本報訊　自去年點評了電信、郵政、商品房、汽車等領域存在的不平等格式條款后，中國消費者協會昨日又公布了對金融領域不平等格式條款的點評意見。這是中消協2004年度公開點評的第一個項目。

　　電話掛失不擔責　生效時間往后延

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　　某銀行貸記卡章程規定：“持卡人遺失貸記卡應就近到發卡機構及時辦理書面掛失或電話掛失。書面掛失為正式掛失，發卡機構對電話掛失只協助防范，不承擔任何責任。凡書面掛失前及發卡機構受理書面掛失起至次日24時(含)內的經濟損失由持卡人承擔。”

　　點評：電話掛失與書面掛失在本質上都是當事人要求掛失的明確意思表示。按照《儲蓄管理條例》規定，銀行受理掛失后，必須立即停止支付該儲蓄存款。最高人民法院的有關批復也明確規定，銀行接到電話掛失后，必須按照規定辦理臨時止付手續，未辦理而使該存款在掛失后被他人冒領的，要依法承擔民事責任。

　　不可抗力隨意用　混淆概念欲免責

　　一些銀行在辦卡時對消費者承諾一卡在手全國通兌，但實際上有的地方還未聯網，有的地方設備不配套。消費者持卡到外地取款取不出錢來，銀行卻稱用卡協議中對“不可抗力”有規定，不肯承擔責任。

　　點評：造成儲蓄卡交易不成功的原因很多，不能不加區分地自行免責。設備故障造成的儲蓄卡交易不成功應由銀行承擔違約責任，因為給持卡人提供保證交易成功的設備是銀行應盡的義務，也是開辦銀行卡業務的必備條件。因通訊和供電中斷造成的交易不成功不論起因如何，都應由銀行先行承擔違約責任，如屬于第三人責任，銀行可依照法律規定或者按照約定解決，但絕不能將該風險轉嫁到消費者頭上。

　　章程規定單方改　強迫對方受約束

　　某銀行的借記卡使用規定有這樣的條款：“本規定未盡事宜，由我行負責解釋。本規定一經修改，毋須事先通知持卡人，亦即生效。”

　　點評：銀行卡《章程》和使用規定都是銀行單方事先擬定的格式條款，對其內容的修改，其實就是對合同條款的變更。按照合同法的有關規定，合同訂立后，非經當事人協商一致，任何一方無權擅自變更合同。銀行“毋須通知”的行為侵犯了消費者的知情權和自主選擇權，即使銀行對修改內容予以通知，消費者仍有自由選擇權。

　　柜員機記錄不算數　存款數額銀行定

　　廣州的李先生在某銀行柜員機存款5000元，營業員當時表示沒有問題，但后來李先生取錢時發現沒有這筆錢。銀行的答復是：柜員機一次只能存3千元，5千元錢會被卡在皮帶里隨著取款者的錢被卷出，而銀行只有2500元的賠款權限。

　　點評：柜員機一次只能存款3千元，存入過多難以保證交易安全，對此，銀行負有說明和警示義務，應在柜員機旁、用卡協議或所發卡的背面做出醒目提示，以引起消費者的注意。此外，銀行還應當采取措施，保證交易安全。當持卡人投入的錢超過規定限額時，銀行應當且必須有技術手段保證原款自動返還，或及時通知工作人員開機點核。

　　銀行強定保險人　指定律師你埋單

　　目前，大多數商業銀行在辦理個人購房抵押貸款時，要求借款人購買房屋保險，但限定必須向銀行指定的保險公司投保，而且要求借款人到其指定的律師事務所審查貸款資信情況，并由借款人承擔一切律師費，甚至規定了律師費的數額。

　　點評：律師收取的是貸款人的錢，卻主要替銀行工作，即審查貸款人的資信狀況，而作為主要受益人的銀行不但不用出錢，還要規定律師費的高低，這在法律關系上十分混亂。無論借款人還是銀行，誰享受律師服務誰就應承擔付費義務。律師費的高低應由委托人根據所接受服務的項目，與律師自行協商確定，銀行無權為借款人在支付律師費方面設定義務。銀行強行指定保險公司和律師事務所是一種捆綁銷售行為，屬于《反不正當競爭法》所規定的不正當競爭行為。

　　抵押貸款購房屋　全額保險才放款

　　肖先生辦理了個人住房貸款。房款總額18萬元，他一次性出資11萬元，貸款期10年。但貸款銀行稱，消費者必須對整個房屋全額(18萬元)保險，并將保單交給銀行，才能獲得所需貸款。

　　點評：銀行要求借款人對抵押房屋辦理保險的目的在于，房屋一旦滅失，銀行可以從保險金中受償。但當借款人的貸款數額并非房屋的全部造價，銀行對房屋所具有的保險價值應僅限于貸款本息部分的價值。考慮到房屋價值有可能隨市場波動，銀行可以規定投保額度略高于貸款額度，但不能強制要求借款人就房屋全額投保。　　昕華

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　　中國消費者協會投訴與法律事務部主任王前虎25日表示，由于金融領域涉及的問題專業性強、內容龐雜，消費者在簽定合同前一定要“貨比三家”，在透徹了解了各家銀行的具體規定之后再簽約。

　　王前虎在金融領域不平等格式條款點評發布會上說，目前金融服務已滲透到百姓日常生活的各個環節，實力強大的金融機構不斷更新設備、增設網點，為消費者帶來了快捷的服務。但也有一些銀行服務水平相對滯后，特別是他們制定的格式條款盛氣凌人，顯失公平，令許多消費者非常不滿。