本報記者李進良 險種基本情況

　　“居安理財險”是國內第一份投資型家庭理財綜合保險，它按份發售，每份價格為人民幣1萬元，用戶通過銀行可購買該保險1—10份。每份保險可以獲得保險保障25000元（其中火災意外事故20000元，盜竊損失保障5000元）。當保險期滿后，三年期返回“本金＋933元”，五年期返回“本金＋1905元”。與傳統保險交納保險費不同，投保人在一次性繳納保險保障金后，不需另外繳納風險保險費，保費從本金產生的利息中扣除。在保險合同期滿后，無論在保險責任期間是否發生保險賠償，投保人不僅可全額收回保險保障金，還可獲得保險合同中約定的投資收益。

　　如果保險購買人遇到急需用錢，中途取出保費，那么本金雖然不會受到損失，但會損失一些收益。但保險公司可能會開展信貸業務而不必把錢拿出來，保險公司以保單做抵押，再貸款相應的數額給想要中途退保的人。當然，貸款利息肯定要比投保人的投資收益低。

　　該險種保什么

　　居安理財型險種的保險對象主要是房屋內的財產和房屋本身，其中房屋內的財產包括室內裝修、家具、床上用品、服裝、家用電器、現金、珠寶首飾等等，但不包括工藝品、手機等。具體需要購買人仔細閱讀保險條款。至于消費者問及所承擔的風險，主要有兩大類，第一是意外事故，包括火災、爆炸等等；第二是盜竊。 需要說明的是，現金、金銀、珠寶、首飾是該保險的保險標的，但由于其價值的不確定性和數額的隨時可變性，保險公司設了賠償限額，每份保險下的賠償限額為300元，如果客戶購買多份，累計賠償限額為3000元。舉個例子，假如一客戶購買了五份該保險，結果發生了盜竊事故，共發生損失20000元，其中，現金、金銀、珠寶、首飾的損失金額為5000元，保險公司的賠償金是：15000＋300＊5＝16500元人民幣。（分析過程如下：購買五份該保險，盜竊項下的保險金額為25000元人民幣；其中，現金、金銀、珠寶、首飾的賠償限額為1500元人民幣；發生現金、金銀、珠寶、首飾損失5000元人民幣，其他損失為15000元人民幣；15000＋500＊3小于25000的限額，所以如數賠償。）

　　保險金額怎么確定

　　一般的財產保險都要求足額投保，就是說保險金額和財產的實際價值要一致，如果不足額，出險時就會按投保的比例賠付。但是家庭財產保險有所不同，因為家里的財產很難詳細統計，而且增減變動是經常的，因此家財險大多按照所謂的“第一損失”原則承保，這個原則是說，由您估計一次比較大的事故能夠造成最大的損失是多少，比如一次火災，估計可能燒掉10萬元錢的財產，就把這個數字作為保險金額，保險公司最多賠這么多錢，超過的您自擔。按照這個原則，就不需要詳細計算財產的價值，大概去估計就行，而且增加或減少財產，只要數額不太大，就不必變動保險金額。

　　事故的處理及金額的確定

　　發生保險事故時，客戶應盡力采取措施減少損失并保護好現場，在24小時內撥打理賠電話，并向當地公安或有關部門報案。

　　保險公司在接到報案后，理賠人員會在12小時內出現在出事地點進行現場查勘，屆時，我們的理賠人員會請客戶填寫保險財產損失清單，客戶可能需提供如下材料：

　　保險單正本；相關批單；保障金收據，施救費用清單；所在單位、街道、鄉鎮和有關職能部門的證明。

　　在保險公司確定保險責任后，將按照實際損失金額和保險金額確定賠償金額。如果實際損失金額小于保險金額，賠償金額為實際損失金額；如果實際損失金額大于等于保險金額，賠償金額為保險金額，超出保險金額的損失部分由客戶承擔。

　　如果在保險責任期間發生多次保險事故，保險公司將按照每年賠償金額累計不超過保險金額的原則進行賠償，也就是說，如果保險公司在一年內累計賠償超過單項事故的保險金額，該單項責任就失效了，這里指的是兩項中某一項（比如發生盜竊）失效，其他責任項下的賠償不受影響。如果客戶想恢復保險，就得向保險公司提出恢復保險金額的請求并按照規定補交這一部分保險費。

　　風險有多大

　　一些市民在咨詢中提出了這樣的疑問，該險種不僅具有保障功能，而且具有高于銀行利息的回報，對消費者來說是一個不錯的險種，但保險公司本身如果出現閃失，會不會形成風險？對于這個問題，推出該保險的公司有關人員認為多考慮，理由如下：

　　首先，該保險公司在推出此險種前經過了嚴謹的可行性分析和充分的市場調查，科學地估計了可能出現的風險，并在技術上采取了一定的措施。最明顯的有以下兩個，一是此險種分三年期和五年期而沒有一年期，其目的是實現資金使用效率的最大化，獲取盡可能多的回報；二是根據全國各地的實際情況確定一定的銷售額度，避免資金出現閑置的情況。

　　其次，推遲該險種的公司資金和人才實力雄厚。從資金上講，該公司注冊資本達13億，具有很強的償付能力；從人才上講，該公司一成立便非常注意吸引人才特別是理財方面的人才，具有很強的資金使用能力，確保資金收益率達到預期目標。

　　再次，該險種是經過中國保險監督管理委員會批準的第一個具有投資和財產保障雙重功能的險種，操作規范，服務到位，前景廣闊。

　　如何辦理

　　在辦理前首先要確定投保份數即保障金金額，但最高不能超過10份，即100000元人民幣；其次要確定保險責任期間和保險財產地址，同時一份保單只能保一個門牌號，辦理時帶好身份證。