乘客花20元購買航空保險，在保險公司卻無法查到任何底單資料

　　航班乘客旅行如果在登機(jī)前買了份保險，遇到意外后可以向保險公司索賠，彌補(bǔ)自己的損失。但是全國各大機(jī)場的保險單，卻可能由于是乘客手動而非機(jī)器填寫，失去理賠的法律效力。這究竟是怎么一回事呢？

　　坐過飛機(jī)的人大都買過航空人身意外傷害保險的保單，藍(lán)色的底，電腦打印的黑字，大家對它都很熟悉。但今年春節(jié)期間，央視記者外出采訪的時候，在幾個城市卻買到了很多種不同名稱的航空保險，記者收集了一下，主要大概有四種。保險的銷售人員告訴記者，這些保險和電腦聯(lián)網(wǎng)銷售的“航空意外險”沒有區(qū)別，每份的價格都是20元，但從落款上可以看出，它們來自四家不同的保險公司，這些保險單的名稱也各不相同，有的叫“保險權(quán)益說明書”，有的叫“交通工具意外傷害保險卡”，還有的叫“旅游保險單”，每種保險承保的期限也有長有短，有的是7天，有的則長達(dá)10天，各自也有著不同的保險條款和賠付標(biāo)準(zhǔn)，賠款額最低是20萬元，最高的則可以賠付45萬元，但這些保險有一個共同的特點，它們都是手工填寫的。

　　-航意險為何變成“旅游保險”

　　這樣的保險大家很陌生，以前購買得很少，這是不是保險公司特意全力推出的新品種呢？過完春節(jié)，中央臺記者在市場上進(jìn)行了調(diào)查。

　　上午10點鐘，記者來到了廣州白云國際機(jī)場，在機(jī)場一樓的大廳里，記者發(fā)現(xiàn)，各家大大小小的機(jī)票代售點也都打出了“銷售航空保險”的字樣，在懸掛著“東方航空公司”標(biāo)牌的售票點，記者提出想單獨購買幾張航空保險，窗口外的這位工作人員很爽快地就答應(yīng)了下來。

　　然而奇怪的是，這位工作人員并沒有就近銷售保險，而是帶著記者來到了另外一個窗口，在交納了20元錢之后，記者拿到了一張手工填寫的保單。

　　而在另一家規(guī)模更大的，標(biāo)有“南方航空公司”字樣的售票處，一聽說記者要購買航空保險，工作人員就迅速遞給了記者一份由太平洋人壽保險公司制作的“旅游保險單”。

　　在購買這些保險的時候，記者隱約有些擔(dān)心，因為早在去年3月份的時候，保監(jiān)會就發(fā)出過通知，取消了手工填寫的航空意外險保單，要求航空意外險全部改成電子保單的形式銷售，事隔不到11個月，這些再現(xiàn)江湖的手寫保單，是不是有效了呢？在廣州，我的同事周人杰對這個問題也進(jìn)行了調(diào)查。

　　為了購買一份正規(guī)的電子保單，記者頗費周折，終于在白云機(jī)場的一家特意標(biāo)明銷售“航空電子保單”的“宏利”售票處發(fā)現(xiàn)了電腦打印的“航空旅客人身意外傷害保險”。工作人員告訴記者，由于這種電子保單和機(jī)票使用的是同一個網(wǎng)絡(luò)，因此購買保險的信息將會和機(jī)票一起輸入電腦，一旦發(fā)生意外，通過查詢機(jī)票就可以立刻得到保險的信息。

　　-手寫保單查不到旅客信息

　　與電子保單不同，大量手寫保單的信息又是如何進(jìn)行保存的呢？一旦發(fā)生意外，是否能夠查到旅客購買保險的信息呢？當(dāng)記者向幾家銷售手工保單的網(wǎng)點提出這一疑問的時候，保險代理稱每天都會把底單上繳給保險公司。那么，這些代售點銷售的手工保單是否有效，底單又是否會像他們所說的那樣在幾天內(nèi)送回保險公司呢？記者決定進(jìn)行更加深入的調(diào)查。在購買這些手工保單的一周后，記者來到了永安財產(chǎn)保險公司廣州分公司，要求查詢所購買的交通意外保險的底單，然而卻沒有結(jié)果。記者隨后來到了太平洋人壽保險公司廣州分公司查詢底單，同樣沒有結(jié)果。不僅僅是沒有底單，當(dāng)記者向太平洋人壽保險公司廣州分公司出示所購買的“太平中國行”保險單時，就連太平洋人壽保險公司的工作人員竟然也沒有見過這樣的保險單。

　　當(dāng)太平洋人壽保險公司廣州分公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人得知記者是在機(jī)場單獨購買到他們本應(yīng)委托旅行社發(fā)售的旅游保險時，也顯得十分吃驚。

　　保險公司工作人員解釋：“代理點可能超越了我們協(xié)議的代理權(quán)限，超過了其代理范圍。”在得知記者的身份后，保險公司又說，是代理人背著公司賣的手寫保單，采取不入賬的辦法蒙騙了保險公司。公司和投保人都是受害者，但明知道代理人犯錯，保險公司并沒有采取任何行動去制止。那么，這中間的利益分配到底是如何進(jìn)行的呢？

　　-批發(fā)保單7元錢一份

　　其實，這件事情用最簡單的話來說，就是一個貪字，航空意外險原本是16家保險公司聯(lián)合承保，責(zé)任共擔(dān)，利潤分成，之所以各公司推出各自的手寫保單，就是想在航意險這個市場里自己單獨多掙點錢。原本以為這招很高明，不曾想保險代理比他們更貪，在消費者面前，保險代理用保險公司的名義賣保險，給消費者的卻是虛假承諾，而回到公司，他們則隱瞞銷售業(yè)績，最終自己獨吞利潤。這種結(jié)果是保險公司原本沒有料到的。

　　為什么會有這么多的替代品，利潤究竟有多大呢？

　　　調(diào)查中，記者發(fā)現(xiàn)，雖然各個售票點所銷售的所謂航空保險名目繁多，承保的公司也各不相同，保險條款也有著不小的出入，但是各類保單的售價卻都是20元，那么每賣一份這樣的保險，代理商能賺多少錢呢？一位保險代理告訴記者：“我們這保單拿來都是18元錢。”按照這樣的說法，賣一張保單保險代理只能賺兩元錢。而在廣州白云機(jī)場二樓銷售正規(guī)電子航意險的專柜，工作人員卻告訴記者，銷售電腦出單的航空意外險和銷售手工保單的利潤有著明顯的區(qū)別。該保險公司工作人員說：“我們只賺1元多錢，他們至少賺十幾元錢。他們拿保險最多是5元錢拿的。”

　　那么，一份手工保單的進(jìn)價究竟是多少錢，代理商銷售手工保單的提成又有多少呢？在廣州市東山區(qū)的一個機(jī)票代售點，當(dāng)記者向銷售人員提出這個問題的時候，保險代理先回答：“我們一張保險只賺兩元錢。”然而，當(dāng)記者進(jìn)一步提出想多購買一些手工填寫的保險單，希望價格上有所優(yōu)惠的時候，這個機(jī)票代售點的老板逐漸放松了警惕，給記者算起了賬。他稱，如果一次從保險公司進(jìn)一萬份的話，那么每份保單的價格只有7元。這個老板還告訴記者，由于保險公司的此類短期意外險售價較低，往往采取大量批發(fā)的方式直接賣斷給代理商，由代理商自行分配，進(jìn)行銷售。因此，經(jīng)營這種險種不僅利潤高，而且銷售速度很快。

　　-保險公司為何大量發(fā)售替代險

　　而在平安財險廣州分公司，意外險部的一位負(fù)責(zé)人也告訴記者，由于電腦出單的航空意外險的代理費是執(zhí)行保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)定的8%的標(biāo)準(zhǔn)，因此，代理商銷售一份售價為20元的正規(guī)電子保單只能拿到1.6元的提成，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銷售手工保單高達(dá)十幾元的提成，一些代理商不惜偽造手工保單，來牟取高額利潤。

　　保險公司工作人員告訴記者：“代理商按照我們的號碼再搞一張，不賣我們的賣他們的，到時候他說我賣不出去，我還給你。”

　　“這樣就等于說他們把20元錢全賺了。”通過銷售手工保單牟利的不僅僅是代理商，暗訪中，一些保險公司的知情人還告訴記者，由于電子出單的航意險采取16家保險公司共保的方式，因此，獲取的利潤也必須按比例進(jìn)行分配，同時還要支付機(jī)場一筆不小的費用，而各家保險公司自行發(fā)售的各種交通意外險的收益則由本公司全部獲取，這也是一些保險公司大量發(fā)售類似“航意險”的其他短險品種的重要原因。

　　保險公司工作人員透露：“共保的利益是集中在機(jī)場，共保是白云機(jī)場收的錢，這些票就是各家航空公司各家賣票點收的錢，跟機(jī)場是完全競爭的關(guān)系。”

　　周人杰 鄢聞余 王立平

　　航意險防偽五招

　　日前，關(guān)于航空意外險和它的替代產(chǎn)品———交通綜合意外險的手工出單和假保單事件被消費者廣泛關(guān)注。有關(guān)專家為消費者支了5招，來甄別真假保單。

　　一、2月20日后所有手寫保單都不要買。中國保監(jiān)會已下發(fā)緊急通知，要求從3月1日起，在機(jī)場和代理點銷售航意險及其替代產(chǎn)品，必須實現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)出單，禁止手工出單銷售替代產(chǎn)品。也就是說，2月20日后所有的這類手寫保單都有可能是假的。

　　二、不從個人手里買保險。合法代理機(jī)構(gòu)的主要特征是營業(yè)場所懸掛有保險監(jiān)管部門核發(fā)的《保險兼業(yè)代理許可證》，并在“代理險種范圍”一欄中明確規(guī)定有“航意險”或“短期意外險”等內(nèi)容。

　　三、沒有附帶保險條款的保單不要買。航意險或替代產(chǎn)品的保單上，一般在背面印刷有條款摘要，而許多假保單上是沒有印刷保險條款的。

　　四、檢查防偽標(biāo)志。一般保險公司的航意險產(chǎn)品及其替代產(chǎn)品保單都會采取一些防偽措施，如在保單上一般印有暗色底紋。消費者購買時要注意防偽標(biāo)志。

　　五、撥打保險公司電話查詢保單號碼辨別真?zhèn)巍Ｕ姹�單上的被保險人和保險公司的信息項目比較齊全。大多數(shù)保單上都印有保險公司的5位熱線客服電話號碼，消費者可撥打該電話直接查詢保單上的單證號，以甄別真?zhèn)巍?/p>

　　張艷麗