□本報記者　王強　實習生　丁荷蓮

　　多年以來，銀行提供的住房按揭貸款合同中普遍存在著對消費者不利的不平等條款，雖然購房者的反對之聲不絕于耳，但國內銀行業卻一直無動于衷。如今，由于當地政府的介入，商業銀行的傲慢很可能在浙江被率先摧垮

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　　8月的浙江很缺電，但不缺喜悅。由于浙江省工商局的正式介入，浙江人可能將在全國率先告別住房按揭貸款合同中的不平等條款，而當地商業銀行的工作人員則需要面帶微笑與購房者一起商定如何購買按揭貸款保險(以下簡稱“房貸險”)等問題。

　　浙江大舉審查格式合同

　　你買房了嗎？你懂一些法律知識嗎？如果你同時具備以上這兩個條件，那么在簽訂住房按揭貸款合同的時候，你一定會遭遇很不幸的經歷。因為你會發現不平等的條款在合同中觸目皆是，但銀行工作人員卻不會理會你的詫異和憤憤不平，更不會采納你的任何修改建議。

　　這些不平等的條款包括，你必須在銀行指定的保險公司購買房貸險才能獲得貸款；房貸險的第一受益人必須是銀行；一切由貸款合同產生的中介和手續費都要由你來承擔等等。甚至你今后如果和銀行發生了糾紛要打官司，那么按照合同規定，你也需要到銀行所在地的人民法院去起訴。

　　從1998年國家開始大規模啟動個人住房按揭貸款起，購房者對這些不平等條款就一直很不滿意。無奈的是，這種狀況直到近日也未能得到根本改善。在這個蓬勃興起的信貸領域中，銀行業的市場化改革進程卻一直停滯不前。

　　這種不合理的局面直到不久前才出現改變的跡象。

　　7月，浙江省工商局宣布開始對銀行消費貸款實行合同備案制，對最終不符合法律法規規定，又拒不進行修改的格式條款，工商部門將通過媒體向全社會公告，使其難有容身之地。

　　記者從浙江省工商局了解到的最新消息稱，該局已向省內的四家商業銀行發出了合同修改通知書。其余的商業銀行也將陸續收到通知書。一場由地方政府力量推動的銀行業市場化變革正式開始了。

　　“這是國內第一次大規模的、普遍的格式合同審查�！闭憬�省政府法制辦的程東瑞說，“銀行與購房者的地位是不平等的，政府需要對此進行適度干預�！背號|瑞說，他是這次變革的參與者和見證人。

　　這場變革是以明確的地方法規為依據的。2002年4月25日，浙江省人大常委會通過了由浙江省工商局提交的《浙江省合同行為管理監督規定》。其中規定對八大類的格式合同實施工商局備案制。

　　“格式合同的備案管理與通常的合同監管不同�！闭憬�省工商局經濟合同處的張處長說。她所在的經濟合同處負責格式合同備案制的具體實施。據介紹，在備案管理過程中，工商部門并不擁有行政處罰的權力，只能對銀行的行為進行引導和協調�！斑@也體現出了新的監管理念。”張處長說。

　　很有創意的是，《浙江省合同行為管理監督規定》的第19條賦予了工商部門對違規情況向社會公告的權力。這一權力替代行政處罰權，成為了格式合同備案制度得以推行的重要保障。

　　顯然，浙江省工商局已經意識到了媒體參與監督的重要性。在修改通知發出之前，浙江省工商局于7月30日在杭州舉行了省內13家商業銀行的座談會，這次座談會邀請了多家媒體參加。伴隨著媒體的報道，格式合同備案制開始實施的消息迅速傳開了。這對當地的商業銀行無疑是一個巨大的壓力。

　　有了明確的法律依據，強勢的行政管理部門開始介入個人住房按揭貸款合同的審查，借助著通過媒體向社會曝光的威懾，這場由地方力量推動的銀行業市場化變革正在迅速地展開。

　　不平等為何持續多年

　　“商業銀行的消費貸款合同是我們最后攻堅的目標。”浙江省政府法制辦的程東瑞說。據悉，之前，浙江省工商局已經率先對商品房、旅游和電信等涉及公用事業和壟斷行業的格式合同實施了備案管理。

　　銀行業這塊骨頭為什么如此難啃？程東瑞把原因歸結為“商業銀行的行政色彩太濃”。他認為，中國商業銀行的改革滯后，一直以“老大”自居。并且在組織結構上實行一個總行法人管所有分行的垂直管理體制，地方分行沒有法人地位，不能及時依據市場變化進行改革。

　　我國商業銀行的市場化改革已經緩緩走過了20年。改革之初，工商銀行從人民銀行分出來，人民銀行從改革前作為財政的出納逐步轉變為真正的中央銀行。這一重大舉措成了我國金融改革的先聲。此后，建設銀行從事實上的財政部的基建財務司轉變成商業銀行；農村信用社從農業銀行分離出來；1994年國家又把政策性業務從商業銀行剝離出來，成立了三家政策性銀行，逐步形成了中、農、工、建四大國有商業銀行為主的商業銀行群。

　　但為了給國企改革輸血，商業銀行業的改革一直滯后于國有企業的改革。這類改革也都是由國家主導的。近年，為了迎接入世后銀行業全面開放的挑戰，國家又主導了幾大國有商業銀行的改制重組和海外沖刺上市的工作。如今，這些工作正在緊鑼密鼓地進行之中。

　　由于高度壟斷經營，該行業長期以來并未能依靠銀行間的競爭徹底實現市場化。在這樣的背景下，多年的信貸快速增長并未能改變消費貸款合同中的眾多不平等條款。1998年人民銀行頒布《個人住房貸款管理辦法》后，住房按揭貸款開始大規模推廣開來。來自于人民銀行的數據顯示，2003年與1998年相比，個人住房消費貸款增加了11354億元，增長了26.64倍。在個人消費貸款中，個人住房貸款的比例超過了四分之三。

　　“我們最希望看到銀行業通過內部的競爭來消除不平等條款。”程東瑞說。但是，由于這一變革將有損銀行業自身的利益，所以大多數銀行都處于觀望狀態。如果政府不適度干預，這一僵局就很難打破。

　　從推動銀行業市場化變革的角度來看，不久前舉國關注的深圳零售商聯合拒刷銀行卡風波也有異曲同工之處。深圳市零售業高度發達，全市大部分零售商通過行業協會聯合起來拒刷銀行卡，迫使銀聯和商業銀行走到談判桌前來�？梢韵胍�，如果僅僅依靠銀行業的自我變革，那么這個符合市場規則的局面不知道還需要等待多少年。

　　今年連續發生了銀行卡收取年費風波、深圳零售商集體拒刷風波和浙江的政府介入銀行格式合同審查等事件。這些事件與正在進行的國有商業銀行改制重組一樣引人注目，表明來自市場和地方的力量也在不斷參與到商業銀行的市場化進程中來。

　　銀行業會因此低下自己高傲的頭嗎？“它們可能會拖延，也可能會配合，我們已經做好了兩手準備�！闭憬�省工商局經濟合同處的張處長說。

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　　消費貸款格式合同的八處霸王條款

　　前不久，浙江省工商局收集了13家省級銀行的79份合同文本，組織專家對消費貸款格式條款進行審查，結果顯示，這些合同存在著嚴重的問題。

　　一、強制消費者承擔不合理合同費用。法律專家們發現，幾乎所有銀行的格式條款中都規定：合同的相關費用全部由消費者承擔。而根據《合同法》的規定，如果因消費者產生的合同費用，應由消費者承擔；如相關費用因銀行產生，則應由銀行自身承擔。

　　二、規定消費者必須在銀行指定的保險公司投保。而依據《消費者權益保護法》規定，這種做法屬于剝奪消費者的知情權和自主選擇權。

　　三、任意向消費者加收費用。有些銀行隨意規定消費者違約后應支付的利息，隨意指定保險額度，而銀行據此就可以任意加收利息或收取利益。

　　四、銀行擅自設定消費者違約條款。消費者若有違反，銀行可以要求終止合同、收回貸款或提前要求借款人還款，由此引起的損失，銀行方面卻不承擔任何責任。

　　五、有意回避銀行違約責任。專家們發現，所有13家省級銀行制定的消費貸款合同中，基本上都沒有涉及銀行不按約定發放貸款所應承擔的責任，而只規定消費者不按時還款的責任，明顯有違合同的公平原則。

　　六、損害保證人的權益。規定銀行可以直接從保證人賬戶中扣劃款項的條款在銀行提供的貸款保證或擔保條款中頻繁出現。

　　七、剝奪消費者對抵押物的處置權。而根據《擔保法》的規定，消費者對抵押物享有出租、出借、轉移或再次抵押的權利。

　　八、銀行違反合同爭議管轄條款的規定。為數不少的銀行在合同爭議管轄條款中，都作出不利于消費者的規定———出現合同爭議，必須向銀行所在地人民法院提起訴訟。這樣的規定明顯違反《民事訴訟法》———“因不動產糾紛提起的訴訟，由不動產所在地人民法院管轄�！�

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　(據8月10日中國青年報)