獨(dú)生子女是否引領(lǐng)第3次消費(fèi)浪潮

　　★《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者 李萌/北京報(bào)道

　　繼出口、投資先后拉動(dòng)了中國經(jīng)濟(jì)增長的飛速增長之后，經(jīng)濟(jì)增長的最后一駕馬車——消費(fèi)已被寄予厚望。近日，有研究機(jī)構(gòu)提出了一個(gè)令人興奮的預(yù)測(cè)——中國的第一代獨(dú)生子女將引領(lǐng)第三次消費(fèi)浪潮。

　　報(bào)道

　　中國的第一代獨(dú)生子女注定是特殊的一代人：童年時(shí)代被稱為“小皇帝”，青年時(shí)代被稱為“80后”，長大成人走上社會(huì)后，又被稱為“月光族”，甚至被稱為是中國的“垮掉的一代”。

　　這些稱謂中，隱含著諸多貶義成份——被嬌慣、跋扈無理、另類、新新人類、花錢大手大腳、不懂節(jié)儉、無責(zé)任感….

　　不過現(xiàn)在，這代人有了一次被重新認(rèn)定的機(jī)會(huì)——他們將擔(dān)負(fù)起中國未來經(jīng)濟(jì)增長的歷史使命，而且還是利用他們的“先天缺點(diǎn)”——愛花錢。

　　“中國的第一代獨(dú)生子女將引領(lǐng)中國的第三次消費(fèi)浪潮”，11月底，國際知名投行巴黎百富勤的一份研究報(bào)告作出了如此預(yù)測(cè)。預(yù)測(cè)的根據(jù)是，第一代獨(dú)生子女(即1978年后至80年代初出生人群)已經(jīng)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的主體人群，總?cè)藬?shù)已經(jīng)超過了9000萬，1982年到1998年出生的獨(dú)生子女，總?cè)藬?shù)已經(jīng)接近3.2億，他們與上一代相比有更強(qiáng)的消費(fèi)意識(shí)和更高的消費(fèi)水平。第三次消費(fèi)浪潮(即人們對(duì)質(zhì)量、品牌、時(shí)尚、

　　“這些獨(dú)生子女是不是現(xiàn)在能夠成為消費(fèi)的主力，應(yīng)該是有個(gè)問號(hào)的”，亞洲開發(fā)銀行高級(jí)經(jīng)濟(jì)學(xué)家莊健說，“一是這一代的獨(dú)生子女剛剛走入社會(huì)，收入不是足夠多，有欲望，但是沒有能力，恐怕再過十年二十年，這一代才能積累起財(cái)富來進(jìn)行消費(fèi)，成為消費(fèi)的主力。”

　　“年輕人不是一個(gè)孤立的個(gè)體，他可以帶動(dòng)和引領(lǐng)其他的人。”招商銀行北京分行信用卡中心副總經(jīng)理郭創(chuàng)輝說，年輕人更多的是起到了刺激家庭消費(fèi)的作用。

　　從上世紀(jì)80年代改革開放以來，中國先后經(jīng)歷了兩次消費(fèi)高潮。第一次發(fā)生在1984—1989年，第二次發(fā)生在1992—1997年。第一代浪潮是普及了“三大件”，第二次是家電的普及。“第三次也許應(yīng)該是住房和汽車兩大主題，”莊健判斷說，“因?yàn)槿绻�稱得上浪潮，必須是大家集中在這些方面消費(fèi)才行。如果分散消費(fèi)的話，可能就不是浪潮而是小水花了。”

　　而對(duì)于當(dāng)事人——第一代獨(dú)生子女而言，就業(yè)和社會(huì)保證制度則成了抑制其消費(fèi)沖動(dòng)的最大阻力。

　　12月14日，《中國經(jīng)濟(jì)周刊》邀請(qǐng)權(quán)威經(jīng)濟(jì)學(xué)者及銀行界人士走進(jìn)北京大學(xué)，與代表中國第一代獨(dú)生子女的北大學(xué)子進(jìn)行了面對(duì)面交流和討論，試圖通過了解這代人特有的消費(fèi)觀念、消費(fèi)行為、消費(fèi)方式以及對(duì)于未來中國經(jīng)濟(jì)走勢(shì)的預(yù)測(cè)和判斷，分析消費(fèi)作為經(jīng)濟(jì)增正的三駕馬車之一，能否成為中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的新動(dòng)力。

　　現(xiàn)場(chǎng)對(duì)話

　　獨(dú)生子女與中國第三次消費(fèi)浪潮：引領(lǐng)還是主力

　　主持人：楊眉

　　《中國經(jīng)濟(jì)周刊》主編

　　嘉 賓：莊健

　　亞洲開發(fā)銀行中國代表處高級(jí)經(jīng)濟(jì)學(xué)家

　　嘉 賓：郭創(chuàng)輝

　　招商銀行北京分行信用卡中心副總經(jīng)理

　　消費(fèi)“馬車”已閃亮登場(chǎng)？

　　楊眉：從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)增長的三駕馬車之一，特別是對(duì)于改革開放20多年來的中國經(jīng)濟(jì)而言，在經(jīng)歷了通過出口和投資兩駕馬車的拉動(dòng)之后，目前通過擴(kuò)大消費(fèi)繼續(xù)保持經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長顯得尤為必要。但中國人傳統(tǒng)的消費(fèi)習(xí)慣是高儲(chǔ)蓄，這使得中國多年來刺激消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需的政策預(yù)期一直不是很理想。

　　莊健：我在國家統(tǒng)計(jì)局工作了大概15年，所以對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)接觸比較多。在近十年比較快的經(jīng)濟(jì)增長當(dāng)中，所謂的三駕馬車，實(shí)際上都在起作用。不過近幾年投資和凈出口拉動(dòng)作用相當(dāng)突出，或者說GDP增長對(duì)進(jìn)出口貢獻(xiàn)得更多一些，但是大家如果再做分解和進(jìn)行數(shù)字計(jì)算的時(shí)候，就會(huì)發(fā)現(xiàn)投資和出口活動(dòng)數(shù)比較大，如果單靠這兩個(gè)因素，想保持GDP的持續(xù)穩(wěn)定增長就不可能。這也是為什么最近經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議，十六屆五中全會(huì)中央制訂政策，希望在十五期間消費(fèi)能夠起到更加重要的作用。我倒覺得三駕馬車應(yīng)該均衡一點(diǎn)會(huì)發(fā)揮得更好，當(dāng)然更理想的狀態(tài)，就是消費(fèi)能夠起到主導(dǎo)的作用更好。

　　楊眉：信用卡的使用情況應(yīng)該是個(gè)人消費(fèi)狀況的一個(gè)直接反映，請(qǐng)郭總為我們提供一些數(shù)字依據(jù)。

　　郭創(chuàng)輝：從銀行業(yè)、特別是從銀行零售經(jīng)營角度看，可以充分顯示國內(nèi)個(gè)人消費(fèi)有很大幅度的增長。招行一卡通在95年第一次發(fā)行。現(xiàn)在持卡人已經(jīng)到了270多萬，使用信用卡來消費(fèi)的人群增長特別迅猛。這樣的增長幅度，從我們行業(yè)角度來講，正好說明了這些年個(gè)人的消費(fèi)日趨活躍，增長的速度特別快。

　　據(jù)我們統(tǒng)計(jì)，目前的持卡人總數(shù)為兩三百萬，30歲之前的人群，大概就有100多萬，占了近一半；18-20歲之間的持卡人大概占百分之十幾。

　　楊眉：我們做一個(gè)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，請(qǐng)30歲以下?lián)碛行庞每ǖ娜伺e手。(統(tǒng)計(jì)后)人數(shù)超過一半了，看來個(gè)人消費(fèi)信貸的欲望還是很強(qiáng)烈的。

　　莊健：這些年來，銀行卡消費(fèi)額有一個(gè)比較好的趨勢(shì)，但是從全國的消費(fèi)額來看則不太樂觀。這幾年的消費(fèi)率(指消費(fèi)額占GDP的比重)一直往下走，原來60%，現(xiàn)在大概是55%、54%左右。和國際平均水平比，相對(duì)較低。消費(fèi)本身有增長，這些年的增長率在11%-12%，但是和20%、25%以上的投資增長率相比，是比較慢的。這種相對(duì)的差距導(dǎo)致了投資在GDP當(dāng)中所占的比重穩(wěn)定上升，而消費(fèi)卻下降了。

　　獨(dú)生子女成為消費(fèi)主體尚需時(shí)日

　　楊眉：消費(fèi)率的下降有多種因素，但與中國人重儲(chǔ)蓄的傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣有直接關(guān)系。現(xiàn)在，中國的第一代獨(dú)生子女已經(jīng)走上社會(huì)，他們似乎具有更強(qiáng)的消費(fèi)意識(shí)和更高的消費(fèi)水平，如 “月光族”、“負(fù)翁”都說明了他們的消費(fèi)習(xí)慣。這種新型消費(fèi)群體的出現(xiàn)，能否改變中國現(xiàn)有的消費(fèi)不足現(xiàn)狀？他們有無可能成為新的消費(fèi)主力軍？

　　莊健：巴黎百富勤的研究報(bào)告指出，1981年之前出生的獨(dú)生子女已經(jīng)達(dá)到9千萬，年齡在25-30歲，占總?cè)丝诘?%；1982年到1998年這期間出生的獨(dú)生子女3.2億，占全國總?cè)藬?shù)24%。但是這些獨(dú)生子女是不是現(xiàn)在能夠成為消費(fèi)的主力，應(yīng)該還是個(gè)問號(hào)。因?yàn)樗麄儎倓傋呷肷鐣?huì)，收入不是足夠多，他有消費(fèi)欲望，但是沒有消費(fèi)能力，恐怕再過十年二十年，這一代才能積累起財(cái)富來進(jìn)行消費(fèi)，成為消費(fèi)的主力。

　　楊眉：我們問一下現(xiàn)場(chǎng)的同學(xué)，2005年中你們每人花費(fèi)了多少錢？一般都用在什么方面？如果有錢了，你打算怎么花？

　　大三學(xué)生：大多數(shù)學(xué)生的花費(fèi)不到一萬塊錢，五千左右比較合適。

　　研一學(xué)生 ：除了生活必需品之外，支出大都用于電子產(chǎn)品,比如個(gè)人電腦、MP3、手機(jī)等，還有上網(wǎng)打游戲等支出。北大學(xué)生中至少有一半都有自己的

　　研二學(xué)生：我以前在公司里實(shí)習(xí)過，工資還可以。我當(dāng)時(shí)的做法是，公司給我一個(gè)月5千塊的時(shí)候，我會(huì)花6千，如果給我6千的時(shí)候，我會(huì)花7千。不夠花的部分靠自己以前的儲(chǔ)蓄，實(shí)在不夠就跟家里要。

　　莊健：隨著收入的增長，生活水平的提高，人們適用性的消費(fèi)占的比重應(yīng)該是逐漸下降。目前中國的人均國民收入是1000美元。這是一個(gè)非常關(guān)鍵的點(diǎn)。在國際比較過程中，人均一旦超過1000美元，消費(fèi)結(jié)構(gòu)性的變化是非常劇烈的。

　　白領(lǐng)代表：我想問一下交行的郭總。我是你們信用卡的客戶，我從你們信用卡上面享受到了很多好的產(chǎn)品，像百盛、蘇寧等商店的分期付款方式，以前覺得特別貴的不敢買的，現(xiàn)在都可以買了。但是我覺得你們的首付款比例還是太高了，能不能把首付款也分期支付呢？

　　郭創(chuàng)輝：你的想法非常好，我們也在努力，希望降低消費(fèi)者在做大額消費(fèi)時(shí)的支付壓力，幫助消費(fèi)者能夠提前購買，如延長分期付款的時(shí)限，但從實(shí)際操作層面看，這涉及到很多方面。

　　對(duì)于商業(yè)銀行而言，我們提倡客戶要理性消費(fèi)，并盡可能提供給客戶金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，但作為消費(fèi)者，要懂得如何把各種金融服務(wù)結(jié)合起來為你所用。我們行業(yè)里面有一句話叫“用銀行的錢消費(fèi)，用自己的錢投資”。像剛才提到的電子產(chǎn)品，我們跟國美、蘇寧合作，提供的分期付款都是免息的，原來需要一下子拿出五六千元錢買的商品，現(xiàn)在只需要一個(gè)月交幾百塊錢即可。

　　獨(dú)生子女：

　　不是主力軍而是“引領(lǐng)”消費(fèi)

　　楊眉：從大家對(duì)信用卡和分期付款方式的熱衷度看，年輕人的消費(fèi)欲望還是非常強(qiáng)烈的。從消費(fèi)信貸角度看，“月光族”和年輕“負(fù)翁”是不是都是很正常的現(xiàn)象？說明他們是具有超前消費(fèi)意識(shí)的人群，不可以說他們代表了中國人在消費(fèi)方式方面已經(jīng)與國際接軌。

　　莊健：這確實(shí)是一個(gè)方向，但是要考慮中國的現(xiàn)實(shí)，從銀行的角度來講，確實(shí)鼓勵(lì)貸款。但是銀行業(yè)要考慮自己的風(fēng)險(xiǎn)問題，并不是說首付越低越好。這牽扯到個(gè)人信用體系建設(shè)問題。從某些角度來講，“月光族”有它的合理性，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長起到很好的作用，但是也不能說，全社會(huì)都鼓勵(lì)和提倡做“月光族”。中國這么大一個(gè)國家，畢竟要考慮城鄉(xiāng)之間的協(xié)調(diào)和聯(lián)系。

　　郭創(chuàng)輝：“月光族”的“光”字是以什么范圍界定的，如果以年輕人的個(gè)體來界定，它可能是光的，但是以家庭來說，可能還有盈余，家里的父母消費(fèi)意識(shí)差，而家里的小孩很有消費(fèi)意識(shí)，他就牽引著父母做這樣的消費(fèi)，比如筆記本電腦，比如家庭的臺(tái)式電腦，如我姐家，他們家小孩要學(xué)電腦，因此買了電腦，所以這里面有一個(gè)拉動(dòng)的效應(yīng)。

　　剛才這位同學(xué)說，賺5千就要花6千，不夠就找家里要。這里面就有一個(gè)拉動(dòng)的作用。年紀(jì)大的人，更多的考慮要醫(yī)療等方面，年齡再大一點(diǎn)，會(huì)給子女做一些儲(chǔ)蓄。年輕人更多的是集中考慮借錢、花錢。

　　所以總的來講，賺錢對(duì)于個(gè)人來講是一個(gè)收入，花錢對(duì)他來講是一個(gè)支出，存錢對(duì)他來講是一個(gè)儲(chǔ)備。對(duì)于商業(yè)銀行來講，“月光族”會(huì)不會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)問題，或者不良資產(chǎn)的問題，主要看他還錢的環(huán)境，他的錢從哪里來？我看現(xiàn)在很多大學(xué)生都在做兼職，他看這個(gè)筆記本電腦很好，他要聽MP3，他有這種消費(fèi)的欲望和需求，他就會(huì)爭取更多的機(jī)會(huì)，獲得他的資金來源。一部分消費(fèi)是他們自己自力更生得來的，另外一部分是從家庭得來的。年輕人不是一個(gè)孤立的個(gè)體，他可以牽動(dòng)其他的人。

　　楊眉：不過，個(gè)人信貸關(guān)不完全是一個(gè)責(zé)任感問題和個(gè)人問題，更是一個(gè)社會(huì)問題，即涉及社會(huì)信用體系和金融風(fēng)險(xiǎn)。最近央行征信局在大學(xué)校園進(jìn)行信用宣傳活動(dòng)，他們認(rèn)為中國的信用、誠信基礎(chǔ)應(yīng)該從大學(xué)生開始。而前幾年助學(xué)貸款作為最典型的大學(xué)生消費(fèi)信貸，償還情況并不是太理想，反映了大學(xué)生個(gè)人信用意識(shí)的淡漠。請(qǐng)郭總為我們介紹一下目前銀行信用卡惡意欠款、透支的情況。

　　郭創(chuàng)輝：從總體來講，針對(duì)年輕人發(fā)卡，還是剛剛發(fā)生的事，比如我們招行做信用卡，到今年剛過3周年，針對(duì)大學(xué)生發(fā)的卡總數(shù)30多萬。銀行發(fā)卡給大學(xué)生之前，已經(jīng)對(duì)大學(xué)生的信用問題和風(fēng)險(xiǎn)問題做了一個(gè)評(píng)估，這種評(píng)估體現(xiàn)在給學(xué)生多大的授信額度。如對(duì)于“月光族”，我們會(huì)擔(dān)心其有無償還能力，如果沒有償還能力，就會(huì)形成銀行的不良資產(chǎn)。

　　就業(yè)和收入預(yù)期是影響?yīng)毶�子女消費(fèi)行為的主因

　　楊眉：剛才郭總在講話中特別強(qiáng)調(diào)了“引領(lǐng)”這個(gè)概念，意思是說消費(fèi)能力不等于收入水平，消費(fèi)主體不等于賺錢主體，也就是說賺錢的可能是父母，而消費(fèi)者可能是子女。而對(duì)于獨(dú)生子女而言，因?yàn)闆]有兄弟姐妹與其分享父母的財(cái)產(chǎn)，所以更有能力來消費(fèi)。另外，他們的消費(fèi)意識(shí)也會(huì)影響到父母一輩，如信用消費(fèi)，他們可能把這種消費(fèi)模式、消費(fèi)方式帶給整個(gè)社會(huì)，帶動(dòng)年齡更大的一些人。

　　白領(lǐng)代表：我是第一代獨(dú)生子女，但是我覺得能否引領(lǐng)第三次消費(fèi)高潮，現(xiàn)在比較悲觀。我現(xiàn)在就擔(dān)心社會(huì)保障制度，將來怎么養(yǎng)老。我的好多同學(xué)去聽幾千塊錢的演唱會(huì)，我就不會(huì)去。

　　研二學(xué)生：大學(xué)生就業(yè)更是困擾我們的一大問題。從全國大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)率來看，這幾年都是比較低的水平，03、04年都是70%左右，包括05年也是70%左右的水平，意味著今年有100萬大學(xué)生沒有辦法順利找到工作，這是一個(gè)客觀的現(xiàn)實(shí)，這對(duì)一般的高校畢業(yè)生來說是一個(gè)很大的壓力，包括北大的一些文科的專業(yè)，特別是女生，他們實(shí)際上也是存在找工作的困難，前些天，我在網(wǎng)上看到一些她們找工作的帖子，說她們對(duì)找工作非常悲觀，我們剛才談的主題是“能否引領(lǐng)第三次消費(fèi)高潮”，我個(gè)人覺得，你的預(yù)期收入是多少？

　　楊眉：你對(duì)自己的未來是樂觀還是不樂觀？對(duì)你未來的預(yù)期收入怎么樣？

　　研二學(xué)生：不樂觀。北大的本科生可能更樂觀一點(diǎn)。我讀博士，可能將來從事學(xué)術(shù)方面工作，這種工作工資本身不會(huì)太高。我剛畢業(yè)可能一開始是三千四千左右，我的消費(fèi)需求肯定得不到滿足。工作五年或者十年，慢慢積累以后，基本的消費(fèi)需求才能得到滿足，比如買筆記本電腦，或者數(shù)碼產(chǎn)品，我還是沒達(dá)到第三次消費(fèi)高潮，如汽車、房子。

　　楊眉：你用信用卡嗎？一般透支多少？

　　研二學(xué)生：我是招行信用卡持有人，銀行給我的授信額度是1000元，我一般每月透支300元左右。

　　郭創(chuàng)輝：你現(xiàn)在是博士生，你的授信額度可以提高到8千。

　　研二學(xué)生：但是我沒有收入預(yù)期，所以你給我8千的額度，我一個(gè)月還是只能透支300元左右，這是一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問題。

　　郭創(chuàng)輝：提到預(yù)期，我覺得大家不要太悲觀，我們國家的經(jīng)濟(jì)肯定會(huì)往上走。可能會(huì)有波動(dòng)和調(diào)整，但是總體來講是要往前走，學(xué)經(jīng)濟(jì)的人知道，消費(fèi)者的預(yù)期和信心，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展有很大影響。從基本面來講，我覺得大家還是要有信心。比如說就業(yè)，我可以跟大家說一些大家比較意外的事情。我是負(fù)責(zé)招行北京信用卡中心的，我們天天在招人，老招不到我們想要招的人，我今年年初來北京的時(shí)候，我們這個(gè)機(jī)構(gòu)總共才150人左右，現(xiàn)在我們這個(gè)機(jī)構(gòu)已經(jīng)變成400多人，我們對(duì)人員的需求量還是很大的。今天我來參加這個(gè)論壇的同時(shí)，我們行里一批人正在做招聘。

　　郭創(chuàng)輝：養(yǎng)老這一塊，金融行業(yè)也在積極地解決這個(gè)問題，比如保險(xiǎn)公司有

　　莊健：我剛才談了一些保守謹(jǐn)慎的觀點(diǎn)，現(xiàn)在從樂觀的方面說一點(diǎn)我的看法。剛才講到就業(yè)難的問題，這既是學(xué)者研究的一個(gè)重要領(lǐng)域，也是國家關(guān)注的熱點(diǎn)問題，個(gè)人也要調(diào)整和改變就業(yè)觀念。社會(huì)越來越走向市場(chǎng)化，市場(chǎng)的很多信號(hào)機(jī)制越來越合理，個(gè)人要學(xué)會(huì)利用這些市場(chǎng)信號(hào)。對(duì)于個(gè)人消費(fèi)，我覺得既有保守的、謹(jǐn)慎的一面，也要有前瞻性的，前景不是一片黑暗，還是很有希望的。