出的超額補償。而津貼型險種則不必遵循補償原則，它一般是實保實賠。只要發生手術或是住院，就能從保險公司獲得理賠；如果在多家公司投保，就能從多家公司得到理賠金，不管投保多少都進行給付。此外，人壽保險中的重大疾病險也不存在重復保險問題，保險金額是不封頂的，只要你愿意多付保險費，就可以買到更高額度的保險。

　　家財險超額投保等于白貼保費

　　案例 ：市民趙先生分別在平安產險和太平洋產險投保了其總價值20萬元的家庭財產。平安的承保金額為16萬元，太平洋的承保金額為24萬元。根據規定，當趙先生家庭財產發生全部損失時，兩家保險公司賠償的總額應以20萬元為限，其中根據權利義務對等原則，一般是平安公司賠償8萬元，太平洋公司賠償12萬元。這樣下來，趙先生實際上為他的重復保險多付了差不多一倍的保費，這些成本都是無用功。

　　記者點評：

　　根據《保險法》規定，財產保險中，各保險公司的賠償金額的總和不得超過保險價值。目前財險公司財險保費普遍不高，通常100多元的保費，保障就能達10萬元。由于家財險花費不大，除了超額投保之外，一些市民還想向多家保險公司投保，以在出險時獲益。因此，無論是在幾家保險公司投了保，市民最終能獲得的賠付都不會超過構成有效索賠的損失總額。

　　買保險別指望賺錢

　　案例 ：以萬能險為例，年繳1萬元，連續繳費20年。客戶第一年保費中，扣除初始費后，只有6500元進入個人投資賬戶。在20年的繳費期內，初始費的總額高達10225元，占據了整體保費的5%以上。而如果你把錢存入銀行。比如，每年向銀行存入1萬元5年定存款。連連20年重復存入，銀行利率為3.6%，扣稅后實際收益為2.88%。照此計算，20年后連本帶息的收益大約為25萬。而萬能險賬戶20年后的保底現金價值則為23萬。

　　記者點評：

　　保險歸根到底是讓購買者“獲益”而非“獲利”，所以絕不要把保險看作盈利的工具。如果指望買保險賺大錢，那還不如去買基金、