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張毅 胡崢嶸 何英畏
銀行卡收費市場化發展的必然趨勢
第一，銀行卡收費符合市場經濟發展規律。由于當前銀行卡交易系統和終端設備改造、升級不徹底，交易系統不穩定、卡表信息更新不及時，通訊線路故障，ATM和POS系統分
布不廣等問題限制了銀行卡的發展，降低了服務質量，與消費者對銀行卡的服務要求越來越高形成強烈對比，而這些問題的解決都需要大量的資金。銀行只有通過盈利或者收費進行再投資，建立和改善銀行卡受理環境，才能為廣大消費者提供更方便、快捷、安全的金融服務。隨著銀行信貸業務競爭的日趨激烈，盈利的空間越來越小，若銀行的盈利增長停滯不前，銀行卡改造、管理、維護和開發等資金得不到保障，其業務的擴展將會受到局限，服務得不到改善，就會被市場經濟所淘汰，所以，銀行卡收費是適應市場發展規律的一種“有償服務”方式，取之于民用之于民，消費者應該給予理解。
第二，銀行卡收費是優化銀行卡支付系統資源的有效措施。據有關部門統計，截至2003年9月底，我國銀行發行6.13億張銀行卡，2003年1至10月份跨行交易9.49億筆，交易金額2959億元，比2002年同期增長95%和115%，銀行卡業務處在快速發展階段。隨著銀行卡發卡量的不斷增加，“睡眠卡”也隨至增加，造成了銀行系統資源大量浪費，不但增加了交易系統的處理時間和管理難度，而且影響了整個系統的交易速度，因此，銀行不得不通過收費措施來減少賬戶，從而優化銀行卡支付系統資源。
銀行卡配套服務任重而道遠
2004年是我國金卡工程實施以來的第十一個年頭。作為一項跨世紀的社會系統工程，其基本目標是初步建成我國現代化的實用電子貨幣系統。從2002年“銀聯”標識卡的發行、中國銀聯的成立，到目前銀行卡業務聯網通用目標的全面實現，已形成了全國統一的專業化服務模式。銀行卡的順利聯網適應了時代的要求，對促進消費，方便群眾發揮了十分重要的作用。然而，在許多的經濟欠發達的小城市、小縣城，推廣和使用銀聯卡還有很長的路要走，還存在很多不足。
主要有三方面原因：一是網絡不暢通。縣域銀行卡網絡經常處于聯而不通狀態，銀行卡被“卡”現象時有發生。二是受理環境差。除縣域幾家銀行營業網點能受理銀行卡業務外，賓館、商場和大型超市，甚至連一些特約商戶也由于種種原因，基本不受理“刷卡”消費業務。三是設施不齊全。能受理銀行卡業務的硬件設施不齊全，很多經濟欠發達縣市的ATM機、POS機的數量屈指可數。即使安裝了POS機的地方，由于其連接技術滯后，網絡穩定性差，導致銀行卡交易成功率較低，持卡者有卡難刷。面對諸多的基礎性服務問題，廣大的銀行卡消費群體紛紛抱怨，銀行卡的服務拓展和創新管理仍然任重而道遠。
推廣銀行卡業務路就在腳下
首先，銀行應樹立品牌意識，制定銀行卡行業標準。這不僅是國家實施行業管理的主權，同時也是企業建立行業地位、塑造產品品牌的有效手段，更是確保銀行卡安全、風險防范、保障消費者權益的有效措施。因此金融機構應結合實際加強制定銀行卡產業發展的規劃，根據自身發展的實際，把銀行卡產業化發展作為當前金融創新的重中之重來抓。本著合理產業布局、擴大產業規模，不斷延伸和擴展銀行卡服務的要求，制定出積極合理詳實的收費標準，才能得到消費者的認可。
其次，努力擴大銀行卡的受理市場和改善受理環境，提升消費者對銀行卡服務的滿意度。大力提高銀行卡產業，進一步加強技術改造，減少交易涉及的環節，完善系統服務功能，減少差錯處理，不斷提高交易的成功率。同時，加強內部業務技能培訓，設立完善的內部監管制度，建立專門工作隊伍，定期開展調查，索取客戶信息，多種方式地開展產品宣傳，多渠道地提高服務質量，讓消費者自愿購買服務。
第三，推進產品創新，找準業務發展突破口，探索新的營銷方式。根據需要為消費者量身定做新的業務功能，對不同級別的用戶提供不同的服務產品，并合理地收取服務費，這樣才能讓消費者心甘情愿地去享受付費服務。
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