河南艾滋險(xiǎn)遭受專家詰難

　　□馬海偉

　　“艾滋險(xiǎn)”“只批發(fā)不零售”

　　10月下旬，鄭州市政府要求娛樂場(chǎng)所100%擺放安全套的計(jì)劃引發(fā)了社會(huì)強(qiáng)烈的爭(zhēng)議。而就在爭(zhēng)議余波未平之時(shí)，鄭州市又爆出了“艾滋險(xiǎn)”橫空出世的消息。

　　“艾滋險(xiǎn)”的全稱是“太平團(tuán)體艾滋病病毒感染疾病保險(xiǎn)”，是由太平人壽保險(xiǎn)河南分公司推出的。此前，該公司推出的“怡康”、“壽康”兩項(xiàng)重大疾病保險(xiǎn)中，已經(jīng)將艾滋病納入了保障范疇，但此次卻把艾滋病作為一個(gè)險(xiǎn)種單列出來。因艾滋病目前具有無法治愈性，它的承保風(fēng)險(xiǎn)較大，一直被國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司視為“禁區(qū)”，而河南此次可謂是突破“禁區(qū)”之舉。

　　據(jù)太平人壽保險(xiǎn)河南分公司團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)室經(jīng)理彭大華介紹，該險(xiǎn)種簽訂合同的保險(xiǎn)期限為一年，保額每份為1萬元，保費(fèi)為12.9元。每個(gè)被保險(xiǎn)人最多可買30份保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人一旦不幸感染艾滋病病毒，最高可獲賠30萬元。“‘艾滋險(xiǎn)’主要針對(duì)團(tuán)體，由企業(yè)或單位為其員工購買，不向個(gè)人銷售。”

　　記者在太平人壽保險(xiǎn)公司制定的《太平團(tuán)體艾滋病病毒感染疾病保險(xiǎn)條款》(以下簡(jiǎn)稱《艾滋險(xiǎn)條款》)上看到，被保險(xiǎn)人要具備：年齡在18至65周歲，身體健康，能正常工作或勞動(dòng)的在職員工；被保險(xiǎn)人要團(tuán)體投保，其所在單位必須有75%以上的人參加投保，并且符合投保條件的不能少于8人。

　　在保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款中，除吸毒、核輻射等傳統(tǒng)的9條免責(zé)條款外，還特定了7條免責(zé)條款，包括血友病患者、輸入非法渠道獲得的血液、因醫(yī)療事故感染、除輸血外輸入不合格的血液蛋白制品、投保前已感染艾滋病等情形，這些情況保險(xiǎn)公司都將不予賠付，而只有通過性渠道感染的才給予賠付。

　　“艾滋險(xiǎn)”有些自私自利？

　　“按照保險(xiǎn)公司的規(guī)定，根本就是把我們這些人給堵在門外了。”河南省寧陵縣艾滋病病毒感染者李女士對(duì)“艾滋險(xiǎn)”的投保條件很氣憤。

　　李女士是在去年8月份被確診為艾滋病病毒感染者的，她是在9歲的女兒被確診后才去檢測(cè)的。“我的丈夫沒有被感染，我又不吸毒、不賣淫，我想原因是生女兒時(shí)，剖腹產(chǎn)輸血感染的。”李女士在電話里對(duì)記者說，可是法院又不立案，得不到一點(diǎn)的賠償，我們連吃藥的錢都沒有了。“如果在發(fā)現(xiàn)感染這個(gè)病以前，有‘艾滋險(xiǎn)’就好了，也好解決我們一點(diǎn)困難。可是按照保險(xiǎn)公司的規(guī)定，我們也不可能上此險(xiǎn)種，不對(duì)個(gè)人嘛。要單位給你上這個(gè)保險(xiǎn)，對(duì)一般人而言可能性很小。同事們對(duì)艾滋病這幾個(gè)字提都不愿提，更別指望大家參保了。”

　　“像李女士這樣需要救助的人，‘艾滋險(xiǎn)’卻不能幫助她。”著名防艾專家高耀潔教授直言不諱地說，“‘艾滋險(xiǎn)’的參保條件太苛刻，門檻太高，把大多數(shù)急需救助的、比較分散的普通人群拒之門外了。”

　　而太平人壽河南分公司團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)室經(jīng)理彭大華說，任何一個(gè)險(xiǎn)種都要考慮到它的“可保利益”，“艾滋險(xiǎn)”定位是團(tuán)體或單位，這是太平人壽保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)調(diào)研，為了保證公司的一定經(jīng)濟(jì)利益而作出的決定。

　　對(duì)于“艾滋險(xiǎn)”為什么只針對(duì)團(tuán)體，而不針對(duì)個(gè)人的問題，彭大華的解釋是，河南借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，該險(xiǎn)種的首要客戶目標(biāo)群將是醫(yī)療行業(yè)、執(zhí)法部門、涉外企業(yè)，但也不排除承保娛樂場(chǎng)所等高危行業(yè)的可能性。“這樣定位的原因，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，風(fēng)險(xiǎn)可能有所降低，團(tuán)體是相對(duì)穩(wěn)定的，它能夠?qū)�參保人員起到篩選作用，對(duì)單位職工的個(gè)人情況還是比較了解的。同時(shí)，參保的人數(shù)越多，這個(gè)險(xiǎn)種也就越趨于穩(wěn)定，公司更容易控制一點(diǎn)。而個(gè)人就比較分散了，不好掌控他們的個(gè)人情況，又不能一個(gè)一個(gè)地去體檢啊。”

　　“太平人壽保險(xiǎn)公司的做法就是典型的自私自利。”高耀潔教授對(duì)“艾滋險(xiǎn)”下這樣的定論。

　　而專門代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)糾紛的北京市大地律師事務(wù)所劉云雷律師卻認(rèn)為，參保“艾滋險(xiǎn)”的條件是保險(xiǎn)公司制定并經(jīng)過中國(guó)保監(jiān)會(huì)同意備案的，從法律的角度來講它無可挑剔。它設(shè)置這些參保條件，是為了確保保險(xiǎn)公司的盈利。同時(shí)，不能因?yàn)樗�針�?duì)團(tuán)體而把很多分散的個(gè)體拒之門外，就認(rèn)為保險(xiǎn)公司是自私自利的行為，畢竟它針對(duì)的人群不同而已。像醫(yī)護(hù)人員就是該險(xiǎn)種的主要參保對(duì)象，因?yàn)楣ぷ餍再|(zhì)的原因，醫(yī)護(hù)人員成為了高危人群。

　　賠付條件太苛刻？

　　高耀潔教授認(rèn)為，“艾滋險(xiǎn)”的免責(zé)條款設(shè)置得太苛刻，“它不應(yīng)該對(duì)輸血導(dǎo)致艾滋病的(被保險(xiǎn))人，設(shè)定那么多條條框框，他們是受害者，是無辜的。如果按照他們的規(guī)定，賣淫嫖娼感染的反倒賠償了，許多輸血感染的無辜者反而得不到賠付，那不是亂套了嗎？據(jù)我調(diào)查的情況看，艾滋病感染者主要是因輸血而感染的。”

　　“從法律角度上來講，保險(xiǎn)公司免責(zé)條款的存在是合法的。”北京市大地律師事務(wù)所律師劉云雷解釋說，國(guó)內(nèi)任何險(xiǎn)種合同都有免責(zé)條款，而免責(zé)條款是否能夠發(fā)生法律效力，那要看保險(xiǎn)公司的舉證，能證明被保險(xiǎn)人符合免責(zé)條款。但有一條，如果某項(xiàng)免責(zé)條款是為了免除自己責(zé)任，而加重了對(duì)方責(zé)任的，按照《合同法》的規(guī)定，它是無效的。

　　彭大華特別強(qiáng)調(diào)，“艾滋險(xiǎn)”并不是不對(duì)因?yàn)檩斞�感染艾滋病病毒的被保險(xiǎn)人不予賠付，而是嚴(yán)格按照國(guó)家法律規(guī)定設(shè)立了一些免責(zé)條款，比如，因?yàn)檩斎敕欠ㄇ�道弄來的血液是違法的，違法的行為可以拒賠；因?yàn)獒t(yī)療事故而感染的屬于事故險(xiǎn)，應(yīng)由責(zé)任方承擔(dān)責(zé)任。

　　劉云雷律師同意彭大華的說法，他補(bǔ)充說，在

　　社會(huì)責(zé)任應(yīng)高于商業(yè)利益？

　　在接受記者采訪時(shí)，一些教授、專家認(rèn)為“艾滋險(xiǎn)”的設(shè)立是商業(yè)行為，“它的參保條件和免責(zé)條款是無可厚非的。”中國(guó)人民大學(xué)公共管理學(xué)院教授顧海兵認(rèn)為。

　　顧海兵教授說，保險(xiǎn)行業(yè)是個(gè)獨(dú)立的市場(chǎng)，“艾滋險(xiǎn)”的推出是公司化運(yùn)作，是個(gè)商業(yè)行為，它沒有強(qiáng)制參保，完全是自愿行為。保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。

　　而北京理工大學(xué)教授胡星斗卻認(rèn)為，作為保險(xiǎn)公司，在考慮商業(yè)利益的同時(shí)，要更多地承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任。

　　胡星斗認(rèn)為，太平人壽保險(xiǎn)公司推出這樣一類險(xiǎn)種是個(gè)很好的事情，因?yàn)楦鶕?jù)有關(guān)專家的預(yù)測(cè)，到2010年，我國(guó)的艾滋病毒感染者將達(dá)到上千萬人。因此，如何預(yù)防艾滋病，如何對(duì)艾滋病病毒感染者給予人文關(guān)懷，將是今后政府和企業(yè)應(yīng)該迫切考慮的事情。

　　胡星斗教授強(qiáng)調(diào)說，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)集合、風(fēng)險(xiǎn)分散的過程，通過大多數(shù)人的參保，來降低少數(shù)人的損失，保險(xiǎn)公司也因此從中獲利。但同時(shí)，保險(xiǎn)公司存在的重要意義是，一方面具有經(jīng)濟(jì)效益，為被保險(xiǎn)人挽回一定的經(jīng)濟(jì)損失，更重要的是，如何安撫社會(huì)，使得社會(huì)穩(wěn)定，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

　　“如果從經(jīng)濟(jì)人的角度來講，太平人壽保險(xiǎn)公司的行為無可厚非。”胡星斗認(rèn)為，但保險(xiǎn)公司本身并不同于一般的商業(yè)機(jī)構(gòu)，作為企業(yè)，它既要考慮自身的經(jīng)濟(jì)利益，還要考慮對(duì)社會(huì)的義務(wù)，承擔(dān)起更多的社會(huì)責(zé)任，而不能把社會(huì)責(zé)任都推向社會(huì)、政府。“作為社會(huì)主義制度下的保險(xiǎn)公司，要順應(yīng)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，注重利他、公益性。而不能像傳統(tǒng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)那樣，追求最低化的成本、最大化的利益，那是建立在自利基礎(chǔ)上的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。”

　　(中國(guó)商報(bào)供稿)