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消費信貸成為金融部門的主抓業務之后，他們一再降低門檻，推出了住房貸款“零首付”這著妙棋，想把市場蛋糕做大。然而，記者近日到供需各方采訪獲悉，“零首付”實際上是叫好不叫座，在個人消費信貸業務中所占的比例很小。
據有關部門的調查，當前市民在個人消費信貸各品種中，采用最多的是住房消費信貸。至于汽車消費信貸、耐用消費品貸款、助學助教信貸等，均未形成規模。金融部門也深知前者潛力最大，因此，他們在推出該項業務時，不遺余力做好服務的文章。包括把原來規定的最高提供70%的樓宇按揭比例提高到80%，接著又把余下的20%改為“以舊房做抵押”，免去了首期款。這一做法在工商銀行廣東省分行叫做“零首付”，民生銀行廣州分行稱之為“樓賺樓”。
“零首付”業務的推出是金融部門改善服務、降低門檻的實質性體現，也是金融部門與商家、企業聯手應對市場疲軟而采取的互惠互利措施，旨在將潛在的消費者變成現實的客戶，從而拉動消費。對于消費者來說，通過分期付款，可圓因首期資金不足而無法實現“一步到位”的住房夢。尤其是房改房上市后，可以用舊房抵押，無需付一分錢便能換得更寬更理想的房子。如此好事，本該很具吸引力，豈料推出該項業務半年來，真正采用該做法的人寥寥無幾。工商銀行廣東省分行自去年8月開展該項業務至今，“零首付”貸款只有數百筆，金額1000多萬元，其中80%的消費者來自房改開展得較早的江門市和珠海市。廣州市的“零首付”貸款只有幾筆，其他地區采用該業務的幾乎是空白。民生銀行廣州分行該項業務也開展得不理想。該行與房地產開發商聯手，在廣州市區以及近郊的名牌樓盤推出“樓賺樓”業務，半年多來，僅貸出數百萬元，占所有個人住房消費貸款的百分之幾。
“零首付”叫好不叫座原因何在？廣州某外資企業一位高層管理人員的分析很有代表性。他說，“零首付”貸款購房雖然不需要個人支付首期款，但要想從銀行獲得這種貸款也并非易事，必須要以兩棟房產(擁有產權的現住房和將要購買的新房)分別作兩次抵押。表面上看，這種交易很合情理，然而，目前有了房子再換新房的人畢竟是少數。其實，“零首付”是將尚無住房而又急需購房者擋在門外；而那些真正有錢想購換新房的卻又不在乎這20%的首期款。但是，對于那些握著放款權的金融部門來說也有苦衷。在目前情況下，社會信用尚未建立，如果貸款沒有擔保、沒有抵押，到頭來找不到人還貸，放款人的責任也是擔當不起的。
據悉，“零首付”不叫座問題已引起業界的關注。目前已有一些房地產商與銀行聯手，試行推出以信用卡借貸無需擔保、無需抵押、無需交首期款的做法。此方法是否可行？消費者能否接受？其覆蓋面有多廣？這些都有待市場的進一步驗證。(朱桂芳)《南方日報》
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