|
貸款不還
日前，北京43名購(gòu)車人及汽車銷售商因沒(méi)有按期履行還款義務(wù)和擔(dān)保義務(wù)，分別被中國(guó)工商銀行北京市翠微路支行訴上法庭，43案涉案標(biāo)的共4000余萬(wàn)元。北京市第一中級(jí)人民法院已經(jīng)受理該案，并根據(jù)原告的申請(qǐng)，對(duì)擔(dān)保人采取了財(cái)產(chǎn)保全措施。
另?yè)?jù)媒體報(bào)道，南京的潘某利用虛假收入證明。向銀行貸款29．5萬(wàn)余元，買了輛別克轎車，約定貸款期限為3年。辦理車貸業(yè)務(wù)后，他又和保險(xiǎn)公司簽訂了購(gòu)車履約保證保險(xiǎn)合同，約定如不能還貸，將由保險(xiǎn)公司向銀行賠付。汽車到手后，潘某又用這輛車做抵押，向他人借款15萬(wàn)元，并約定，如到期不還款，此車就歸這人處置。此后，雖經(jīng)銀行屢屢發(fā)函催貸，但潘某卻拒不還款，后來(lái)他干脆躲了起來(lái)。因連續(xù)5個(gè)月未能還款，給他擔(dān)保的保險(xiǎn)公司只得按合同賠給銀行本息30余萬(wàn)元。銀行成冤大頭
據(jù)有關(guān)方面統(tǒng)計(jì)，1998年全國(guó)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放汽車貸款4億元人民幣，1999年為25億元，2002年為716億元，到2003年7月份，四大國(guó)有商業(yè)銀行的汽車消費(fèi)貸款余額達(dá)到了創(chuàng)紀(jì)錄的1409億元，全年更是突破了2000億元。然而到了年底，車貸這塊“香餑餑”突然間變成了“燙手山芋”。有數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)銀行大約有1000億元的個(gè)人汽車貸款無(wú)法回收，這個(gè)數(shù)字差不多占放出貸款的一半。與此同時(shí)，原來(lái)與銀行一起承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司也撤出了保證保險(xiǎn)領(lǐng)域，致使更多的車貸風(fēng)險(xiǎn)落到了銀行的身上。
于是，各大銀行紛紛提高貸款門坎，如增高首付比例、嚴(yán)格審批手續(xù)、縮短還款年限等，有的甚至完全停辦了車貸業(yè)務(wù)。隨著銀行對(duì)車貸的急剎車，汽車銷售商們的業(yè)績(jī)也開(kāi)始一路下滑。“信用問(wèn)題”如何解決
銀行的退縮，使另一金融機(jī)構(gòu)———汽車金融公司看到了希望。目前，全球四大汽車集團(tuán)（通用、豐田、大眾、福特）已全部獲準(zhǔn)進(jìn)入中國(guó)汽車金融市場(chǎng)。與此同時(shí)，還有標(biāo)致、戴－克、沃爾沃、現(xiàn)代等外資汽車公司也緊鑼密鼓地開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。可以預(yù)見(jiàn)，一場(chǎng)新的汽車信貸消費(fèi)風(fēng)潮即將開(kāi)始。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，與銀行相比，專業(yè)汽車金融公司有技術(shù)、懂市場(chǎng)，這使得他們開(kāi)展起業(yè)務(wù)來(lái)更專業(yè)；他們?cè)谑矍笆壑惺酆蠖加袡C(jī)會(huì)和購(gòu)車者保持密切聯(lián)絡(luò)，使他們更容易掌控風(fēng)險(xiǎn)；更重要的是，他們的盈利環(huán)節(jié)更多。從這一點(diǎn)來(lái)看，汽車金融公司在這時(shí)出現(xiàn)，是順應(yīng)了市場(chǎng)需要。不過(guò)，大家也一致認(rèn)為，汽車金融公司要想順利地開(kāi)展業(yè)務(wù)，首先必須面對(duì)車貸消費(fèi)中的一個(gè)老問(wèn)題，那就是目前國(guó)內(nèi)信用體系的缺失。科爾尼咨詢管理公司全球副總裁、亞太區(qū)總裁安藤佳在國(guó)內(nèi)的一次研討會(huì)上指出：當(dāng)前在中國(guó)開(kāi)展汽車金融業(yè)務(wù)面臨的主要問(wèn)題：首先是信用概念較為缺乏；其次是沒(méi)有全國(guó)性的車輛登記體系，缺少車輛抵押管理的相關(guān)法規(guī)，二手車市場(chǎng)混亂；再次是資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)。這些顯然是汽車金融巨頭們?cè)谥袊?guó)市場(chǎng)上無(wú)法回避的障礙，它涉及到方方面面，解決起來(lái)并不容易。是“違約”還是“詐騙”
隨著車貸糾紛的日益凸現(xiàn)，如何對(duì)其定性問(wèn)題也成了法律界關(guān)注的焦點(diǎn)。一般情況下，貸款不還，應(yīng)屬違約，法律上應(yīng)追究貸款人違約責(zé)任。但也有人認(rèn)為，如果貸款人在貸款過(guò)程中使用了虛假證明等欺騙行為，則應(yīng)定性為詐騙，應(yīng)追究刑事責(zé)任。
能否構(gòu)成貸款詐騙，關(guān)鍵是看貸款人是否有非法占有銀行貸款的主觀故意。“以非法占有為目的”是構(gòu)成貸款詐騙罪的前提，是區(qū)分罪與非罪的關(guān)鍵。最高法院2001年印發(fā)的《全國(guó)法院審理金融犯罪案件工作座談會(huì)紀(jì)要》中，對(duì)金融詐騙犯罪中“非法占有的目的”的認(rèn)定，提出了明確的意見(jiàn)，即明知沒(méi)有歸還能力而大量騙取資金的；非法獲取資金后逃跑的；肆意揮霍騙取資金的；使用騙取的資金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的；抽逃、轉(zhuǎn)移資金、隱匿財(cái)產(chǎn)，以逃避返還資金的；隱匿、銷毀賬目，或者搞假破產(chǎn)、假倒閉，以逃避返還資金的；其他非法占有資金、拒不返還的行為。另?yè)?jù)了解，貸款詐騙罪的量刑最高為無(wú)期徒刑，低的則可處5年以下徒刑或拘役，并處兩萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下罰金。
作者：李 清
（來(lái)源：本站原創(chuàng)）
| 
