浮動費率獎懲分明 讓保單管理罰單

　　在上海，浮動的車險費率，不僅令車主、保險公司滿意，也幫交管部門解決了不少難題

　　本報記者　曲哲涵

　　浮動費率　獎懲分明

　　9月17日早晨，上海陽光明媚。走出保險公司的繳費大廳，李小姐的心情也很爽———由于一年來她沒有任何交通違章記錄，作為“鼓勵”，保險公司把她續(xù)保的機動車輛第三者險保費下調(diào)了10％。

　　保險公司為何對李小姐的行車安全記錄了如指掌？這得益于“上海市機動車輛聯(lián)合信息平臺”。

　　信息平臺始建于2001年。當(dāng)年，上海市交警大隊探索建立制止交通違章違法行為的長效機制，而市保監(jiān)局也正在為規(guī)范機動車第三者責(zé)任險的經(jīng)營開展調(diào)研，兩個部門找到了工作的“結(jié)點”———加強信息建設(shè)。從2002年起，交警大隊和保險公司將全市所有機動車輛的違章違法信息、車輛基本信息以及保險理賠信息，陸續(xù)輸入同一計算機系統(tǒng)。到2004年初，信息整理工作基本結(jié)束。配合3月份開始實行的統(tǒng)一費率和條款的機動車輛第三者責(zé)任保險，從4月1日起，“上海市機動車輛聯(lián)合信息平臺”正式啟動，在全國率先實施第三者責(zé)任保險費率浮動制度。

　　每天結(jié)業(yè)后，上海市所有財險公司都把當(dāng)天承保、理賠、批改和退保等信息上傳到信息平臺。市交警總隊也將每天車輛信息、違章違法記錄等匯總上傳。因此，即便司機是在前一天闖了紅燈，第二天早晨去保險公司續(xù)保，也會面對一份“漲了價”的保單。上面關(guān)于違章事項、違章時間、新的費率及保費，寫得清清楚楚，叫人心服口服。

　　除了闖紅燈，與費率掛鉤的嚴(yán)重交通違章事項還有：酒后駕車、逆向行駛、超速行駛、無證駕駛、車輛安全裝置不合格、違章超載等幾項。一般違章行為累計10次以上的，同樣要面臨保單“漲價”。

　　保險公司怎么個“漲價”法？按理賠金額算，凡過去一年中，因交通事故賠款金額累計達(dá)到基準(zhǔn)保費700％以上的，下一年的保費可上調(diào)10％到20％；按理賠次數(shù)算，若一年嚴(yán)重交通違章3次以上，保費最高可上調(diào)70％；把理賠金額和理賠次數(shù)統(tǒng)一考量，費率最高可上調(diào)30％。看你還守不守規(guī)矩！

　　“浮動費率”也有獎勵措施：一年內(nèi)無任何交通違章的，或無保險理賠的車輛，續(xù)保時基準(zhǔn)費率下調(diào)10％；次年續(xù)保時仍“績優(yōu)”者，接著再降10％；連續(xù)保持不違章記錄的，保費最高可降30％！

　　多方獲益　值得借鑒

　　截至今年8月底，上海市所有續(xù)保的41.3萬份保單中，費率上浮的約3.4萬份，占8.2％；費率不變的約17.7萬份，約占42.9％；費率下浮的保單約20.2萬份，約占48.9％。受到“獎勵”的車主居多。

　　對信息平臺的建立及浮動車險費率的規(guī)定，上海市的車主們絕大多數(shù)持歡迎態(tài)度：以前，第三者責(zé)任險8％的基準(zhǔn)費率是根據(jù)所有車輛出險的情況確定的，是個平均值。這意味著，守規(guī)矩的司機要為違章司機們“埋單”，當(dāng)然不公平！如今恩威并重，獎懲分明，車主們投保時心氣兒自然順了許多。

　　保險業(yè)也是受益者。上海保監(jiān)局的同志介紹說，有了這個信息平臺，保險公司對全市車輛的出險情況一覽無余，可以快速識別投保車輛的風(fēng)險狀況，改變了以往過分依賴投保人提供的信息和業(yè)務(wù)員識別能力的情況，變被動為主動，風(fēng)險管控能力增強了；在同樣的信息資源面前，保險公司之間的競爭更加公開、公平，以無原則降低保費來進(jìn)行營銷的手段行不通了，“黑中介”也銷聲匿跡了；第三者險的條款、基準(zhǔn)費率和浮動費率標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一了，各保險公司不得不在服務(wù)上下功夫了；信息平臺提供的數(shù)據(jù)積累，對今后保險公司開發(fā)新險種、科學(xué)厘定車險費率，更堪稱一筆財富……

　　交管部門更是高興。有了信息平臺，交管部門可以及時掌握交通運行動態(tài)，在開展事故統(tǒng)計分析及針對性管理時，得心應(yīng)手。別的不說，以往令交警頭痛的“克隆車”，只要一投保，立馬現(xiàn)形。

　　上海市民的交通安全意識也大大增強了。不僅自己開車更小心，由于“浮動費率”是對車不對人，據(jù)說現(xiàn)在上海人借車給別人使用時，都事先聲明“如果違章你得給我交保費！”

　　記者的經(jīng)歷驗證了這一點，采訪結(jié)束后打車，故意提出要趕時間，請出租司機違規(guī)變道超車，他連連擺手說“使不得！使不得！那得挨雙份罰———交警一份，保險公司一份！”

　　這樣的數(shù)據(jù)是很能說明問題的：截至今年6月底，上海市交通違法違規(guī)總數(shù)下降了21.26％，交通死亡事故下降了100％，都大大高于往年同期水平。

　　當(dāng)然，對目前國內(nèi)大多數(shù)城市來說，囿于信息管理水平和交警人員素質(zhì)，短時間內(nèi)，還不可能都向上海“看齊”。最簡單的例子：在很多城市，交通路口還沒有攝像頭，使交通違規(guī)行為的判定缺乏科學(xué)依據(jù)。

　　“但‘上海模式’至少有兩方面值得其他地區(qū)借鑒，”上海市保監(jiān)局副局長鄧雄漢對記者說：“其一，浮動的費率使保險產(chǎn)品更加科學(xué)，也更人性化，不僅容易被保戶接受，也有利于保險公司的健康發(fā)展。其二，要充分發(fā)揮保險的社會管理職能———保單能管住罰單，不就體現(xiàn)了經(jīng)濟杠桿所具有的巨大社會管理作用嗎？”