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記者陳韶旭報(bào)道
本報(bào)訊 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)昨天發(fā)布了《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度要求商業(yè)銀行在發(fā)放個(gè)人住房貸款時(shí)應(yīng)關(guān)注借款人的償還能力，將借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在50%以下，月所有債務(wù)支出與收入比控制在55%以下。同時(shí)規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)各地市場(chǎng)情況的不同制定合理的貸款成數(shù)上限，但所有住房貸款的貸款成數(shù)
不超過(guò)80%。
房產(chǎn)支出與收入比的計(jì)算公式為：(本次貸款的月還款額＋月物業(yè)管理費(fèi))/月均收入；所有債務(wù)與收入比的計(jì)算公式為：(本次貸款的月還款額＋月物業(yè)管理費(fèi)＋其他債務(wù)月均償付額)/月均收入。
控制風(fēng)險(xiǎn)是銀監(jiān)會(huì)制訂該《指引》的主要原因。從2003年到2004年上半年，商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額和個(gè)人住房貸款余額保持了較快的增長(zhǎng)勢(shì)頭。但由于當(dāng)前房地產(chǎn)開發(fā)商主要依賴銀行機(jī)構(gòu)貸款，一旦市場(chǎng)逆轉(zhuǎn)，銀行機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)將大量增長(zhǎng)。從目前的情況看，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行識(shí)別、衡量、監(jiān)測(cè)和控制房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)(包括房地產(chǎn)開發(fā)貸款和個(gè)人住房貸款)的手段和能力明顯不足。
值得注意的是，《指引》沒(méi)有規(guī)定商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的最高比例限制。在征求意見稿中，銀監(jiān)會(huì)曾要求商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款余額不得超過(guò)其各項(xiàng)貸款總額的30%，部分商業(yè)銀行以及相關(guān)單位在反饋中表達(dá)了不同意見。銀監(jiān)會(huì)最終認(rèn)為，房地產(chǎn)貸款的比例限制由各家商業(yè)銀行在內(nèi)控制度中規(guī)定更為妥當(dāng)，以體現(xiàn)不同機(jī)構(gòu)對(duì)此類貸款風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和市場(chǎng)策略，并且允許市場(chǎng)上專門定位于此類市場(chǎng)的銀行通過(guò)特殊的風(fēng)險(xiǎn)控制手段和補(bǔ)償機(jī)制來(lái)管理風(fēng)險(xiǎn)。
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