壓歲錢買保險(xiǎn) 保障理財(cái)兩相宜

　　一個(gè)春節(jié)過下來，不少孩子都得到數(shù)目不小的“壓歲錢”，少則數(shù)百，多則數(shù)千元。以前這筆“豐厚”的收入多由家長代為保管，隨著時(shí)代的進(jìn)步，家長們逐漸意識(shí)到要尊重孩子的自主權(quán)并從小培養(yǎng)孩子的財(cái)商，開始引導(dǎo)孩子妥為安排壓歲錢。從理財(cái)?shù)慕嵌葋砜矗�買保險(xiǎn)不失為一種明智之舉，為孩子買個(gè)“吉祥”，使孩子獲得保險(xiǎn)保障。

　　買什么

　　少兒保險(xiǎn)是針對(duì)18周歲以下人群提供的一種人身風(fēng)險(xiǎn)保障。分為保障型和教育型兩大類:保障型少兒險(xiǎn)主要解決少兒的醫(yī)療問題，同時(shí)也提供意外保障。具體包括:少兒意外死亡及傷殘保險(xiǎn)、少兒醫(yī)療疾病保險(xiǎn)。教育型少兒險(xiǎn)主要是為子女準(zhǔn)備不同成長階段的教育金。

　　在以三口之家為主要家庭形態(tài)的現(xiàn)代社會(huì)，孩子已成為家中的核心。盡管呵護(hù)備至，但孩子的自我保護(hù)能力和健康免疫系統(tǒng)畢竟比成年人脆弱很多，發(fā)生意外和感染疾病的幾率也會(huì)更大。而中國的孩子是不在社保體系之內(nèi)的，孩子的一切費(fèi)用全部都由家庭負(fù)擔(dān)，對(duì)許多家庭而言，這都是一筆巨額而無保障的支出。相形之下，少兒保險(xiǎn)自然是提供保障的最佳選擇。在財(cái)力有限的情況下，為少兒購買保險(xiǎn)最好以保障型為主，不宜包辦子女的“養(yǎng)老”。

　　其次，可考慮買少兒分紅保險(xiǎn)，此類保險(xiǎn)具備儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)保障和投資三重功能，可為助學(xué)和創(chuàng)業(yè)乃至婚嫁作準(zhǔn)備。隨著我國教育制度改革，教育投資已經(jīng)成為家庭支出的一個(gè)“大頭”。據(jù)估計(jì)，10年后一個(gè)大學(xué)生四年間大約需要10萬元左右的費(fèi)用。因此，未雨綢繆，給小孩買教育型保險(xiǎn)，為孩子準(zhǔn)備好足夠的教育金是十分必要的。

　　最好的兒童險(xiǎn)搭配是，把提供教育基金為目的的分紅保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，附加醫(yī)療疾病險(xiǎn)與意外險(xiǎn)。

　　買多少

　　家長給孩子買保險(xiǎn)存在一個(gè)誤區(qū)，就是認(rèn)為保額買得越高越好。其實(shí)，兒童不是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，不必為孩子的人身安全投保高額保險(xiǎn)。同時(shí)，中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定，17歲以下未成年人的身故保額不能超過10萬元。所以，在給孩子買保險(xiǎn)時(shí)切忌互相攀比，應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況量入為出。保險(xiǎn)業(yè)有一個(gè)公認(rèn)的定律，就是總保費(fèi)支出為家庭年收入10％為宜。在這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上，一般來說兒童險(xiǎn)占家庭總保險(xiǎn)開支的兩成就足夠了。比如，一個(gè)年收入10萬元的三口之家，買保險(xiǎn)的總開支為1萬元，則給孩子繳的保費(fèi)約2000元。

　　此外，由于兒童隨著年齡增長，尤其是跨入成人期后，投保需求會(huì)發(fā)生變化，所以兒童險(xiǎn)的繳費(fèi)年限不宜太長，控制在10年—20年為好。

　　貨比三家

　　目前，各家壽險(xiǎn)公司都銷售兒童險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者在購買時(shí)注意保障范圍的差異，貨比三家后再買。例如，針對(duì)兒童的生死兩全險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)，不同公司設(shè)計(jì)有不同的給付時(shí)間、給付比例，可以結(jié)合家庭長期財(cái)政計(jì)劃統(tǒng)籌考慮收支平衡。如果要附加價(jià)格相對(duì)高的兒童健康險(xiǎn)，需要對(duì)所保障重大疾病的種類和免賠條款進(jìn)行對(duì)比。

　　保障型保險(xiǎn)如國壽吉祥卡(C)，50元一份，若發(fā)生意外可獲得8萬元的疾病住院保險(xiǎn)金，5000元的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金及1萬元的保障金，保費(fèi)較低，保障較高。少兒分紅險(xiǎn)如國壽的“鴻星少兒兩全保險(xiǎn)(分紅型)”，在銀行柜臺(tái)銷售，出生30天至14周歲的孩子都可作為被保險(xiǎn)人。該保險(xiǎn)1000元1份，分一次性交、年交兩種方式。民生人壽少兒分紅型兩全保險(xiǎn)名為“金榜題名”，配以初中教育金、高中教育金兩款附加險(xiǎn)。此類少兒分紅險(xiǎn)通常為少兒未來的初中、高中和大學(xué)教育費(fèi)用及成家立業(yè)提供了一定的安排和準(zhǔn)備。

　　太平人壽也在銀行推出一款兒童

　　此外，為滿足禮尚往來之需，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司還推出賀歲理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品——“福中寶”系列禮金保險(xiǎn)卡。其中包括給兒童做壓歲錢的“乖乖寶”，給在校學(xué)生做升學(xué)賀禮的“

　　總之，“壓歲錢”不要在日常生活中零敲碎打地花掉了，而是要以理財(cái)?shù)挠^念，將它用好，使它增值。用壓歲錢買保險(xiǎn)，當(dāng)禮物送給孩子，既能讓孩子感受到家長濃濃的愛意，又滿足了家長們對(duì)孩子保平安、盼成長的愿望，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)支出不會(huì)造成新的負(fù)擔(dān)，還能獲得穩(wěn)定的投資收益，并讓孩子參與這一項(xiàng)理財(cái)投資并充滿樂趣的活動(dòng)，不斷地認(rèn)識(shí)錢的意義及增值的方法，為他長大后獨(dú)立理財(cái)打下好的基礎(chǔ)，可謂一舉多得。 （編輯：盛秀華）