利率高時間短方式活 汽車金融貸款合算不合算

　　本報記者 薛巖 陳文佳

　　9月10日，大眾汽車金融(中國)有限公司在北京做成了第一單生意———為一位購買捷達(dá)車的消費者放貸。有意思的是，這位消費者曾經(jīng)向北京的某銀行申請貸款，被拒絕。這位消費者是一名收入不高的公務(wù)員，銀行看重申請人的收入，而汽車金融公司看中的是信用。由此，高利率、低月供、一站式的汽車金融服務(wù)真正走進(jìn)了北京汽車消費市場。

　　銀行貸款不容易

　　“現(xiàn)在向銀行申請購車貸款經(jīng)常被拒，那感覺就像申請美國簽證，說不清究竟什么原因。”在談到今年的車貸狀況時，一位一汽大眾的經(jīng)銷商這樣對記者說。事實果真如此嗎？記者了解到，各家商業(yè)銀行不僅在年初提高了車貸首付，針對個人購車貸款，北京市商業(yè)銀行幾乎封殺了7萬元以下的車貸，而高檔車也很難從銀行獲得貸款；即使得到貸款也是3年期居多，5年期的車貸幾乎全部被拒。

　　一位經(jīng)銷商說，銀行的工作人員通常會針對申請人的情況開個圓桌會議進(jìn)行討論，只要有兩人反對放貸，那么申請人就等于被宣判了死刑。記者從北京亞之杰伯樂汽車銷售服務(wù)中心了解到，從今年上半年以來，這里幾乎每天都有被銀行拒絕放貸的客戶。這位經(jīng)銷商介紹說，他的客戶還遇到過這種情況：本來打算申請5年期貸款，銀行直接勸他改為3年期，客戶答應(yīng)改變貸款計劃后，仍然被拒。“早就摸不清銀行的脈了，索性銷售顧問都直接跟客戶先說明白，最好不貸款。”

　　百龍信貸初試水

　　就在車市不溫不火，銀行信貸全面收緊的9月，剛剛獲準(zhǔn)營業(yè)的大眾汽車金融推出了它的產(chǎn)品———百龍信貸和標(biāo)準(zhǔn)信貸。盡管沒有預(yù)先想像的諸如低利率這樣的殺手锏，百龍信貸還是有別于普通的銀行貸款。例如，除了首付30%以外，還有20%的貸款可以作為“尾付”在貸款到期時一并還清，這樣就等于減輕了貸款人的月供壓力；這20%的尾付在貸款到期時，還有三種不同處理方式：可以一次性還清；可以再申請二次分期，最長分12個月付清；還可以停止還款，把貸款車輛作價賣給大眾汽車金融公司。僅僅是“尾付”這一項，就可以為貸款申請人減輕15%的月供壓力。

　　大眾汽車金融的一位工作人員表示，由于剛剛進(jìn)入中國，汽車金融目前的產(chǎn)品還比較單一，今后將會有更多的符合不同消費者需要的信貸產(chǎn)品陸續(xù)推出。

　　銀行信貸VS百龍信貸

　　汽車金融公司推出了自己的產(chǎn)品，對于消費者來說起碼多了一種選擇。那到底這種新形式合不合算？

　　首先，銀行放貸條件較為苛刻。例如，中國銀行只對在其指定的經(jīng)銷商處購車申請車貸的消費者發(fā)放貸款，這些經(jīng)銷商一般需要交納一定的抵押貸款。貸款金額4成、5成、7成不等；還款期不同月利率也不一樣：4.2%(6個月)；4.425%(6個月~1年)，4.575%(1年~3年)；4.65%(3年~5年)，而且只對家庭用車提供貸款。

　　建設(shè)銀行對車貸人的要求也不低。除了提供房產(chǎn)證(最好是個人的)、結(jié)婚證(如有資信度更高)、身份證等一系列的證明之外，對申請人的工作也有所要求。外資企業(yè)、公務(wù)員、效益較好的國企相對容易申請貸款，而月收入方面要求申請人的月工資不少于月還款的3倍。

　　百龍信貸與傳統(tǒng)信貸不同的是，百龍信貸將戶口范圍擴(kuò)展到6環(huán)以內(nèi)，且無農(nóng)村戶口與城鎮(zhèn)戶口的限制。不過，百龍信貸在財務(wù)抵押、貸款人調(diào)查方面則依然嚴(yán)格。據(jù)了解，貸款人除需提交收入證明外，還需準(zhǔn)備好勞動合同、個人所得稅繳稅單以及電話繳費單等，放貸方在審核材料時，還將采用回訪、家訪等方式進(jìn)行。

　　大眾汽車金融在北京開出的第一單，就是被銀行說“不”的一位公務(wù)員。據(jù)了解，大眾汽車金融并不是像銀行那樣通過圓桌會議的“一票否決權(quán)”定生死，而是通過電腦打分得出結(jié)論。

　　在利率方面，大眾汽車金融的利率要比銀行高出1個百分點，達(dá)到6.99%(五年期)。據(jù)了解，銀監(jiān)會規(guī)定的汽車金融公司與銀行車貸利率浮動空間相同，即“在人民銀行公布的法定利率基礎(chǔ)上，最高下調(diào)10%，上浮30%”。對此，據(jù)亞之杰工作人員介紹，大眾汽車金融實行的是集成定價，即消費者不用支付利息以外的任何費用。傳統(tǒng)的貸款模式是購車人通過經(jīng)銷商或擔(dān)保公司與銀行發(fā)生借貸關(guān)系。所以在貸款過程中，購車人要承擔(dān)給擔(dān)保公司的家訪費、擔(dān)保費、續(xù)保抵押金、抵押登記費等一系列費用。

　　在時間上，百龍信貸承諾對貸款申請做出評估，“4個工作小時內(nèi)”把有條件的批準(zhǔn)函發(fā)給經(jīng)銷商。而銀行貸款一般需要一周時間。

　　汽車金融要先交學(xué)費？

　　汽車金融公司放貸給被銀行拒絕的客戶，那么汽車金融公司如何跟蹤監(jiān)控這樣的“非優(yōu)質(zhì)”客戶呢？對此，大眾汽車金融的工作人員以商業(yè)秘密為由沒有給出答案。針對這個問題，記者采訪了業(yè)內(nèi)專家。北京天作汽車集團(tuán)有限公司副總經(jīng)理陳立武認(rèn)為，這涉及到信用評估的問題，面對同一申請人，國內(nèi)的銀行和外資的金融公司的態(tài)度截然不同也是情有可原的。

　　首先，在國外，信用可以稱得上是一種特殊的商品，與你提供的商品質(zhì)量不好(你的信用不好)，下回別人便不再為你的貨品掏腰包(不能再用你的信用擔(dān)保任何東西)的道理是一樣的。而在國內(nèi)普遍流行的做法是以你有沒有償還能力作為你有沒有信用的標(biāo)準(zhǔn)，這就造成了越是缺錢買車的人越貸不到錢。相反，那些根本不缺錢買車的人成了車貸銀行眼中目標(biāo)顧客的尷尬局面。國內(nèi)車貸的這一瓶頸使得外資的金融公司呼之欲出。

　　在給公務(wù)員提供貸款的案例中，雖然公務(wù)員的收入并不高，但是公務(wù)員對信用的依賴程度非常高，損壞信用有可能對他今后的工作、生活都造成重大影響，既然他損壞信用的成本這么高，那么他就應(yīng)該是一個資信度高的顧客，顯然大眾汽車金融公司考慮到這一點。而國內(nèi)的銀行考慮更多的是申請人收入和抵押物。

　　從大眾汽車金融公司給消費者的承諾來看，確實是給那些厭煩了冗繁的申請手續(xù)和漫長的等待時期的車貸者帶來了福音。但是天下沒有免費的午餐，國外的金融公司專門設(shè)有專給那些資信度不高，在別處貸不到錢的申請者提供貸款的部門，但要注意的是，這些部門遵循的是一個彌補(bǔ)性原則，通過利息率較高等手段得到補(bǔ)償，只要整個部門是盈利的，個案的損失可以忽略不計。陳先生同時認(rèn)為，三年6.88%和五年6.99%的利率對于國內(nèi)普通的消費者來說是有點高了。