重慶保險公司引入肥胖指數(shù)惹爭議，本報調(diào)查發(fā)現(xiàn)廣州保險業(yè)早有此做法

　　胖人最近又多了一個煩惱的理由：重慶市多家保險公司不約而同地在投保條件中增加了一個指標(biāo)——肥胖指數(shù)，凡是指數(shù)超標(biāo)的胖子，在購買醫(yī)療險、壽險、意外險等險種時，都得比普通人多交25%左右的保費。

　　事實上，不僅重慶，廣州也是如此。記者近日走訪多家保險公司后發(fā)現(xiàn)，胖人多交保費在廣州已經(jīng)成了行規(guī)，如果胖得太離譜，還可能被拒保。此言一出，爭議四起。難道肥胖就一定不健康？這樣的規(guī)定是不是對胖人的歧視？

　　記者調(diào)查

　　胖人多交保費廣州早已有之

　　就前段時間重慶多家保險公司不約而同地在投保條件中增加“肥胖指數(shù)”，規(guī)定胖人買保險要多交保費這一現(xiàn)象，本報記者走訪了廣州市多家保險公司，發(fā)現(xiàn)這樣的做法在廣州早已不是新鮮事，“肥胖指數(shù)”是保險公司在審核身體條件時必然參照的一個指標(biāo)。

　　平安人壽保險公司壽險部有關(guān)人士在接受記者采訪時坦言：“關(guān)于胖人需要增加保費的做法，我們一進入市場就開始實行了�！备鶕�(jù)保險公司的規(guī)定，如果投保人屬于肥胖者，保險費將會高于其他的普通投保人，而過于肥胖的話，還有可能被拒保。據(jù)介紹，一般來說，在醫(yī)療險保險時會考慮投保人的職業(yè)與身體狀況兩大因素，而肥胖程度被列入身體狀況的范疇。公司會讓每個準(zhǔn)備買壽險的人填一份健康問卷，其中包括身高、體重等指數(shù)。該份問卷作為保險公司審核投保資格的根據(jù)，如果客戶的某個指數(shù)通不過審核，如體重超重的話，將有可能被要求增加費用或者拒保。

　　記者了解到，需要增加費用的險種有兩類：健康意外險和壽險產(chǎn)品，這兩類險種多數(shù)都會考慮身高與體重的比例問題。

　　廣州太平洋安泰人壽保險公司市場部總監(jiān)彭崇民表示，廣州多家壽險公司都實行了這樣的做法，但各個壽險公司對肥胖指數(shù)的制訂標(biāo)準(zhǔn)并不相同。大多公司都參照國際上的慣例，以體重(公斤)除以身高(米)的平方來計算，視其比例而定。過胖或過瘦都不行�！�

　　據(jù)平安保險公司的核保人透露，該公司的計算公式為，體重(公斤)除以身高(米)的平方如果大于28，投保人就必須加費，以身高1.70米為例，體重如果超過81公斤，投保人就得加費了。體重越超重，費用就會越高，而過于肥胖者甚至?xí)�被保險公司拒保。

　　彭崇民則稱，他們公司的增加費用并不高，一般來說從幾十塊到幾百塊不等。中國平安人壽保險公司壽險部蔡經(jīng)理告訴記者：“公司按照國際通用的一個標(biāo)準(zhǔn)來確定投保人是否需要增加投保費，不過這個標(biāo)準(zhǔn)在投保具體執(zhí)行時我們放得比較松，每年不到1%的投保人會被界定為胖人，需要增加投保費。”

　　至于原因，多家保險公司負責(zé)人都表示，這主要是因為肥胖會增加心臟病、高血壓、糖尿病等病癥的發(fā)病率，這也意味著肥胖會增加保險公司的賠付風(fēng)險。

　　交鋒1

　　增加保費歧視胖人？

　　我胖不代表我不健康

　　何先生(杰斯科技有限公司經(jīng)理)：這種做法沒有道理。又不是說只有健康人才可以投保，正因為肥胖者患病的幾率比正常人高，所以肥胖的人才更想去參加保險。若是有風(fēng)險就不讓投保，那保險的價值在哪里？何況保險公司在投保之前都會要求投保人體檢的。

　　梁小姐(廣告公司職員)：這種做法明顯是歧視胖人。我自己就有過這樣的經(jīng)歷，在投保前我已經(jīng)被要求做身體檢查，證明我身體健康，沒有病患。但因為體重超出他們所謂的比例，最后被要求加錢。難道我胖就代表我不健康？照這樣下去，以后肥胖者坐公交車、吃自助餐等，是否也要增加收費呢？　

　　陳小東(學(xué)生)：保險公司作為一種營利機構(gòu)，本身就應(yīng)該承擔(dān)一定的風(fēng)險。如果人人都很健康，而且保證不生病，那還要保險來做什么呢？一個人什么時候會生病是預(yù)料不到的，即便生病也沒有胖瘦之分，出臺這樣的規(guī)定，在一定程度上會打擊消費者購買保險的積極性。保險公司接受投保不能分胖人和瘦人。　

　　保險公司要風(fēng)險控制

　　秦小姐(公務(wù)員)：保險公司不是公益事業(yè)，而是營利機構(gòu)。公司運作必然要考慮到成本問題。我所知道的是，除了胖人外，年齡大的、身體狀況不好的人也要多交錢，這也是正常的。保險公司應(yīng)該對大多數(shù)客戶負責(zé)，而不只是對小部分的胖人。既然體重超重會引發(fā)疾病，保險公司處于成本考慮多收保費也是應(yīng)該的，并非歧視。

　　彭崇民(廣州太平洋安泰人壽保險公司市場部總監(jiān))：廣州多家壽險公司都實行了這樣的做法，但各個壽險公司對肥胖指數(shù)的制訂標(biāo)準(zhǔn)并不相同。保險公司之所以推出該做法，并非是對胖人的歧視，而是考慮到公司的風(fēng)險控制。胖的人得病的幾率比普通人要高，這就意味著公司的賠付風(fēng)險更大。

　　李懷德(某外企市場部經(jīng)理)：從醫(yī)學(xué)的角度看，胖的人得冠心病、心臟病、糖尿病等的幾率本來就比普通人高些，這樣一來保險公司承擔(dān)的風(fēng)險就更大。而保險公司的目的也是為了贏利，它在一定基礎(chǔ)上肯定是要考慮自己的風(fēng)險，我認為這是正常的。

　　交鋒2

　　多交保費依據(jù)何在？

　　對大多數(shù)客戶負責(zé)

　　彭崇民(廣州太平洋安泰人壽保險公司市場部總監(jiān))：為什么要有這個肥胖指數(shù)呢？這實際還是從客戶的角度出發(fā)。我們收進保費就要對客戶負責(zé)，保險公司屬于商業(yè)機構(gòu)，若運營不好對客戶也沒有好處。舉個例子，如果我們收了100個客戶的保費，其中有一個人因為體重超重而引發(fā)疾病，公司就必須用這100個客戶交的錢給予相應(yīng)賠償，如果有5個人都體重超標(biāo)，那么潛在的風(fēng)險系數(shù)就會更大。因此，公司必須嚴格把好這一關(guān)。

　　鄭先生(某公司經(jīng)理)：我很能理解保險公司的這種做法，國外的保險公司也一直這么做。中國入世后，國外的保險公司進入市場，中國的保險公司就必須實行與國際接軌的做法，胖人多交保費只是其中的一個細節(jié)，沒什么好大驚小怪。

　　違反公平交易原則

　　李小姐(報社記者)：保險公司根據(jù)公司經(jīng)營險種的風(fēng)險程度調(diào)整有關(guān)收費標(biāo)準(zhǔn)，確保公司獲得利潤無可厚非。但在對肥胖者加收保費時應(yīng)該因人而異，根據(jù)每個投保人具體身體狀況綜合考慮保費。同時，各個保險公司對肥胖指數(shù)的認定不同也會帶來很多問題，這個標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該公開，這樣才能使該做法在實施時更加靈活規(guī)范。　

　　謝先生(社會學(xué)研究生)：既然保險公司實行差別費率，對易生病人群收取較高的保費，為何不對不易生病人群收取較低保費？保險公司在按照“正常人”體質(zhì)和身體狀況核算保險費后，單純考慮到公司利潤而對易生病人群實行提高保險費措施，而對那些與“正常人”有區(qū)別的不易生病的“特殊”人群并未考慮降低保險費。很明顯，保險公司目前僅拿出單純對保持公司利潤有利的人群實行差別對待，只做出對自己有利的決定，這違背了公平交易原則。

　　肥胖如何判斷？

　　怎樣才算是肥胖呢？據(jù)一家保險公司契約部的核保專家介紹，判斷投保人是否肥胖的標(biāo)準(zhǔn)主要是看他的體格指數(shù)，這也是國際通用的一個判斷肥胖癥的方法，即投保人的“體重(公斤)÷身高(米)的平方”。

　　一般來說，一個人的體格指數(shù)在18-24之間屬正常范圍，也就是標(biāo)準(zhǔn)體格，如果在25-26之間，就屬輕度超標(biāo)。保險公司在核保時，通過對投保人填寫的投保申請書上的身高和體重資料進行計算，無論男女，體格指數(shù)達到28以上，保險公司就會考慮加費問題。一旦投保人被劃分為肥胖人群，保險公司還會要求其做一次體檢。如果體檢結(jié)果表明此人沒有脂肪肝、高血脂等誘發(fā)疾病的因素，加費可能會寬松一些，反之則肯定要增加。

　　專家意見

　　肥胖者發(fā)病幾率高

　　暨南大學(xué)第一附屬醫(yī)院主任醫(yī)師王存川：肥胖的人發(fā)病的幾率的確比普通人高，這一點在醫(yī)學(xué)上已經(jīng)得到證實。胖的人脂肪儲量較大，容易引發(fā)像高血壓、心腦血管、糖尿病等疾病。但目前國內(nèi)還沒有制訂出肥胖指數(shù)的標(biāo)準(zhǔn)，大多數(shù)人在談及肥胖指數(shù)時只是參照了國外的標(biāo)準(zhǔn)。

　　生病并非胖人專利

　　廣東大同律師事務(wù)所律師朱永平：從法律角度來看，保險公司的這種做法有歧視的味道。這實際上是一種不平等條款。在法律上，只要合同主體一方?jīng)]有問題就可以視為正常執(zhí)行，也就是說，如果客戶身體檢查沒有問題，就可正常投保，而不應(yīng)以肥胖為由拒�；蚨嗍召M。因為生病的可能性人人都有，并非胖人的專利。

　　部門回應(yīng)

　　沒有接到任何投訴

　　廣州市保監(jiān)局壽險處楊處長：保險公司的產(chǎn)品條款都是經(jīng)過中國保監(jiān)會審核通過的，他們在銷售產(chǎn)品時也是根據(jù)條款進行的。作為地方部門，我們無權(quán)監(jiān)管，目前保監(jiān)局也沒有接到任何關(guān)于這個問題的投訴和反映。

　　本報記者　方夷敏　實習(xí)生 鐘秀麗

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