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銀行霸王條款顯失公平
丟了銀行卡卻被告知，書面掛失前的經(jīng)濟(jì)損失要自己承擔(dān)；明明持有全國(guó)通兌的銀行卡，卻在異地取不出一分錢……今天上午，中消協(xié)公布了針對(duì)金融領(lǐng)域不平等格式條款的點(diǎn)評(píng)意見。中消協(xié)與中國(guó)政法大學(xué)金融法研究中心合作，邀請(qǐng)各方面的專家對(duì)消費(fèi)者反映的問題進(jìn)行了認(rèn)真討論。專家們認(rèn)為，這些“霸王”條款免除了銀行本應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，加重了
消費(fèi)者的責(zé)任，排除了消費(fèi)者的主要權(quán)利，是典型的顯失公平條款，應(yīng)視為無效。這是自去年點(diǎn)評(píng)商品房、汽車等方面存在的不平等格式條款后，中消協(xié)2004年度公開點(diǎn)評(píng)的第一個(gè)項(xiàng)目。
霸王條款1：電話掛失不擔(dān)責(zé)，生效時(shí)間往后拖現(xiàn)象：一些銀行規(guī)定，對(duì)于電話掛失只協(xié)助防范，不承擔(dān)任何責(zé)任，而且受理書面掛失后24小時(shí)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失也由消費(fèi)者自負(fù)，消費(fèi)者對(duì)此十分不滿。點(diǎn)評(píng)：電話掛失與書面掛失在本質(zhì)上都是當(dāng)事人要求掛失的明確意思表示。因此只要銀行接到掛失請(qǐng)求，就負(fù)有立即止付，確保消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全的義務(wù)。另外，在掛失生效后，就不應(yīng)再要求掛失人承擔(dān)有關(guān)經(jīng)濟(jì)損失。但某些銀行不僅將受理電話掛失后應(yīng)負(fù)的責(zé)任排除在外，甚至將書面掛失后幾十個(gè)小時(shí)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)也全部轉(zhuǎn)嫁給持卡人。
霸王條款2：不可抗力隨意用，混淆概念欲免責(zé)現(xiàn)象：一些銀行在辦卡時(shí)對(duì)消費(fèi)者承諾一卡在手全國(guó)通兌，但消費(fèi)者持卡到外地取款取不出錢來，銀行卻稱用卡協(xié)議中有規(guī)定，“對(duì)因設(shè)備、供電、通訊或自然災(zāi)害等不可抗力因素或持卡人操作失誤，造成儲(chǔ)蓄卡交易不成功，銀行不承擔(dān)任何經(jīng)濟(jì)和法律責(zé)任。”點(diǎn)評(píng)：因設(shè)備故障造成的儲(chǔ)蓄卡交易不成功，應(yīng)由銀行承擔(dān)違約責(zé)任。將其列為不可抗力是銀行在偷換概念，其實(shí)質(zhì)是想為自己免責(zé)。不論起因如何，都應(yīng)由銀行先行承擔(dān)違約責(zé)任，而不應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者頭上。
霸王條款3：章程規(guī)定單方改，強(qiáng)迫對(duì)方受約束現(xiàn)象：北京王先生在2004年4月9日辦理借記卡時(shí)發(fā)現(xiàn)，該銀行制定的《借記卡使用規(guī)定》提出：“本規(guī)定一經(jīng)修改，毋須事先通知持卡人，亦即生效”；而《借記卡章程》也提出“修改時(shí)無論持卡人是否知悉，均具約束力。”點(diǎn)評(píng)：首先，按照《合同法》的有關(guān)規(guī)定，合同訂立后，非經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商一致，任何一方無權(quán)擅自變更合同。其次，《消法》規(guī)定，持卡人作為消費(fèi)者，有權(quán)利知道所接受服務(wù)的真實(shí)內(nèi)容。第三，銀行卡格式條款的修改除了因國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)或金融管理規(guī)章有新的強(qiáng)制性規(guī)定之外，其他新章程若持卡人不接受，銀行無權(quán)強(qiáng)迫其接受。
霸王條款4：柜員機(jī)記錄不算數(shù)，存款數(shù)額銀行定現(xiàn)象：一些消費(fèi)者反映柜員機(jī)一次存款數(shù)額限制不明示，有吞卡和卷錢的現(xiàn)象。而且有銀行規(guī)定，“持卡人在自動(dòng)柜員機(jī)上存入現(xiàn)金，以本行點(diǎn)核數(shù)為準(zhǔn)入賬。”點(diǎn)評(píng)：柜員機(jī)一次能存款多少，銀行對(duì)此應(yīng)負(fù)有說明和警示義務(wù)。此外，銀行應(yīng)保證所提供的柜員機(jī)沒有質(zhì)量問題，所打印的客戶通知單是有效憑證。實(shí)際上，造成柜員機(jī)收賬記錄與銀行人員點(diǎn)核數(shù)額不符的原因很多，一旦發(fā)生異議，消費(fèi)者有權(quán)要求銀行重新審核。如銀行不盡審核義務(wù)，造成消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)損失的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。
霸王條款5：銀行強(qiáng)定保險(xiǎn)人，指定律師你埋單現(xiàn)象：目前，大多數(shù)商業(yè)銀行在辦理個(gè)人購(gòu)房抵押貸款時(shí)，要求借款人購(gòu)買房屋保險(xiǎn)，但限定必須向銀行指定的保險(xiǎn)公司投保，而且要求借款人到其指定的律師事務(wù)所審查貸款資信情況。點(diǎn)評(píng)：首先，消費(fèi)者有權(quán)選擇是否接受律師服務(wù)，銀行強(qiáng)行指定保險(xiǎn)公司和律師事務(wù)所是一種捆綁銷售的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。其次，《按揭須知》中只提到律師費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于律師提供服務(wù)的具體內(nèi)容卻無規(guī)定，使消費(fèi)者只有付費(fèi)的義務(wù)，而無知情和監(jiān)督的權(quán)利。
霸王條款6：抵押貸款購(gòu)房屋，全額保險(xiǎn)才放款現(xiàn)象：消費(fèi)者反映在辦理個(gè)人住房貸款時(shí)，有貸款銀行稱，消費(fèi)者必須對(duì)整個(gè)房屋(按房款算)全額保險(xiǎn)，并將保單交給銀行，才能獲得所需貸款。點(diǎn)評(píng)：考慮到房屋價(jià)值有可能隨市場(chǎng)波動(dòng)，銀行可以規(guī)定投保額度略高于貸款額度，但不能強(qiáng)制要求借款人就房屋全額投保。
中消協(xié)提醒：選擇金融服務(wù)要“貨比三家”
由于金融領(lǐng)域涉及的問題專業(yè)性強(qiáng)、內(nèi)容龐雜，中消協(xié)特別提醒消費(fèi)者，在簽訂合同的時(shí)候要注意：最好“貨比三家”，在知情的前提下再行簽約；注意經(jīng)營(yíng)者是否依照公平合理、利益和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則制定條款。本報(bào)記者楊濱
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