核心提示

　　◆建行廣東分行從今年1月18日起，已對新發(fā)生的個(gè)人消費(fèi)類貸款(不包括住房按揭貸款)客戶實(shí)行提前還貸收取違約金的新規(guī)定，按照相當(dāng)于提前償還的借款金額千分之一乘以提前償還的月份來收取。

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　　◆這是自2002年6月關(guān)于“提前還貸是否應(yīng)收違約金”的爭論以來，廣東首家大銀行向提前還貸的個(gè)人消費(fèi)類客戶收取違約金，在廣東的另外工農(nóng)中三家國有銀行中，目前仍沒有打算跟進(jìn)的行動。

　　◆這意味著，繼今年數(shù)家銀行宣布收取借記卡年費(fèi)和電話銀行年費(fèi)后，銀行對個(gè)人客戶的收費(fèi)行動已升級至貸款類客戶，涉及客戶層面再次擴(kuò)大。

　　日前，記者接到讀者“報(bào)料”，稱他們近日到建行申請個(gè)人消費(fèi)貸款，建行表示如果要提前還款必須收取一定的違約金。令人記憶猶新的是，2002年6月在上海多家銀行聯(lián)合行動向住房按揭貸款提前還貸者收取違約金，在全國引起了巨大爭議，而在廣州當(dāng)時(shí)一些銀行早就采取了收取違約金的做法(例如中行)，在當(dāng)時(shí)卻不得不“順應(yīng)民意”宣布免去此項(xiàng)費(fèi)用。為何建行突然重提舊事呢？

　　個(gè)人消費(fèi)類貸款 提前還越早還貸“罰金”越重

　　記者為此走訪了廣東建行的某個(gè)人貸款中心，據(jù)該中心工作人員稱，廣東建行從今年1月18日開始，對新簽訂個(gè)人消費(fèi)類貸款合同的客戶實(shí)行提前還貸收取違約金，銀行收取違約金相當(dāng)于提前償還的借款金額千分之一乘以提前償還的月份來收取。

　　記者按此說法計(jì)算一下，以某人向銀行借12萬一年期貸款為例，按等額本金分12個(gè)月還本付本息，在償還本金8萬元以后，該人士一次性提前4個(gè)月還清余下4萬元貸款，按新規(guī)定，要向銀行交納4(萬元)×1‰×4(個(gè)月)＝160元的違約金。很明顯，按這種計(jì)算違約金方法，借款人越早提前還貸，“罰金”就越重。由此可以看出，銀行并不鼓勵借款人提前還貸。

　　恐怕收費(fèi)再碰壁 廣東同行普遍持觀望態(tài)度

　　記者就此事專門致電廣東建行辦公室及相關(guān)部門求證，有關(guān)部門表示確有此事，不過目前只是針對份額較少的個(gè)人消費(fèi)類貸款，而影響面更大的住房按揭貸款并未包括在內(nèi)。據(jù)稱，該項(xiàng)舉措已經(jīng)實(shí)行一段時(shí)間，“反映還是較平靜的。”

　　業(yè)內(nèi)人士稱，廣東同行對建行此舉已有所聞，卻普遍抱觀望態(tài)度，暫時(shí)未有打算跟進(jìn)者，主要是因?yàn)榻?jīng)歷了今年數(shù)次銀行收費(fèi)事件后，不少銀行恐怕又提收費(fèi)會再碰壁。

　　分析人士認(rèn)為，住房按揭貸款占據(jù)了銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的九成以上，而其余消費(fèi)類貸款的比重較輕，影響面較小，建行選擇了后者試水收取提前還貸違約金，這類借款人的經(jīng)濟(jì)承受能力也相對強(qiáng)一些，應(yīng)該說收費(fèi)阻力相對不會太大。

　　據(jù)記者采訪在粵的大多數(shù)銀行后了解到，對于目前在銀行業(yè)個(gè)人貸款中份額和利潤貢獻(xiàn)最大、影響面也最廣的住房按揭貸款，包括建行在內(nèi)的各家銀行還沒有收取該類貸款的提前還貸違約金。

　　提前還貸持續(xù)上升 住房按揭不排除收違約金

　　不過，市民薛先生告訴記者，最近他到銀行辦理住房按揭貸款時(shí)，銀行工作人員在審批其貸款個(gè)案過程中，特意咨詢他是否會提前還貸。薛先生說，他不知道如何回答銀行的問題。他本人當(dāng)然能提前還貸就提前還貸，但他擔(dān)心，自己如實(shí)對銀行表態(tài)，銀行會拒絕其借款申請，或拖延其借款申請審批時(shí)間。最近有傳聞還指個(gè)別城市一些商業(yè)銀行不歡迎提前還貸，并停止該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　為此，記者致電廣東工農(nóng)中建幾家大銀行，這些銀行相關(guān)人士均稱，不會對提前還貸者另眼相待，也沒有停止辦理提前還貸，“因?yàn)槟壳昂贤�文本格式中都有關(guān)于提前還貸的條款，銀行若停止辦理就是單方面違反合同。”不過他們承認(rèn)，住房按揭貸款中的提前還貸個(gè)案持續(xù)上升，已給銀行造成困擾。

　　一家國有銀行廣東省分行房貸部人士說，提前還貸幾乎占掉該行每月收回的住房按揭貸款額的一半，許多5年以上期限的貸款，結(jié)果借款人只用了一兩個(gè)月就還清了，“碰上這種例子，銀行賺取的一點(diǎn)利差，連信貸員的跑腿費(fèi)和合同文本費(fèi)都收不回來。”

　　這家銀行的無奈，在廣東其余幾家主要銀行每天都在上演。隨著每日大量提前還貸者的涌來，銀行已開始對提前還貸問題予以高度關(guān)注。“我們需要收集更多的借款人提前還貸的資料，在審批貸款時(shí)，了解更多關(guān)于借款人提前還貸的資料。”

　　銀行方面強(qiáng)調(diào)，并不排除銀行在不堪承受提前還貸的壓力時(shí)向住房按揭貸款的提前還貸者收取違約金。

　　支持者　打亂銀行資金使用計(jì)劃

　　支持銀行收取提前還貸違約金的銀行界人士認(rèn)為，借款人提前還貸導(dǎo)致銀行收息的期數(shù)減少，直接導(dǎo)致銀行與其的利息收入減少，打亂了銀行資金使用的計(jì)劃，而在銀行目前投資渠道欠缺，主要依靠存貸利差獲取利潤的情況下，銀行應(yīng)該收取一定的費(fèi)用，以適當(dāng)補(bǔ)償損失。

　　而且，隨著提前還貸個(gè)案的日趨增多，銀行為此所支付的人力物力也因此增加，因此有必要向提前還貸人收取違約金，以在某種程度上“告誡”借款人，應(yīng)該盡可能地合理安排自己的還款期數(shù)，減少不必要的成本支出。

　　據(jù)了解，目前各家銀行對于企業(yè)貸款的借款人普遍實(shí)行提前還貸收取違約金的做法。

　　反對者　銀行應(yīng)鼓勵提前還貸

　　反對銀行收取提前還貸違約金的人認(rèn)為，提前還貸是借款人重誠信的表現(xiàn)，銀行應(yīng)該鼓勵而不應(yīng)該加以罰款。而且借款人提前還貸，銀行雖預(yù)期收入減少，但對提前部分還款，已計(jì)收的利息不隨期限、利率變化而調(diào)整，依然要按原借款期限同檔次的貸款利率和實(shí)際用款期間計(jì)付利息。

　　舉例說，某人辦理10萬元8年的住房按揭貸款，年利率為5.04%，但他在借款后2年內(nèi)就提前還清了貸款，那他在2年里所計(jì)付的利息還是按8年貸款利率來算，而不是按2年期貸款年利率4.77%來計(jì)算，前后兩種利率算下來利息相差好幾百元。從這個(gè)角度看，實(shí)際上借款人已為提前還貸多支付了成本。銀行如果再向客戶收取違約金，等于是對客戶雙重罰款，是不公平的。