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本報訊 當前，去銀行辦理住房貸款手續(xù)必須繳納一筆數額不菲的按揭保險費已成為司空見慣的事情。近日，重慶市民率先對這一強制保險提出質疑，并紛紛到當地工商部門申訴舉報。重慶市工商局有關人士稱，經初步調查，住房按揭保險涉嫌不正當競爭，侵害了消費者權益。
住重慶市江北區(qū)的一位女士投訴說，去年她購買一套價值40萬元的住房時，因政府啟
動住房消費被減免了4000多元的稅款；然而這種政府的優(yōu)惠一下子就被保險費消解了，她被迫繳納了5000多元的住房按揭保險。這一對沖顯然讓她感到憤憤不平。
據了解，對于消費者貸款買房被強制繳納住房按揭保險的做法，保險和銀行部門依據的是中國人民銀行1998年第7號文告內“個人住房貸款管理辦法”第25條。該條規(guī)定：以房產作抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托人代辦有關保險手續(xù)。簡言之，辦理房產抵押貸款，必須先繳保險費。
有關法律界人士對此表示強烈的異議。他們指出，保險必須自愿，這是我國民法通則的一個根本原則，銀行的行政規(guī)章制度不能與國家法律相抵觸。繼而他們認為，強制買保險侵犯了消費者的知情權、決定權和選擇權。
一些人士更為尖銳地指出，按揭保險存在“貓膩”！強制購房戶買保險是銀行和保險公司聯(lián)手搞的小動作。作為酬勞，保險公司會將部分保險費返還給按揭承貸銀行。
重慶市工商局有關人士表示，強制性的住房貸款保險，違反了我國反不正當競爭法的有關規(guī)定，涉嫌不正當競爭，工商局已把按揭保險定為特案，正在開展調查，收集證據，將切實維護好消費者的合法權益。 (肖黎明)
短評
權力尋租下的“聯(lián)姻”
強制購房戶去買住房按揭保險，使保險和銀行行業(yè)之間實現了皆大歡喜的“雙贏”。這又是一類權力尋租導致的極不正常的不正當競爭行為，是雙重壟斷下滋生出的惡果。
首先，壟斷滋生出了權力尋租。目前，尚不寬裕的一般消費者要購買住房，絕大部分都要到銀行去申請貸款。把貸款發(fā)放給誰、貸款如何發(fā)放、發(fā)放后如何規(guī)避銀行的風險等等，都是作為信貸部門的銀行的權力。這些權力在缺乏足夠的監(jiān)管措施和合理的制衡手段下，很容易自然地導致銀行業(yè)去尋求系統(tǒng)內和個人間的利益最大化。與保險行業(yè)之間“聯(lián)姻”，一個最明顯的效果是可以轉嫁貸款風險。“世界上沒有免費的午餐”，作為對銀行這種貸款權力的回報，保險公司必須“轉嫁”給銀行一部分“經濟利潤”。
作為另一壟斷行業(yè)，保險公司由于企業(yè)化程度的提高，已使其喪失足夠的行政支配權。因此它渴望借助其它壟斷部門和權力部門的行政強制力去實現自己的利益。比如與電信部門聯(lián)合強制用戶購買電話盜打險；與教育部門聯(lián)合強制中小學生購買意外事故險；諸如此類行為，都是權力尋租滋生出的為實現雙方共同利益的“聯(lián)姻”。
顯而易見，這類“聯(lián)姻”侵害了消費者的權益，排斥了其他經營者的公平競爭，也使保險行業(yè)形成“內耗”，喪失應有的服務質量和水平。這類“聯(lián)姻”嚴重違反了我國反不正當競爭法和國家工商行政管理局《關于禁止公用企業(yè)限制競爭行為的若干規(guī)定》，也違反了我國消費者權益保護法的有關規(guī)定。因此，為了維護國家信用和社會信譽，維護正常的市場經濟秩序，遏制壟斷滋生出的種種權力尋租行為，必須從根子上對這類“聯(lián)姻”進行整治和懲處。
□背景資料
強制保險知多少
國家有關部門最近一次的調查顯示，目前強制保險有以下幾類：
1.與住房公積金管理部門或商業(yè)銀行聯(lián)合強制貸款人購買其不必要的保險；
2.與醫(yī)院聯(lián)合強制患者及其家屬購買保險(如麻醉責任險)；
3.與電信部門聯(lián)合強制用戶購買電話盜打險；
4.與教育部門聯(lián)合強制中小學生購買意外責任險；
5.與鐵路、航空、運輸等部門聯(lián)合強制消費者購買不必要的保險；
6.與其他壟斷部門或權力部門聯(lián)合強制消費者購買不必要的保險。
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