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尚律師，您好：
目前，大家都在談貸款消費，我也感到這種消費方式挺不錯的，但結合自己家庭內的實際情況，不知道如何選擇一種最佳的消費信貸品種，希望您能給我一些好的建議。
讀者：劉芳
讀者，您好：
選擇最佳的消費信貸品種，可使借款人在有限的收入條件下，既能按期還本付息，又可以最低的貸款成本實現效用最大化。
首先，我們先來看一下選擇消費信貸品種必須考慮的幾個因素：
1、家庭現有經濟實力
消費者要想申請消費信貸，首先必須對自己的經濟實力進行綜合評價，以此確定首期付款的金額和比例以及貸款方式。經濟實力的內容包括存款(或現金)、可變現資產以及可抵(質)押資產等三部分。可變現資產包括股票、債券等有價證券和可置換房產；可供抵押(質押)資產有價證券、房屋產權，私人所有的貴重珠寶器物、珠寶首飾、名貴古玩、字畫等珠寶文物以及家用電器等。此外，個體工商業者還可以自己將所擁有的房地產、機器設備、流動資產、生產資料等作抵押；農民還可以將家用機械、交通工具、依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘、荒地的使用權等作抵押。
2、家庭預期收支情況
家庭未來收支的合理預期，對準確確定還款能力及還款方式極為重要。
首先家庭收入的預期除了要考慮收入來源以外，還要考慮年齡大小、專業特點、學歷、工作單位的性質及效益好壞，甚至要考慮到宏觀經濟發展趨勢等，以此來判定家庭預期收入的穩定性及其變化趨勢。
其次家庭的支出包括多方面，如：
伙食費支出，包括購買主、副食品的支出；雜支，包括水、電、煤氣(液化氣)、房租等費用。
當然，這些支出不包括購車、購房(或建房、裝修)、子女上大學或出國留學、個人耐用消費品和旅游等費用。另外擬從消費信貸獲得貸款的消費項目的支出，消費者可以選擇一項或多項消費項目，但在計算家庭支出時不應將其考慮在內。
3、還款能力
還款能力是決定可貸款額度的重要依據。根據目前各種消費貸款以按月還款為主，也可與經辦銀行協商，采用一次付清或分幾次付清貸款本息的做法。在計算還款能力時，一般要計算月還款能力。月還款能力的計算方法是家庭月收入減月支出的余額。對于月收入和月支出較穩定的家庭，直接用月收入減去月支出，就可以得出可靠的還款能力。對于月收入和月支出有一定變動但變動不是很大的家庭，可用月平均收入減去最高月支出，得出可靠的還款能力，以此來確定貸款額度。可靠的還款能力是指即使在收入最少、支出最大的月份也保證能如數償還貸款本息。而月平均還款能力則表明一年內每月都能如數償還貸款本息，即使某月收入較低而支出較高，還款能力不足，也可用其他收入較高的月份的余額來補充。對于收入和支出變化較大的家庭采用以年為單位來計算其還款能力，以一次付清或分幾次付清貸款本息。
4、可貸款額
借款人的可貸款額度可用這樣的公式計算：
可貸款額度＝借款人的月還款能力×10000／相應貸款年限每萬元貸款的月均還款額
當然，可貸款額并不是等于銀行會批準的貸款金額，銀行在確定貸款額度時除了考慮借款人的還款能力外，還要考慮預借款人預購商品的價格總額與首付款的比例和余額、借款人的貸款擔保、貸款風險、國民經濟發展狀況及其變化等因素，經綜合評估后確定。(尚建平律師)《國際金融報》(2001年04月16日第七版)
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