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銀監(jiān)會(huì)經(jīng)過(guò)征求公眾意見(jiàn)后，前日在其官方網(wǎng)站正式公布了《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》(下簡(jiǎn)稱《指引》)。浙江銀行界人士稱銀監(jiān)會(huì)的這一《指引》提醒銀行要看重借款人的長(zhǎng)期還款能力，銀行今后在房貸操作上將更謹(jǐn)慎。
新規(guī)：月供不能超標(biāo) 手續(xù)增添風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
《指引》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)將借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在50%以下，月所有債務(wù)支出與收入比控制在55%以下。“如果夫妻倆共同按揭，則兩人的收入和負(fù)債都將被統(tǒng)計(jì)在內(nèi)。”農(nóng)行浙江省分行的一位負(fù)責(zé)人解釋說(shuō)。
此外，每個(gè)貸款人都將被要求填寫一份統(tǒng)一的“個(gè)人住房貸款申請(qǐng)表”，貸款人及其風(fēng)險(xiǎn)審核信息將以“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估書(shū)”的形式記錄在案，其中包括個(gè)人的償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況、財(cái)務(wù)狀況、基本情況等。“運(yùn)用統(tǒng)一的申請(qǐng)表格主要是為銀行的貸后管理提供基礎(chǔ)，有利于相關(guān)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一征信系統(tǒng)的建立和完善。”
解讀：市民影響不大 老板要提供報(bào)表
這個(gè)新規(guī)定對(duì)普通市民影響有多大?接受記者采訪的銀行界和房地產(chǎn)界人士都表示影響不會(huì)很大。“一般不會(huì)出現(xiàn)因月收入不高而辦不了按揭的情況，即你個(gè)人月收入不夠，加上家庭其他成員的收入后應(yīng)該就沒(méi)什么問(wèn)題了。”我愛(ài)我家房屋租賃置換有限公司總經(jīng)理許劍說(shuō)。“即使每月的貸款受到限制,貸款者也可以通過(guò)拉長(zhǎng)貸款年限貸到相應(yīng)的數(shù)額。”
但對(duì)于小老板來(lái)說(shuō)，意義就不一樣了。因?yàn)槟愕墓疽坏┑归]就會(huì)影響你的還款，所以銀行審核就嚴(yán)格多了，需要查閱各種報(bào)表。
問(wèn)題：個(gè)人收入難界定 實(shí)施細(xì)則暫難出臺(tái)
盡管還未接到正式通知，每家銀行個(gè)人業(yè)務(wù)部的負(fù)責(zé)人都表示：“肯定要施行新規(guī)定。這個(gè)《指引》的根本點(diǎn)還在于控制風(fēng)險(xiǎn)，具體操作中我們會(huì)結(jié)合其他辦法執(zhí)行。”但不少銀行稱具體實(shí)施細(xì)則一時(shí)難以出臺(tái)。
“老實(shí)說(shuō)，界定個(gè)人收入很難。傳統(tǒng)的操作方法是讓借款人的單位出具一份收入證明，我們也知道，這里面有很多水分，因?yàn)閱挝唤o你多開(kāi)了收入也不用承擔(dān)什么責(zé)任；而對(duì)于其他債務(wù)的界定同樣有難度。”民生銀行寧波分行張總表示。
對(duì)于“個(gè)人房貸月供不超收入的一半”的具體細(xì)則的制定，有銀行界人士提出，除了簡(jiǎn)單的收入證明外，可以讓借款人再提供幾個(gè)月的工資納稅單；對(duì)于借款人出具的收入證明，銀行信貸員到單位里去具體核實(shí)等等。記者 宗新建 吳雙穎
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