保險是成功理財的第一步

　　在每個人的成長過程中，“不確定的風險”常常不期而至，而購買保險正是有效分散風險的一種方式。此外，保險還兼具投資理財的功能。處于人生的不同階段，保險規劃的側重點也各有不同。正所謂：理財的第一步就是要購買足額的保險，而缺乏足夠的保額很可能會導致一個合理的投資計劃“全盤皆輸”。

　　★本期理財顧問

　　陳林，首批國家認證理財規劃師，金融學碩士，注冊會計師，多年金融從業經驗。

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　　嬰幼兒階段（0至3歲）：儲備教育金不算早

　　保險組合：意外傷害、意外醫療、住院醫療+重大疾病+教育金

　　3歲前的嬰幼兒身體免疫系統不完善，容易受到各種疾病的侵擾，會面臨很多外界的危險。另外，由于教育費用將占孩子養育費用的比例較大，所以有必要及早開始規劃。

　　首先，可為孩子交納一份少兒住院互助金，1年50元。其次，如果醫療費不能由父母單位報銷的話，購買意外傷害保險、意外醫療保險和住院醫療保險，可以報銷一部分醫藥費。

　　家長可在孩子的嬰幼兒階段利用費率低的優勢，為其購買保障期限較長、能夠兼顧不同階段疾病發生規律的重大疾病保險。未來一旦遇到健康問題，能夠減輕父母的經濟壓力。重大疾病保險分為兩類，同樣是10萬元保額，有一年幾百元的消費型產品，也有一年2000多元的返還型產品，可根據經濟狀況、消費觀念按需選擇。

　　教育費用是每位家長都要考慮的問題，購買教育金保險可以有計劃地為孩子準備一部分教育金。與其他投資方式相比，教育金保險的特點是：在與不同階段教育相對應的時間段拿到確定的數額，時間上更有針對性。從購買的時間上看，選擇在每年的上半年購買比較合適，這樣可保證在開學前領到教育金。

　　學齡前階段（3歲到18歲）：健康風險是此時關注重點

　　保險組合：意外傷害、意外醫療、住院醫療+少兒重大疾病

　　3歲以后的孩子可以購買一份幼兒（學生）平安保險或專門針對未成年人的保險卡單，費用較低。保險責任包括意外傷害、意外醫療、住院醫療等，同時可對前期購買的類似保險產品進行適當調整。在經濟許可的情況下，擁有一份重大疾病保險更有利于防范健康風險。

　　另外，教育金的準備雖然重要，但由于投資期限較短，收益率較低，所以不建議10歲以上的孩子開始購買教育金保險。

　　求學階段（18歲后）：借“保險費”培養孩子理財觀念

　　保險組合：意外傷害、意外醫療、住院醫療+成人重大疾病

　　學生的各項活動較多，意外風險依然存在。此外，由于一些保險產品已經到了領取的時間，另有一些保障期限已經終止，所以有必要檢視已擁有的保單，視保障狀況和經濟情況進行調整。

　　在具體品種選擇上，可結合學校統一的保障進行綜合考慮。重大疾病保險方面，如果原來買的是針對少兒重大疾病的產品，這時則該開始購買成人重大疾病保險了。費用方面可以先由父母來交，工作后由孩子承擔，這樣有利于培養孩子的理財觀念。

　　單身階段（工作以后）：增添定期壽險，以較低成本保障未來的收入能力

　　保險組合：意外傷害、意外醫療、住院醫療+重大疾病+定期壽險

　　單身階段，保險的需求可以自身保障為主。不同的職業，意外風險程度也不同，應根據各自的風險程度選擇適合的保險產品。比如經常出差的人，要選擇一份適當額度的交通意外保險。

　　為自己購買的重大疾病保險，可以選擇較長的交費期，除了分散風險外，還可以降低每年的交費壓力。選擇定期壽險是為了以較低成本保障未來若干年的收入能力，從而保證對父母的贍養責任。

　　“二人世界”階段（未要下一代之前）：提早規劃養老保險

　　保險組合：意外傷害、意外醫療、住院醫療+重大疾病+壽險+養老險

　　成家后，應仔細檢視雙方已有的保單，看是否能夠滿足家庭的風險保障需求。通常，重大疾病保險的額度以一至兩年的年收入為宜，除治病之用外，也相當于準備了治療與恢復期間的生活費用。住房抵押貸款是家庭的負債，萬一發生變故不能繼續償還的話，住房可能被賣掉，對于家庭經濟情況來說將是雪上加霜，而購買壽險可以鎖定抵押貸款的風險，應視經濟條件選擇定期壽險或終身壽險。

　　建立養老基金也是必須考慮的問題。養老保險是建立養老基金的方式之一。如有可能，可以夫妻互保并附加豁免，從而進一步提高家庭經濟的抗風險能力。

　　三口之家階段（子女教育期）：購買保險，家庭經濟支柱優先

　　保險組合：意外傷害、意外醫療+重大疾病+壽險+孩子健康與教育險+養老險

　　中國的家庭經常會優先給孩子購買保險，其實這是一個誤區。實際上優先給家庭經濟支柱購買保險更有利于提高家庭經濟的穩定性。

　　在給自己準備重大疾病和意外保障之后，還要購買一些壽險，在選擇額度時要把子女的養育費用考慮進去，保證順利履行對子女的養育責任。除此之外，給孩子購買意外傷害、意外醫療、重大疾病保險，可減輕發生變故時的經濟負擔。此時可視情況給孩子購買一些教育金保險。

　　空巢期（子女成婚后）：采用躉交或較短期限年交的方式購買養老保險

　　保險組合：意外傷害、意外醫療+養老+重大疾病+壽險

　　隨著退休的臨近，養老金成為最重要的理財規劃目標。隨著年齡的增加，風險承受能力下降，應該逐步增加風險較低的投資方式比重，而養老保險屬于低風險的理財工具，且現金流符合養老支出的特點。應采用躉交或較短期限年交的方式購買養老保險，盡量使保費在退休前支付完畢，使退休后不用再交納保費，安享晚年。

　　這時候購買重大疾病保險保費較高，不過低保費、高保障的產品仍能使保險發揮杠桿作用。壽險額度可以適當調整，保額足以應對以后的費用即可。

　　★案例

　　三口之家的保障規劃

　　委托人資料

　　王先生，37歲，某報社副主編，月收入8000元，妻子37歲，報社編輯，月收入3000元。兒子11歲，夫婦二人單位有基本的社會保險。兩年前以按揭的方式購買了現在的住房，貸款30萬元，月供3000元，現在家有存款8萬元。每月生活支出4000元。王先生很重視孩子的教育，打算送兒子出國讀書。

　　年交保費15000元，保障額度126萬元

　　王先生的家庭正處于子女教育期，生活支出比較合理，每月結余比例較高。按揭貸款是家庭的負債，需要償還較長時間，家庭收入全部來源于工薪收入。王先生的工作壓力較大，屬于健康高危人群，但從他和妻子的職業看，意外危險程度較低。

　　雖然單位有社會保險，但社保的基本保障不足以抵御各種人生風險。

　　全面地自我保障和保障對子女的養育責任是他們選擇保險的主要原則。

　　可通過購買意外傷害、意外醫療和重大疾病保險來達到全面的自我保障，通過購買終身壽險或定期壽險來保障對子女的養育責任。

　　送孩子出國

　　保險種類方面，三人可各買10萬元保額的重大疾病保險，王先生買20萬元保額的意外傷害保險、10萬元保額的終身壽險和40萬元保額的10年期定期壽險，妻子買10萬元保額的意外傷害保險、10萬元保額的定期壽險，兒子買6萬元保額的意外傷害保險，三人再補充適量的醫療保險。

　　具體產品方面，除適量選擇卡單式意外傷害保險外，其余選擇個人保險產品。費用方面，以王先生的家庭收入狀況，年交保費在1萬元到2萬元之間比較合適。以上品種在不同保險公司的保費有所不同，大致在每年15000元左右，在可承受范圍之內。（編輯：劉洋）