何強(qiáng) 記者 董碧水

　　本報(bào)杭州8月9日電

　　杭州市民張小姐剛買了一套商品房，在與銀行簽訂按揭貸款合同時(shí)，交了6000多元房貸保險(xiǎn)費(fèi)。后來她得知，這筆保險(xiǎn)的受益人居然是銀行。她不明白，銀行憑什么讓消費(fèi)者

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買單自己受益？

　　浙江省工商局收集了13家省級銀行的79份合同文本，組織專家對消費(fèi)貸款格式條款進(jìn)行審查。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，張小姐遇到的問題相當(dāng)普遍。在整個(gè)銀行業(yè)消費(fèi)貸款合同的格式條款中，對消費(fèi)者顯失公平處也遠(yuǎn)不止這些。

　　有哪些不合理?xiàng)l款

　　浙江省工商局組織專家對消費(fèi)貸款格式條款進(jìn)行審查。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，一些銀行消費(fèi)貸款格式條款問題嚴(yán)重：

　　一、強(qiáng)制消費(fèi)者承擔(dān)不合理合同費(fèi)用。某銀行《房產(chǎn)按揭貸款合同》規(guī)定：“有關(guān)合同所涉及的抵押登記、保險(xiǎn)、公證等費(fèi)用，由乙方(消費(fèi)者)負(fù)責(zé)支付。”

　　法律專家們發(fā)現(xiàn)，幾乎所有銀行的格式條款中都規(guī)定：合同的相關(guān)費(fèi)用全部由消費(fèi)者承擔(dān)。

　　而根據(jù)《合同法》規(guī)定，如果因消費(fèi)者產(chǎn)生的合同費(fèi)用，應(yīng)由消費(fèi)者承擔(dān)；如相關(guān)費(fèi)用因銀行產(chǎn)生，則應(yīng)由銀行自身承擔(dān)。銀行不分青紅皂白統(tǒng)統(tǒng)要求消費(fèi)者承擔(dān)，依法應(yīng)屬加重消費(fèi)者的責(zé)任。

　　二、規(guī)定消費(fèi)者必須在銀行指定的保險(xiǎn)公司投保。某銀行在《個(gè)人住房配套車位抵押借款合同》中明確：“甲方(消費(fèi)者)須在乙方(銀行)指定的時(shí)間內(nèi)，到乙方指定的保險(xiǎn)公司為該抵押車位購買保險(xiǎn)。”

　　而依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，這種做法屬于剝奪消費(fèi)者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

　　三、任意向消費(fèi)者加收費(fèi)用。有些銀行隨意規(guī)定消費(fèi)者違約后應(yīng)支付的利息，隨意指定保險(xiǎn)額度，而銀行據(jù)此就可以任意加收利息或收取利益。

　　四、銀行擅自設(shè)定消費(fèi)者違約條款。消費(fèi)者若有違反，銀行可以要求終止合同、收回貸款或提前要求借款人還款，由此引起的損失，銀行方面卻不承擔(dān)任何責(zé)任。

　　五、有意回避銀行違約責(zé)任。專家們發(fā)現(xiàn)，所有13家省級銀行制訂的消費(fèi)貸款合同中，基本上都沒有涉及銀行不按約定發(fā)放貸款所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，而只規(guī)定消費(fèi)者不按時(shí)還款的責(zé)任，明顯有違合同的公平原則。

　　六、損害保證人的權(quán)益。規(guī)定銀行可以直接從保證人賬戶中扣劃款項(xiàng)，這類條款在銀行提供的貸款保證或擔(dān)保條款中頻繁出現(xiàn)。

　　七、剝奪消費(fèi)者對抵押物的處置權(quán)。而根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，消費(fèi)者對抵押物享有出租、出借、轉(zhuǎn)移或再次抵押的權(quán)利。

　　八、銀行違反合同爭議管轄條款的規(guī)定。為數(shù)不少的銀行在合同爭議管轄條款中，都做出不利于消費(fèi)者的規(guī)定———出現(xiàn)合同爭議，必須向銀行所在地人民法院提起訴訟。

　　如某銀行《個(gè)人借款及擔(dān)保合同》明確規(guī)定，一旦出現(xiàn)合同爭議“向乙方(銀行)所在地人民法院起訴”。這樣的規(guī)定明顯違反《民事訴訟法》———“因不動(dòng)產(chǎn)糾紛提起的訴訟，由不動(dòng)產(chǎn)所在地人民法院管轄。”

　　“格式條款”與“普通合同”有什么區(qū)別

　　幾大限制性競爭行業(yè)的不公平格式條款，已成浙江消費(fèi)者的投訴熱點(diǎn)。來自浙江省消費(fèi)者協(xié)會的消息，同樣證實(shí)了這一點(diǎn)。有關(guān)人士分析，主要原因是，這些行業(yè)利用自己的強(qiáng)勢地位強(qiáng)制消費(fèi)者接受“不平等條約”，以獲取最大利益。

　　浙江省政府法制辦專家程東瑞分析，格式條款與普通合同有很大區(qū)別———

　　普通合同是雙方以平等地位協(xié)商制訂，一方不同意便無法成立；而格式條款則不同，它通常是由提供服務(wù)的企業(yè)制訂，消費(fèi)者要么接受，要么就得不到這項(xiàng)服務(wù)，幾乎沒有選擇的余地。因此，如果格式條款中含有不合理或不合法的內(nèi)容，必定會對消費(fèi)者造成損害。

　　合同法專家、浙江大學(xué)教授吳勇敏是浙江此次消費(fèi)貸款格式條款的主要審查人之一。他指出，這次審查找出來的“問題條款”，條條都是違反法律、法規(guī)的，因此必須得到修正，這一點(diǎn)沒有什么討價(jià)還價(jià)的余地。

　　他認(rèn)為，在這個(gè)問題上，很多銀行過去以防范金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行推脫，實(shí)際上只是個(gè)借口，想獲取更多的利潤而已。

　　“問題條款”對誰有利

　　消費(fèi)貸款市場存在的問題逐漸被披露，公眾要求改進(jìn)的呼聲日益強(qiáng)烈，銀行業(yè)怎么說？

　　在此次浙江省工商局召開的座談會上，來自浙江13個(gè)銀行的代表對消費(fèi)貸款市場存在的問題進(jìn)行了剖析。許多代表誠懇地提出，要正確處理好發(fā)展金融業(yè)務(wù)與保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的關(guān)系，認(rèn)真對待各自存在的問題，省行能解決的將盡快解決，省行不能解決的，將向總行匯報(bào)解決。

　　他們解釋，近三四年以來，國內(nèi)居民在房產(chǎn)、汽車等方面的需求迅猛增長，使得個(gè)人消費(fèi)貸款市場迎來了發(fā)展的黃金期。但業(yè)務(wù)量迅速攀升的同時(shí)，問題也隨之而來———個(gè)別缺乏誠信的人借錢不還，成了銀行頭痛的事兒。于是，許多銀行抬高貸款門檻來降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，客觀上促成了一些“問題條款”的產(chǎn)生。有些銀行單純追求利益最大化，針對消費(fèi)者制訂的格式條款越來越苛刻。“公平維護(hù)銀行和消費(fèi)者的合法權(quán)益，從而最終維護(hù)社會公共利益。”浙江省工商局副局長吳干冰這樣闡述這次銀行修改格式條款的意義。

　　他認(rèn)為，現(xiàn)有銀行格式條款中存在的不足，是隨著市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展而出現(xiàn)的新問題。如果不解決這些問題，不但廣大消費(fèi)者不答應(yīng)，也不利于銀行在激烈的競爭中取得先發(fā)優(yōu)勢。未來國際銀行的競爭中，這些問題有可能成為國內(nèi)銀行的“軟肋”。

　　據(jù)介紹，在審查銀行消費(fèi)貸款格式條款的基礎(chǔ)上，浙江省工商部門已將其中存在的問題逐一向相關(guān)銀行提出。對銀行消費(fèi)貸款的格式合同將實(shí)行備案制，對最終不符合法律法規(guī)規(guī)定，又拒不進(jìn)行修改的格式條款，工商部門將向全社會公告，使其難有容身之地。