|
本報(bào)記者 單羽青
8月18日，零點(diǎn)調(diào)查和遠(yuǎn)景投資公布的一項(xiàng)最新完成的城市居民銀行卡消費(fèi)調(diào)查結(jié)果顯示：只有7％的受訪者表示“傾向于借錢(qián)消費(fèi)，提前享受”，超過(guò)半數(shù)的受訪者持有銀行卡，但其中持有“先消費(fèi)、后還款”的可透支銀行卡的比例僅一成，與銀行卡持有比例相差懸殊。
今年5月，零點(diǎn)調(diào)查和遠(yuǎn)景投資合作，采用多階段隨機(jī)抽樣方式對(duì)北京、上海、廣州、成都、沈陽(yáng)和西安七城市的2210位14-60歲居民進(jìn)行了入戶訪問(wèn)。
目前，國(guó)內(nèi)銀行卡主要有不能透支的借記卡、可小額透支的準(zhǔn)貸記卡以及可透支的貸記卡即真正意義上的信用卡三類(lèi)。調(diào)查表明，七城市居民借記卡持有比例為52.2％，貸記卡為6.1％，準(zhǔn)貸記卡為5％，超過(guò)四成的人沒(méi)有銀行卡。據(jù)中國(guó)銀聯(lián)最新公布的數(shù)據(jù)，截至今年第一季度末，全國(guó)共發(fā)行銀行卡6.9億張，平均每?jī)蓚�(gè)人擁有一張銀行卡，這與此次調(diào)查中借記卡持有比例52.2％基本相符。
研究人員認(rèn)為，出現(xiàn)這種“可透支銀行卡持有比例僅達(dá)一成”現(xiàn)象的原因主要有三個(gè)。
一、“量入為出”的消費(fèi)觀念
如今，隨著越來(lái)越多的中國(guó)人達(dá)到小康生活水平，年輕一代的消費(fèi)觀念越來(lái)越超前并不斷涌現(xiàn)，然而由于國(guó)人根深蒂固的“量入為出”的消費(fèi)觀念，這類(lèi)人群還只是一小部分。本次調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：七大城市居民總體中，不愿借錢(qián)消費(fèi)的城市居民比例接近60％；而25.1％的城市居民不喜歡借錢(qián)消費(fèi)，但為了應(yīng)急會(huì)借錢(qián)消費(fèi)；只有7％的城市居民表示傾向于借錢(qián)消費(fèi)，提前享受。各群體之間還是存在一定差異的。從年齡看，23-30歲之間的群體最前衛(wèi)，傾向于借錢(qián)消費(fèi)提前享受的比例占11.1％。而隨著年齡的增長(zhǎng)，消費(fèi)也越趨保守，在51-60歲的人群中，不到4％的人愿意借錢(qián)消費(fèi)。從職業(yè)來(lái)看，選擇自由職業(yè)的時(shí)尚人群也是最前衛(wèi)的消費(fèi)者。此外，超前消費(fèi)與收入水平、學(xué)歷基本呈正相關(guān)趨勢(shì)。
對(duì)于只持有借記卡的人來(lái)說(shuō)，他們不使用可透支銀行卡排在前三位的原因都體現(xiàn)出不愿“欠錢(qián)”的意識(shí)，回答“不喜歡欠人錢(qián)”的高達(dá)60.5％。“掙多少，花多少”量入為出的消費(fèi)觀念阻礙了可透支銀行卡的市場(chǎng)滲透與拓展。
二、申辦繁瑣，信息渠道建設(shè)相對(duì)落后
分析具有超前消費(fèi)理念的消費(fèi)者不使用可透支銀行卡的原因(見(jiàn)上圖)，可以發(fā)現(xiàn)，排名在第一和第四位的原因都體現(xiàn)出消費(fèi)者不了解可透支銀行卡的知識(shí)。而從第二個(gè)原因看，雖然很多發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供了除營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申辦方式外的網(wǎng)上申請(qǐng)、電話申請(qǐng)等方式，但周期仍偏長(zhǎng)，不能滿足現(xiàn)代人追求快捷便利的需要。這兩點(diǎn)限制了可透支銀行卡在具有傾向于借錢(qián)消費(fèi)的超前消費(fèi)觀念人群中的發(fā)展。
三、銀行卡核心意義與使用者需求有偏差
“可透支”銀行卡，尤其是貸記卡的核心意義并不是鼓勵(lì)取現(xiàn)，而是為減少現(xiàn)金的流通，鼓勵(lì)超前消費(fèi)。貸記卡不僅是一種便捷的支付工具，更應(yīng)是一種理財(cái)工具。然而對(duì)使用過(guò)可透支銀行卡的人調(diào)查發(fā)現(xiàn)，使用可透支銀行卡的最主要原因與發(fā)卡初衷存在偏差。位于首位的使用原因是“不擔(dān)心現(xiàn)金沒(méi)帶夠”(64.5％)，其次為“手頭缺錢(qián)時(shí)，可解燃眉之急”(54.9％)，而“滿足超前消費(fèi)”(34.5％)僅列第三位，說(shuō)明人們?nèi)匀涣?xí)慣于當(dāng)面付清的現(xiàn)金交易，而刷卡只是換了種方式的“當(dāng)面付清”而已。超前消費(fèi)、透支消費(fèi)并未如發(fā)卡機(jī)構(gòu)所期望的那樣深入人心，更多的人只把貸記卡作為一種單純的支付手段，而不是理財(cái)工具。
有關(guān)分析認(rèn)為，可透支銀行卡的推廣和普及首先需要克服傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的障礙，打破“量入為出”觀念的壁壘，培養(yǎng)超前消費(fèi)意識(shí)。其次，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在銷(xiāo)售和信息渠道建設(shè)方面還需加大力度，使更多的人了解信用卡知識(shí)。第三，作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)，如果只強(qiáng)調(diào)超前消費(fèi)的時(shí)尚前衛(wèi)，強(qiáng)調(diào)刷卡消費(fèi)的便利顯然不夠，應(yīng)理解人們使用信用卡的真實(shí)原因，同時(shí)著力改變?nèi)藗冮L(zhǎng)期以來(lái)習(xí)慣現(xiàn)金支付的交易方式，并適應(yīng)人們的理財(cái)需求，突出信用卡的理財(cái)工具色彩。此外，各類(lèi)銀行卡在透支額度、期限、利率、罰息等方面的諸多限制，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)之間還不能完全無(wú)障礙互通，個(gè)人信用體系的不健全，銀商之間的費(fèi)率之爭(zhēng)導(dǎo)致的商家對(duì)刷卡消費(fèi)的“歧視”，以及人們對(duì)銀行的不信任等因素也使消費(fèi)者在使用信用卡消費(fèi)時(shí)表現(xiàn)謹(jǐn)慎。
| 
