本報訊 (記者 廖愛玲)

　　在銀行辦理購房抵押貸款，卻被要求交一筆名不副實的律師費；承諾一卡在手全國通兌，可到外地卻取不出錢來……昨天，中消協邀請各方專家，對金融領域存在的7種不平等格式條款進行了公開點評。這是自去年點評電信郵政、商品房、汽車等方面存在的不平等格式條款后，中消協今年公開點評的第一個項目。

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　　中消協投訴與法律事務部主任王前虎介紹，一些銀行制定的格式條款盛氣凌人，涉及的問題專業性強，內容龐雜，引起消費者強烈不滿。自今年4月公開征集不平等格式條款以來，中消協共收到涉金融線索62個。中消協與中國政法大學金融法研究中心合作，邀請各方面的專家對這些問題提煉出6條點評意見。

　　中消協提醒消費者：在簽訂合同時要了解各家銀行的具體規定，“貨比三家”，在知情的前提下再簽約；同時要看經營者是否依照公平合理、利益和風險共擔、權利和義務對等的原則制定條款，有無故意規避或轉嫁法律責任的問題；對專業性較強的格式合同，最好向專家請教；口頭承諾的內容應寫進合同。

　　-中消協點評

　　1 電話掛失不擔責

　　一些銀行規定，對于電話掛失只協助防范，不承擔任何責任，而且受理書面掛失后24小時內的經濟損失也由消費者自負。

　　點評：電話掛失與書面掛失的載體不同，但在本質上都是當事人要求掛失的明確意思表示。銀行接到掛失請求，就負有立即止付，確保消費者財產安全的義務，否則將承擔民事責任。

　　2 “不可抗力”隨意用

　　一些銀行辦卡時對消費者承諾一卡在手全國通兌，但用卡協議中又規定：“對因設備、供電、通訊或自然災害等不可抗力因素或持卡人操作失誤，造成儲蓄卡交易不成功，銀行不承擔任何經濟和法律責任。”

　　點評：該條款混淆了儲蓄卡交易不成功的各種原因。因設備故障造成的儲蓄卡交易不成功應由銀行承擔違約責任，將其列為不可抗力是偷換概念。因通訊和供電中斷造成的交易不成功，應由銀行先行承擔違約責任。

　　3 章程規定單方改

　　北京某銀行借記卡使用規定：“本規定一經修改，毋須事先通知持卡人，亦即生效”，“修改時無論持卡人是否知悉，均具約束力”。

　　點評：持卡人作為消費者，有權知道所接受服務的真實內容，銀行“毋須通知”的行為侵犯了消費者的知情權和自主選擇權；即使銀行對修改內容予以通知，消費者仍有自由選擇權。

　　4 柜員機記錄不算數

　　許多消費者反映柜員機有吞卡和卷錢現象，而銀行規定：“客戶通知書只表示持卡人曾在該機上做過交易”，“持卡人在自動柜員機上存入現金，以本行點核數為準入賬”。

　　點評：銀行對柜員機的質量瑕疵負有責任，稱“客戶通知書只表示持卡人曾在該機上做過交易”，就意味著在柜員機上存入多少錢，只有銀行單方說了算，剝奪了消費者參與監督的權利。

　　5 銀行強定保險人

　　大多數商業銀行在辦理個人購房抵押貸款時，要求借款人購買房屋保險，限定必須向指定的保險公司投保，而且要到其指定的律師事務所審查貸款資信情況，并由借款人承擔一切律師費。

　　點評：銀行強行指定保險公司和律師事務所是一種捆綁銷售的不正當競爭行為。無論借款人還是銀行，誰享受律師服務誰就應承擔付費義務，銀行無權為借款人在支付律師費方面設定義務。

　　6 全額保險才放款

　　消費者肖先生反映他辦理個人住房貸款，房款總額18萬元，自己一次性出資11萬元。但銀行稱，消費者必須對整個房屋全額保險，并將保單交給銀行，才能獲得所需貸款。

　　點評：銀行對房屋所具有的保險價值僅限于貸款本息部分的價值，房屋價值有可能隨市場波動，銀行可以規定投保額度略高于貸款額度，但不能強制要求借款人就房屋全額投保。