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　　●按總房價保險不該

　　●千分之一費率太高

　　●指定保險公司不對

　　●保費一次交清不必

　　本報訊3月5日，在寶珠花園購置住宅的胡先生來到本報，訴說了他對房屋抵押貸款保險的種種不理解。

　　來深圳5年的胡先生由于積蓄有限，選擇了以抵押貸款的方式買房。一套三房兩廳的單位，面積86平方米，總價34萬多元，由中國銀行提供7成20年按揭。胡先生不忿的是，辦理按揭手續時，他被告知需從中國人民保險公司購買一份為期20年的房屋抵押貸款保險，按0.013087的費率計算，20年保費達4500多元，且須一次性交清，而保險的受益人卻是銀行。

　　胡先生說，我不是精算師，不知道這些費率和條款是怎么得來的，但總覺得這項保險買得讓人不太舒服。就因為我用了銀行的錢，就必須要忍受這些不合理？

　　3月7日，帶著胡先生的種種疑問，記者以普通消費者的身份來到中國建設銀行深圳分行個人信貸中心尋求解釋，一位工作人員的回答卻頗耐人尋味：你來借銀行的錢，就得按我們的規定來，又不是我們求著你貸款的！

　　是不是銀行的規定一定合理，是不是借銀行的錢一定要附加令消費者生疑的條件，記者不禁想要弄清究竟。

　　根據記者一周來的調查，對住房貸款抵押保險心存不滿的不止胡先生一人。據深圳市消費者委員會透露，他們已接獲多宗類似投訴案例，并于去年底對5間銀行的抵押貸款環節進行了專門調查，形成了題為“房屋抵押貸款保險付費規定的不合理性”的調查報告。報告中，消委會質疑該險種有四大問題：投保額過高，令借款人多付了保費；借款人選擇保險公司的權利受到限制；借款人選擇年繳保費的權利受到限制；由地產商代辦保險手續，導致借款人無法享受到保險公司的服務。

　　按照消委會提供的報告，房屋價格包括地價、建筑成本、發展商利潤等部分，而房屋抵押貸款保險其實保的是房屋受到火災、風暴等襲擊后受損，可以向保險公司索償重建或修復原狀所需費用，這樣，為在樓價中占了三成多的地價投保，無異于為空氣投保，令置業者無故多交了保費。

　　在對房屋抵押貸款保險相關各方進行深入采訪之后，記者發現，除消委會質疑問題外，該險種的費率設定也有待商榷。

　　目前，房屋抵押貸款保險費率為千分之一，即以1000所房子會有一所會出險來設定的。而據記者了解，目前深圳此險種的賠付案例遠遠低于這一數字，而且即使有賠付，也都是些小的火災、水管爆裂等小問題。據了解，一間業務量位列同業三甲的保險公司去年在深圳的此類賠付額僅13萬多元。

　　采訪中，對于房屋抵押貸款保險，保險公司和銀行基本都以“避而不談”或是“負責人不在”來回避。就算遇到一兩個“內線”，了解一些情況，也常常被告知“保密”。據了解，這項保險已成為部分銀行和保險公司穩定收入的重要來源。而由于出險率低，一些保險公司往往超出5%的規定，給銀行的手續費最高達40%。據知情人透露，雖然房屋抵押貸款必須買保險是人民銀行的規定，而由于內中存在這些“好處”，不少按揭銀行便違反了不能指定保險公司的規定，而是根據各保險公司提供的手續費高低來指定。

　　隨著市民置業越來越普遍，房屋抵押貸款已成為銀行個人消費信貸的重頭戲。據統計，1999年深圳消費信貸余額為254億元，其中住宅樓宇抵押貸款額約占70%，達177億多元。而當年深圳市實現商品房銷售收入為223.53億元。由此推算，以按揭方式購買的商品住宅已占50%以上，可以說，房屋抵押貸款保險涉及者眾。而且，若此險種的確存在費率設置、投保額度等方面的不合理，則其所涉金額也為數不小。因而，這個保險究竟可不可以有選擇地交、應該如何交，已為眾多置業者所關心，為此，本報將繼續對此問題予以關注。

　　對這一險種暴露出來的問題，深圳市保險同業公會秘書長李世獻認為：這項保險的確存在著一些值得商榷的地方，像條款本身、保費厘定、具體操作中還有需要進一步改進的地方，但這是個動態的過程，需要認真的調查研究。(陳蒙)

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