為何不能無理由退保？上海要嘗試

http://whmsebhyy.com 2006年02月21日 14:55 中國消費網

　　日前，上海保監局局長孫國棟在上海保險工作會議上提出，要“在制定完善行業服務標準的基礎上，嘗試開展‘無理由退保’的試點工作。”

　　上海保監局副局長馬學平在解釋“無理由退保”時提到了兩個關鍵詞，一個是“全額退保”，還一個是“舉證責任倒置”。

　　馬學平說，所謂的無理由退保，就是說，如果保險代理人在當初向投保人推銷保險時，不符合行業服務標準，比如涉嫌誤導，或者沒有進行風險提示，那么無論這份保單過了多久，投保人都可以要求退保，保險公司必須100%退還已經繳納的所有保費；保監局在舉證方面規定，如果投保人要求退保，舉證工作由保險公司來做，保險公司必須拿出相關證明，來舉證自己當初的服務是符合標準的。

　　應該說，試行“無理由退保”可以說是投保人和被保險人的福音。“無理由退保”真正實行后，可以最大限度地保護投保人和被保險人的利益，從而提高國人投保的信心。而國人投保信心的提高最終會將保險業這塊“

蛋糕”做大，所以說，從長遠的發展來看，對保險人同樣是利好。

　　然而，對于計劃中的“無理由退保”試點，從保險業內聽到的不是叫好，而是叫苦聲一片。好幾家全國性壽險公司的有關人士都對“無理由退保”持保留意見。

　　“其一，代理人流動性很強，幾年間游歷幾家公司的代理人不在少數，要保險公司追本溯源，為當初的情形舉證，實在不易。其二，保險奉行‘大數法則’，如果發生風險者獲得理賠，沒發生風險者要求全額退款，這對保險公司是不是很不公平？”

　　“保單正式生效后，保險公司就開始向代理人支付傭金，并開始持續投入管理費用，如果全額退保，這個窟窿誰來填？”

　　“‘無理由退保’不可能做到！加強保險公司誠信經營是好事，但通過‘無理由退保’來醫治是病急亂投醫！”更有保險業界的專家如此評價。

　　相信保險業界有這樣的反應絕不是偶然的。這恰恰反映了保險公司本身存在著不誠信經營行為等方面的問題和保險公司對誠信規范經營等缺乏足夠的信心。

　　讓我們來看一則新聞事件和一份調查報告。

　　1月20日，深圳的6名投保人給友邦深圳公司發去了《關于解除保險合同并要求返還保險費的函》，要求解除與友邦公司所簽訂的“守護神兩全保險及附加重大疾病保險”合同，并要求友邦全額退還保險費。他們認為，在簽訂保險合同時，友邦深圳沒有履行如實告知義務，合同中一些明顯有失公平的條款內容至今才被知曉，而且約定這些條款時，友邦深圳存在明顯的、故意的欺詐行為。

　　全球知名的咨詢機構麥肯錫2005年10月底出爐的一份調查報告稱，2004年，中國壽險業的保單退保率出現大幅增加，退保率高達10%，退保金額達到301.56億元，比2003年增長了57%。

　　同期美國壽險業的退保率只有2%。對于退保的原因，麥肯錫報告指出，有大約20%的退保人將“感覺受到欺騙”為退保的理由。

　　從深圳6名投保人聯合要求退保的事件到麥肯錫報告，我們不難看出，目前保險銷售行為不規范帶給保險市場的傷害有多深。目前退保的成本太高已是不爭的事實，但就是在這樣高的退保成本下，2004年的退保率也高達10%。高退保成本與高退保率這“兩高”不得不引人深思。

　　根據目前的這種情況，試行“無理由退保”肯定會給保險公司帶來陣痛，但“無理由退保”最終會對我國保險業的發展產生深遠而積極的影響。因此，保險公司最緊要的就是要從練好“內功”入手，化被動為主動，抓住新的歷史機會，從而迎來公司業績的快速增長。所以，保險人理應為試行“無理由退保”叫好。（編輯：王彥艷）

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