理財方式：給你的活期存款搬搬家

　　假如活期存款沒有了利息，你會怎么辦？可能很多人沒有考慮太多，能怎么辦呢，活期存折本來就是應急的，隨取隨用，有無利息又怎么樣？可你想過嗎，還有許多既能保證活存活用，又能帶來更高收益的理財方式。

　　你的活期儲蓄有多少，每年能增加多少，盡管每個人心里的賬目不盡相同，但整體的趨勢卻非常相似，那就是不斷增多，再增多。按照全國個人儲蓄金額大約13萬億的規模計

算，活期儲蓄就有4萬多億元。可以說“三分天下，活期有其一”。

　　最近吸引人們眼球的就是要取消活期利息的傳聞了，1月13日，央行對該傳聞正式做了辟謠，表示沒有取消活期儲蓄利息的計劃。盡管活期儲蓄的年利率僅僅有0.72%，還要再收取20%的利息稅，但如果要降低或者取消0.72%的利息，的確是影響著千萬戶家庭的實際資產收益。

　　但同時，也暴露出一個問題，就是很多人只會存活錢，不會活存錢。對許多活期

　　通知存款 5萬起存隨用隨取

　　通知存款是銀行非常普遍的存款產品。分為1天通知存款和7天通知存款兩種。“1天通知存款”就是說，存款人必須提前1天通知銀行預約支取存款，而“7天通知存款”則必須提前7天通知，大多數銀行都把“通知存款”的起存額定在5萬元人民幣。1天通知的利率為1.08%，7天通知的利率為1.62%，都比活期利率高出好多。

　　其實，銀行的“通知存款”推出時間已久，但還是有很多人不知其詳。如果有一筆錢，隨時需要使用，可以選擇“通知存款”的方式，需要使用資金時，只需提前（1天或7天）口頭通知即可。

　　曾經有些喜歡申購新股的朋友常采用這種現金管理方式。當看到招股說明書后，他們就通知銀行存款到期，然后用這筆資金申購新股。新股申購結束后，他們又把資金存成“通知存款”，獲取高于活期的收益。

　　約定自動轉存 及時讓活期享受高利息

　　各家銀行都有自動轉存服務，你設定一個轉存點，讓資金在定期賬戶和活期賬戶間自動劃轉。這種方式比較適合工資卡理財，比如以2000元為轉存界限，多余部分按比例存為3個月以上的定期存款，如果急用，就隨時抽取，如果不用，就可享受定期存款的利息。有過統計，如果資金平均分配為三個月定期到兩年定期，一年下來可以達到約1.75%的年綜合收益率。不過，需要注意的是，不同的銀行的轉存起點和時間有所不同。

　　以后在儲蓄時，就可以提前與銀行做個自動轉存的約定合同。這樣就可以讓暫時不用的活期存款享受定期的收益，如果遇到利率下調，沒有轉存的，只能按下調利率計息，而已經自動轉存的，就能按之前較高利息計息。等到期后遇利率上調，也可取出后再存。

　　定活兩便 大額度存款最佳選擇

　　還有一個非常吸引人的儲蓄業務就是“定活兩便”。利息按一年以內定期同檔次利率打六折執行。因為經過打折之后，定活兩便的實際利率可能和活期差不了多少，但在存款金額較大、實際存款時間高于三個月的情況下，定活兩便還是有“賬”可算的。

　　比如把難以預計取款日期的5萬元存成定活兩便，如果三個月后辦理支取，年利率是按三個月1.71%打六折，實際為1.026%，比活期0.72%的年利率高0.306個百分點，三個月存款的稅后收益比活期儲蓄多30.6元。

　　循環周期存錢 最適用于年輕白領

　　主要針對年輕白領一族，這部分人的存款不多，絕大多數白領的工資都直接打在卡上，即活期存款，通常都是用多少取多少，每月節余部分也就放在卡里吃活期利息了。這樣一方面是不利于資本的積累，另一方面也讓自己在利息上受到了損失。

　　每月發工資以后，根據自己的情況把一部分錢整存整取一年期，這樣一年下來就有12張單子，一年以后就會每個月都有一張單子到期，把那張到期單子的錢取出來再加上當月要存的錢一起再存起來，這樣既不會在用錢的時候沒有，同時到期也享受了比活期高的利息。比如說每月節余2000元，如果放在工資卡里按活期利息0.72%算一年后有24137.86元（稅后），而按照上述方法存的話一年期整存整取利息2.25%就有24432元（稅后），利息上就會多出來294.14元。

　　教育儲蓄存款 可免掉利息稅

　　教育儲蓄屬零存整取的定期儲蓄存款，最大好處就是免掉了20%的利息稅，而且最低起存金額僅為50元。此外，教育儲蓄還有利率優惠的特點，屬于當前儲蓄中收益最高的儲蓄品種。教育儲蓄存期為一年、三年和六年，以零存整取的存款方式存入資金，可以相對應年限同檔次的整取利率計付利息；如果提前支取，存夠一年且提供有效證明，可按一年定期儲蓄利率辦理，且不收利息稅，如存滿兩年按兩年定期計息。

　　到期支取時，憑存折和學校提供的正在接受非義務教育的學生身份證明，一次支取本金和利息。金融機構支付存款本金和利息后，應在“證明”原件上加蓋“已享受教育儲蓄優惠”字樣的印章，每份“證明”只享受一次優惠。但是教育儲蓄由于其辦理手續繁多、要求嚴格，是一大弊端。

　　之所以出現取消活期存款利率的呼吁，主要是期望這塊資金向資本市場躍進，但真要存款搬家就不是簡單的事情了。貨幣市場基金無疑是活期儲蓄的最好替代品，所謂

　　雖然它的靈活性與活期儲蓄相當，但其收益卻和活期儲蓄大相徑庭。去年共有22只貨幣市場基金，平均收益率在2%左右，許多表現好的基金收益率達到3%。

　　貨幣市場基金的申購起點是1000元，大概0.6%左右的交易成本，最為經典的宣傳語是，“炒股炒怕了的投資者終于有了替代活期儲蓄的新選擇。”的確，從基金產品鏈看，貨幣基金并不是基金產品的主流，但對于普通投資者來說，它在成為一個創新投資品種的同時，也不失為一種替代活期儲蓄的上佳工具。已經有專家呼吁，降低貨幣市場基金的申購門檻，讓更多的小額活期賬戶來參與買賣。

　　實際上，我們已經進入了“負利率時代”。我們的儲蓄在以差不多1.5%的速度縮水。因此，別讓更多的錢“死”在活期賬戶上，盡快搬搬家，尋找適合自己的錢生錢之路。（編輯：劉洋）