肥胖者患病幾率的高企在一定程度上吞噬保險公司的利潤，為了降低風險，保險公司出臺新舉措

　　國際金融報記者 陳冠中

　　或許你還不知道，一個人身上脂肪的多少，將會與其投保醫療保險和人壽險時所繳

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納的保費掛鉤。

　　隨著去年南京太平人壽首次出現吸煙與非吸煙的壽險產品，細分風險已成為中國保險市場的一大發展趨勢。目前，不少壽險公司在核保時，都要參照投保人的“體格指數”。

　　肥胖帶來的隱患

　　調查數據顯示，近十幾年來，肥胖發病率的上升與整體死亡率的下降呈現出背道而馳的走勢。隨著醫療衛生的進步和生活條件的改善，肥胖發病率的上升已經成為影響人們健康的又一個巨大隱患。

　　肥胖者患癌癥的幾率比正常人高出許多。而人越胖，心臟病、高血壓、糖尿病、靜脈曲張、乳腺癌等疾病的發病率就越高。而這些對于保險公司來說，無疑是一種不可預測的風險，會在一定程度上吞噬保險公司的利潤。

　　一般來說，在承保醫療險時，保險公司會考慮投保人的職業與身體狀況兩大因素，肥胖程度被列入身體狀況的范疇。

　　瑞士再保險公司人壽與健康險業務全球首席精算師羅里勤強調，如果肥胖發病率得不到控制，隨著消費者體格指數上升，壽險公司的保費費率也將隨之上漲。

　　“體格指數”的評估

　　在平安人壽，評估投保人的“體格指數”采用的是國際通行的一個測試方法，即投保人的“體重(公斤)/身高(米)的平方”。

　　男性的指數在20.1到25之間視為正常，如果超過30就會被定義為肥胖。女性的指數在18.7到23.8之間為正常，超過28.6則為肥胖。被定義為肥胖的投保人，保險公司將考慮提高保費。

　　不過，單純的“體格指數”還不能作為提高保費的惟一標準。有的保險公司還會測量投保人的胸圍和腹圍，如果腹圍超過胸圍就會納入肥胖之列。一旦投保人被劃分為肥胖人群，保險公司還會要求投保人做一次體檢。

　　在中國人壽，如果投保健康險，還有其他體檢指標。體檢的結果表明此人有脂肪肝、高血脂等誘發疾病的因素，則肯定要增加保費。

　　據悉，目前并非所有的人壽和醫療險種都已按照投保人的“體格指數”來增加保費。一位業內人士表示，通常是投保時未經過體檢的，就參考“體格指數”。比如，有的醫療險每年保費僅幾十元，與體檢費(一般也只需幾十元)相當，投保時保險公司不進行體驗，而那些進行體檢的養老險，一般就以體檢結果為參考，而不是“體格指數”。

　　保費增收的額度

　　目前，湖南所有的壽險公司在核保時，都要參照投保人的“體格指數”。平安人壽長沙分公司的核保人員表示，他們評估投保人的“體格指數”時，除了采用一個國際通行的測試方法，同時還會測量投保人的胸圍和腹圍。被定義為肥胖的投保人，將考慮提高保費。

　　杭州大多數壽險公司在核保時，也要參照投保人的“體格指數”，其中一條便是———腹圍不能超過胸圍。

　　肥胖的人帶有其他疾病的概率較高，所以肥胖的人一般都要增加保費。如果其他指標正常的話，那就不會增加保費，僅僅作一個備案，標明是次標準體。

　　一旦肥胖程度超過了一定標準，杭州的保險公司將會增加保費，其額度一般為20%至25%。

　　最近，重慶的一些保險公司規定：體重超標的肥胖人士，在購買醫療險、壽險等一些險種時，必須比普通人多繳25%左右的保費。

　　雖然目前南京各家保險公司沒有明確提出對“肥胖人士多收保費”的說法，但各家在面臨肥胖人士投保的時候都顯得比較謹慎。

　　南京體重超標的肥胖人士將來購買醫療險、壽險等一些險種時，必須比普通人多繳25%左右的保費。

　　保險公司的歧視？

　　當前眾多保險公司“肥胖人士多收費”的做法，引發了市民的不滿。在重慶，已有不少肥胖人士表示，他們將暫緩購買這些保險公司的相關險種。

　　一些體型肥胖的人士認為，這種舉措是保險公司對肥胖者的一種歧視。一位醫師表示，如果肥胖者加強了鍛煉，注重自身保健，就能和瘦型人一樣得到健康，不會出現肥胖人疾病多、瘦型人疾病少這樣的概念，這只是少數人的偏見，沒有這樣的定義。

　　另外，也有人表示，隨著人們生活水平的提高，肥胖者會越來越多。這些人投保時要多掏保費，無疑增加了其經濟支出，而對于大多數人采取這樣的標準并不合適，這只不過是保險公司多收保費的一個借口罷了。他們建議保險公司通過醫院體檢等方式評判投保者是否健康，并以此為標準收取保費，而不是簡單地以是否肥胖作為收取保費的標準。

　　防范風險的考慮

　　但保險公司顯然并不這么認為。增收肥胖者的保費在他們看來并非是歧視，而是出于防范風險的考慮。

　　一家保險公司核保部的專業人員介紹，體重超標的人，容易發生諸如高血壓、糖尿病、心腦血管等方面的疾病，所以，在審核客戶的投保風險時，須考慮肥胖因素。收取這項費用，是為了通過差別費率維護所有客戶之間的公平性，使健康客戶群的保費能用來支付相同情況下其他客戶的費用，保證保費的公平使用。

　　肥胖者投保增加了保險公司的風險，會使保險公司的理賠率上升。對肥胖者多收保費既減輕了保險公司的風險，又是對保戶負責。

　　公司與客戶各執一辭，中國保監會顯然是支持保險公司的做法。

　　針對肥胖發病率，中國保監會作出相關規定，針對這一特定人群，在保費的收取上可以有一些差異性。

　　保險行業協會的專家認為，保險公司對于肥胖者加收保費，并不存在對肥胖者的歧視。

　　看來，增加肥胖者的保費遲早是保險公司“鐵板上釘釘”的事。肥胖人士如果能在平時多加強鍛煉，除了在投保時少繳點保費之外，對自身的健康也會大有益處。

　　《國際金融報》 (2004年08月18日 第十一版)