本報記者譚新鵬

　　手寫保單的漏洞到底多大

　　“手寫保單有貓兒膩這個話題被媒體扯開后，我開始重視自己手上的航空意外險保單了。”崔鎮新說。他是一家全球著名的醫療儀器生產企業的中國銷售代表，每年乘飛機不少 于30次。

　　像他一樣，很多經�！帮w來飛去”的商務人員最近都感到后怕。因為，他們曾經買到過手寫保單，而中央財經大學保險系教授郝演蘇核對了十幾張春運期間的手寫保單，在保險公司留有底單的，只有一半。

　　這意味著，一旦發生空難，擁有這些“無底單保險”的乘客，可能根本無法得到保險公司的賠償。

　　郝演蘇手里捏著的10余張“交通工具意外綜合險”保單，這些天正成為國內保險界議論的熱點。這位教授讓他的學生們在春運期間進行的一項調查表明：航空意外險的替代產品———交通工具意外綜合險，正以手工填寫的方式在首都機場銷售。

　　促使郝教授做這項調查的，是中國民航最新公布的一則消息：自2002年“5·7”空難以來，中國民航安全飛行已達303萬小時，超過了歷史上連續安全飛行270萬小時的紀錄，中國民航已到了新的安全臨界點。

　　那么，與航空旅行有關的保險產品的風險是否也到了安全臨界點？郝演蘇質疑：2002發生“5·7”空難后，北京保險行業協會經全面檢索、反復核查，確認103名遇難乘客中僅有44人在北京地區購買了航意險。而其他乘客是否購買了手寫保單，至今沒人說得清楚。那么，有沒有購買了手寫保單的遇難者，卻因投保信息清查障礙而未能獲賠，同樣沒人說得清楚。

　　來自首都機場聯網銷售航意險統計顯示，2003年9月，首都機場共銷售航意險保單16.5萬份；10月份銷售19.1萬份；而今年春節出行高峰期的1月份，航意險保單卻只賣出了13.2萬份。

　　對于春運期間航意險銷量不升反降，郝演蘇分析：很可能是一些手工填寫的“綜合意外險”保單分食了市場。據調查，北京、天津和華東、華南地區的各主要機場，均存在不同數量的手工保單銷售。其中，北京首都機場的手工保單日銷售量，已超過電腦聯網的航意險保單銷售量的1倍以上。

　　手寫保單的危害是明擺著的

　　郝演蘇認為，手寫保單非常簡陋，除了乘客姓名和航班號外，沒有任何進一步的資料，比如身份證號碼、地址、電話等。至于受益人姓名、地址及應繳稅款等，更是很少有填寫的。

　　即使出售時保單填寫正確，但把底單統一交送公司的過程，也非常容易出錯。一旦工作人員疏忽，或發生意外，在沒有憑證證明乘客買了保險的情況下，遇難者的家屬能否得到理賠，完全取決于保險公司的職業道德。

　　手工保單為弄虛作假創造了便利，不僅導致保險費流失嚴重，而且還存在著嚴重的偷漏稅行為。郝演蘇認為，與手寫保單相對應的電子保單的最大好處是，每張保單都在銷售時直接進入系統中心存儲，不僅完全避免了手工保單可能對被保險人利益造成的侵害，而且還使手續費和應繳稅款變得十分透明。

　　手寫保單為何“攆不走”

　　市場為何長期“攆不走”手寫保單？北京市保險行業協會的一位人士解釋，將現有的手寫保單實現聯網銷售，難度相當大。因為，全國銷售網點太多，建立網絡的成本很高。

　　而郝演蘇卻認為，各保險公司大可不必建立專門網絡系統，銷售航意險的替代產品。利用已有的機票銷售系統，完全可以滿足保險公司的需要，這不需要多少成本。

　　“現在，不少代理點銷售的手寫保單，主要是‘交通工具意外傷害險’。這是一些保險公司不滿目前我國意外險共保方式而推出的航意險替代產品。這種保單以高代理費為競爭手段吸引各代理點，說穿了，手寫保單的背后還是一個利益問題。”平安保險公司一位不愿透露姓名的人士說。

　　他解釋，保監會要求全國的航意險必須統一電腦出單之前，保險公司之間的競爭相當激烈———給代理點70%至80%的手續費，自己卻要承擔100%的責任。

　　高風險并沒改變航意險惡性競爭格局，直到各家保險公司采用“專用保單、定點銷售”的共保方式后，航意險市場秩序才恢復正常。

　　所謂共保方式，即幾家保險公司聯合組成共保同盟，把航意險統一放在機場銷售，保險公司按照各自占有的市場份額進行保費分配，如果出現理賠責任，則按相應比例進行承擔。

　　可沒過多久，這種帶有壟斷色彩的共保方式，即遭到一些市場份額較小的保險公司的不滿。因為在共保方式下，小公司只能得到規定的小份額。他們認為這種體制阻礙自己把業務做大。于是，不少保險公司推出了航意險的替代產品———交通工具意外傷害險。

　　據悉，2003年3月1日，保監會規定，將保險代理點收取的航意險代理費率降到8%。于是，航意險遭到了代理點的抵制。而銷售一份“交通工具意外傷害險”，可收15%的代理費，而且保單不入電腦，實際運作中到底收取多少代理費，恐怕只有代理點自己知道。

　　“這給機場、代理點和保險公司三方都帶來了好處�！逼桨脖ｋU公司的這位人士說，對于代理點和機場而言，銷售航意險的替代品可獲得比航意險高得多的代理費；對于保險公司而言，高代理費刺激下擴大的市場份額即意味著利潤。

　　北京保險行業協會信息處處長李繼紅接受記者采訪時說，保監會規定的8%的代理費其實并不算低。因為代理點所用的各種設施，包括出單用的電腦和空白票，都由共保委員會提供，代理點不需任何成本。

　　監管部門也應換腦筋

　　郝演蘇教授認為，出現大量手寫保單的原因，除了各方利益驅動外，還與監管部門的監管力度不夠有關。本來，保險服務和金融服務一樣，需要持證上崗。但在機場，銷售航意險及交通工具意外傷害險的，大部分是民航的地面服務人員。

　　這位教授認為，保險公司沒必要因小失大。如果這樣下去，總有一天消費者會懷疑其誠信。無論監管部門怎么處理，保險公司都應具備一種培育自身責任心的意識。

　　“手寫保單引發的問題，顯然是監管部門始料不及的�！逼桨脖ｋU公司的一位人士說，這支隊伍畢竟還很年輕，實際經驗和能力都非常有限，這導致其監管措施常常滯后。因此，監管部門應提升自己對市場的預見性。

　　北京市保險行業協會信息處處長李繼紅認為，監管部門的指導思想和宗旨需要進一步改善。她說，長期以來，一味強調將國內保險公司做大的指導思想，顯然是片面的。

　　她說，監管部門總喜歡拿國內的保費收入和國際比，以為這樣自己的實力就加強了。而事實上，目前國內不少保險公司的實力是靠透支誠信度換來的。而沒有誠信基礎的保險公司，做得越大，其危險性也越大。