|
據(jù)1月17日《新京報(bào)》報(bào)道，經(jīng)過幾年努力，中國人民銀行建立的全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫于2006年1月正式運(yùn)行。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是各商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)，主要采集和保存?zhèn)�人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔(dān)保等信用信息，以及相關(guān)的身份識(shí)別信息，并向商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù)，滿足商業(yè)銀行防范和管理信用風(fēng)險(xiǎn)的需求，同時(shí)服務(wù)于貨幣政策和金融監(jiān)管。
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是一種信用經(jīng)濟(jì)
這一數(shù)據(jù)庫目前收錄的自然人數(shù)已達(dá)到3.4億人，其中有信貸記錄的人數(shù)約為3500萬人。到2005年底，收錄個(gè)人信貸余額2.2萬億元，約占全國個(gè)人消費(fèi)信貸余額的97.5%.可以說，全國統(tǒng)一的信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式運(yùn)行，無論從它的功用還是從它的覆蓋面來看，對(duì)整個(gè)中國的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和金融市場(chǎng)發(fā)展將起到一個(gè)基礎(chǔ)性的作用。
一般來說，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是一種信用經(jīng)濟(jì)，是靠人與人之間、企業(yè)與企業(yè)之間、個(gè)人與企業(yè)之間的信用關(guān)系來連接。無論一手交錢一手交貨的現(xiàn)貨交易還是復(fù)雜的金融衍生市場(chǎng)，都是靠一個(gè)個(gè)信用關(guān)系來連接的。沒有健全的征信體系，沒有好的信用文化，要形成市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是不可能的。也正是從這個(gè)意義上說，信用的好壞是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)走向成熟的重要標(biāo)志。
但是，當(dāng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌之時(shí)，市場(chǎng)的信用關(guān)系如何建立？一般來說，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本特征就是個(gè)人分散化決策，是分散化決策的個(gè)人通過市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制來決策。在分散化決策的市場(chǎng)體制下，如果崇尚個(gè)人利益最大化的人之間沒有內(nèi)在的協(xié)調(diào)機(jī)制，很可能就會(huì)出現(xiàn)人與人之間戰(zhàn)爭(zhēng)的“霍布斯叢林”，因此，為了保障人類放棄自然權(quán)利之合約的有效性，以便達(dá)到和平之境，社會(huì)需要一個(gè)共同的權(quán)力，這個(gè)權(quán)力就是現(xiàn)在所稱的政府。但是政府的權(quán)力應(yīng)該是十分有限的。這就是奧爾森所稱的市場(chǎng)擴(kuò)展性政府，即保護(hù)與界定個(gè)人權(quán)利、使合約公正有效地執(zhí)行、防止對(duì)私人權(quán)利的掠奪。
數(shù)據(jù)庫的正式運(yùn)行就是中國社會(huì)信用體系確立的基礎(chǔ)
在市場(chǎng)擴(kuò)展性政府的前提下，更重要的是海耶克所稱的“一般性規(guī)則”以及以“一般性規(guī)則”為基礎(chǔ)的合約。這種“一般性規(guī)則”并非人為刻意創(chuàng)建的，而是在人們交易的過程自然形成，并具有非人格性和非歧視性的特征。因此，它又是一種自然擴(kuò)展之秩序。而信用法則是一般性規(guī)則的基本核心。
信用法則的重要性人人都知道，但是這種信用關(guān)系如何來建立呢？它并非僅是道德說教的結(jié)果，也不可能是法律的強(qiáng)制性執(zhí)行。因?yàn)椋瑐�(gè)人、企業(yè)及社會(huì)信用，不僅在于個(gè)人在道義上如何履行自己的承諾，而且包括通過何種方式來保證個(gè)人承擔(dān)履行，通過何種方式來監(jiān)督個(gè)人的承諾是否履行，如果不履行這些承諾受到什么樣的懲罰。也就是說，個(gè)人信用既包括個(gè)人道德底線或信用的主觀方面，也包括了個(gè)人履行能力及第三者對(duì)個(gè)人承諾的監(jiān)督和不履行合約的處罰。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫設(shè)立與運(yùn)行，就是要通過建立個(gè)人信用記錄，使個(gè)人過去的信用行為對(duì)未來新的信用活動(dòng)產(chǎn)生影響，以制度約束個(gè)人養(yǎng)成重信用、守合約、遵守法律的行為準(zhǔn)則和誠實(shí)守信的社會(huì)氛圍。而這一數(shù)據(jù)庫的正式運(yùn)行，就是中國社會(huì)信用體系確立的基礎(chǔ)。
個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫也應(yīng)有對(duì)個(gè)人權(quán)利的保護(hù)
可以說，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的運(yùn)行，既能夠記錄下個(gè)人信用歷史，便利金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用狀況的識(shí)別，從而減少金融企業(yè)面臨的個(gè)人信用不足可能出現(xiàn)的種種風(fēng)險(xiǎn)，降低金融機(jī)構(gòu)在交易中的費(fèi)用。同時(shí)，它也能夠有助于形成促使企業(yè)與個(gè)人重視保持良好信用記錄的約束力。如果一個(gè)企業(yè)或者個(gè)人的失信行為不被記錄、不受懲罰、不付出代價(jià)，企業(yè)或者個(gè)人就很難有誠實(shí)守信的動(dòng)力和約束力。而且由于一個(gè)企業(yè)或個(gè)人失信的成本小，也必然會(huì)促使一些原本誠實(shí)守信的企業(yè)或者個(gè)人也可能會(huì)不再守信。據(jù)了解，一些跨國企業(yè)，在自己的國度里，是遵守信用模范，但一到某些發(fā)展中國家，其信用觀念立即弱化，因?yàn)椋谶@些國家里，如果你遵守信用就會(huì)加大企業(yè)的成本。
當(dāng)然，對(duì)于個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的設(shè)立，由于它是通過政府的方式來建立的，這里面既有對(duì)個(gè)人信用的記錄與監(jiān)督，同時(shí)也應(yīng)有對(duì)個(gè)人權(quán)利保護(hù)的問題。因?yàn)槿绻麤]有特別的保護(hù)，個(gè)人的權(quán)利隨時(shí)都可能受到侵犯。對(duì)于保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全，并非僅是《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的規(guī)定就能夠得到保障的，而必須建立嚴(yán)厲的個(gè)人隱私保護(hù)法律。如果沒有這種嚴(yán)厲的個(gè)人隱私保護(hù)法律，這些通過這種機(jī)制收集的信息既可能用于商業(yè)性活動(dòng)，也可能為種種犯罪提供便利的條件。在此，相關(guān)的政府部門應(yīng)該引起足夠的重視，引進(jìn)先進(jìn)的信用征信體系，要防止只學(xué)表象，而不及里。（作者中國社科院金融研究所金融發(fā)展研究室主任研究員）（編輯：劉洋）
| 
