理財(cái)課堂：5萬(wàn)元懶人理財(cái)法

　　5萬(wàn)塊錢(qián)？數(shù)目不小了吧，可到了理財(cái)市場(chǎng)就不一樣了，尤其是越發(fā)“嫌貧愛(ài)富“的銀行理財(cái)，5萬(wàn)存款基本上就是一個(gè)分水嶺，超過(guò)者可以享受到足夠多的服務(wù)和優(yōu)惠，而不足者即使是49999元，也許銀行會(huì)非常禮貌地說(shuō)：“對(duì)不起了，您不是我們的目標(biāo)客戶(hù)，沒(méi)有資格購(gòu)買(mǎi)我們的理財(cái)產(chǎn)品。”

　　當(dāng)然，錢(qián)生錢(qián)的游戲要有足夠的資本，銀行也是出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，按照銀監(jiān)會(huì)

去年11月頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，銀行的人民幣理財(cái)計(jì)劃和產(chǎn)品有了新門(mén)檻———5萬(wàn)元人民幣。這就等于明確告訴老百姓：“銀行的理財(cái)產(chǎn)品只賣(mài)給5萬(wàn)元以上的客戶(hù)。”

　　如此看來(lái)，5萬(wàn)以下的資金似乎沒(méi)有了

　　試試“月計(jì)劃”存款方式

　　在一些國(guó)有商業(yè)銀行，都有一種類(lèi)似“工薪理財(cái)小秘書(shū)”的服務(wù)，這些銀行的工資賬戶(hù)用戶(hù)，可以憑工資卡和有效身份證件，到銀行柜臺(tái)開(kāi)通這項(xiàng)服務(wù)，工資賬戶(hù)內(nèi)閑置資金將自動(dòng)轉(zhuǎn)為包括一年定期存款在內(nèi)的儲(chǔ)蓄品種。

　　而一些股份制銀行近期推出一種叫“月計(jì)劃”的存款方式，年收益可達(dá)到活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只要單個(gè)賬戶(hù)余額超過(guò)1萬(wàn)元，就可以在每月下旬與銀行約定理財(cái)月計(jì)劃，銀行每月1日對(duì)外發(fā)布上期收益情況，并容許投資者在每月5日至25日終止方案，以保證資金的流動(dòng)性，預(yù)期年收益率為1.7%至2.05%。比如廣發(fā)銀行的“季+薪”產(chǎn)品，起點(diǎn)是1萬(wàn)元，每三個(gè)月分一次紅，稅后的年收益率最高可到2.8%。

　　選擇購(gòu)買(mǎi)“定期定額基金”

　　作為工薪階層，有時(shí)候手上可能一下拿不出5萬(wàn)元錢(qián)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，中小投資者還可以選擇購(gòu)買(mǎi)“定期定額基金”。

　　基金公司逐月將按約定從資金卡上轉(zhuǎn)走一定金額（一般最少200元），申購(gòu)某只開(kāi)放式基金。基金定投的投資期限為3年和5年。基金公司接受了您的定投申購(gòu)申請(qǐng)后，根據(jù)投資人要求，在某一固定期限（月為最小單位）從指定賬戶(hù)內(nèi)劃扣固定申購(gòu)款。一般情況下，基金定投的收益會(huì)高于零存整取的利息。

　　不過(guò)，如果提前贖回的話(huà)，投資者需要承擔(dān)贖回費(fèi)。總體來(lái)說(shuō)，基金定投的投資“門(mén)檻”較低，產(chǎn)品的安全性較好，很適合資金規(guī)模不大的投資者來(lái)選擇。

　　基金的起點(diǎn)低，流動(dòng)性強(qiáng)，費(fèi)用很低，也免利息稅，非常適合中小投資者的理財(cái)，但基金投資還是有一定風(fēng)險(xiǎn)，建議選擇最安全的貨幣市場(chǎng)基金，以及低風(fēng)險(xiǎn)的純債券基金。

　　國(guó)債仍然是不錯(cuò)的選擇

　　雖然目前的國(guó)債收益率有降低的趨勢(shì)，但從其購(gòu)買(mǎi)起點(diǎn)低為1000元起認(rèn)購(gòu)，而且不繳20%的利息稅，收益安全穩(wěn)妥，從這些優(yōu)點(diǎn)看，國(guó)債還是有很高的投資價(jià)值的。

　　但是國(guó)債需要鎖定一部分資金，流動(dòng)性不強(qiáng)，另外，在投資渠道單一的今天，國(guó)債市場(chǎng)是典型的“供不應(yīng)求”，每一期推出后都是排隊(duì)搶購(gòu)，對(duì)于老百姓來(lái)說(shuō)，還是不太解渴和不夠便捷。

　　5萬(wàn)元

　　1.應(yīng)急需要。建議拿出1萬(wàn)元放入貨幣或債券型開(kāi)放式基金里面，此種產(chǎn)品本金有保證，進(jìn)出免費(fèi)，分紅免稅，兩天變現(xiàn)，預(yù)計(jì)年收益率1.9％至3％（產(chǎn)品不同，收益不同）。

　　2.用1萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)記賬式國(guó)債，預(yù)計(jì)年收益率4％（7年期），該產(chǎn)品特點(diǎn)保本免稅。

　　3.用余下的3萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)投資型開(kāi)放式基金，預(yù)計(jì)年收益率10％左右，該產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)及有高收益。 （編輯：劉洋）