觀眾朋友，大家好，這里是中央電視臺經濟頻道，歡迎收看今天的《經濟半小時》。

　　信用卡被人盜用的案子，相信大家都聽說過，自己的信用卡丟了或被人偷了以后，別人拿著它，大筆地刷卡消費或取現金；可前不久，江蘇的一位信用卡用戶卻遇上了一件怪事，信用卡好好地裝在自己口袋里，卡里的錢居然不見了。

　　信用卡離奇被盜

　　11月4日，上海市長寧區法院審理了一起信用卡詐騙案，判處犯罪嫌疑人鄔鳴海有期徒刑3年，并處罰金2萬元。

　　上海市長寧區法院刑庭審判員陸發寶：“這個案子在我們法院用這種盜用信用卡號碼的手法，騙取財物還是第一例，屬于首例案件，過去沒有見過。”

　　鄔鳴海是上海人，在被捕前，曾在上海某酒店泰國村魚翅餐廳當服務員。他利用工作之便，先后盜用了杉杉集團總裁鄭永剛和江蘇啟東人沈漢鑫的信用卡號碼和身份證號碼，利用這兩張信用卡號碼，鄔鳴海在網上開始了瘋狂的購物，從網上購買了電腦、VCD、書籍等物品。從2002年8月到2003年3月，涉案金額達到了4萬元。

　　鄔鳴海交代，他的作案手段非常簡單，由于來酒店吃飯的顧客大多用信用卡結賬。因此他對信用卡的使用方式極為熟悉。也正是在這個時候，他記下了顧客的身份證和信用卡號碼。

　　鄔鳴海：“當時我記得那天是中午，沈漢鑫那天家里好像是有人過生日吧，還帶了一個蛋糕。”

　　沈漢鑫：“我丈母娘生日。”

　　鄔鳴海：“客人在包房里用完餐之后，我正好那天管這間包房，客人叫我就去買單。”

　　沈漢鑫：“把我的身份證和牡丹卡交給那個服務生，叫他給我去辦個優惠卡。”

　　鄔鳴海：“當時我就直接到另外一個包房，把他的身份證號碼和信用卡號碼抄下來，再去買單。”

　　用同樣的手法，鄔鳴海盜用了鄭永剛的身份證和信用卡號碼，就這樣，用偷偷記下來的他人的信用卡號碼，開始了網上的交易。

　　鄔鳴海：“第一次買電腦的時候，是在網吧里面上網。還記得當時是花了8341元錢。”

　　在上海貝塔斯曼文化實業公司，中國地區首席運營長艾彌爾對鄔鳴海盜用他人信用卡購書一事感到很無奈。因為在網上購物時，只需要提供信用卡號碼，持卡人姓名和信用卡的有效期，以及身份證號碼，并不需要輸入信用卡的密碼，就可以進行交易了。因此網站也無從辨認這場交易是否有詐。而據工商銀行信用卡部的工作人員介紹，由于牡丹卡在刷卡消費時，金額在5萬元以下的，不需要輸入密碼。這些客觀原因也讓鄔鳴海順利得手。

　　鄔鳴海：“網上用信用卡購物，需要輸入密碼進行扣款的話，我想這個交易都不可能會成功。”

　　體驗信用卡消費

　　辦信用卡的時候，銀行都會讓你留下一個簽名，和一個只有你自己知道的六位數密碼，以后到商場酒樓刷卡消費，憑著簽名和密碼，就可以快捷方便的支付了。銀行定下的這兩道措施能起到安全認證的作用嗎？我們決定試一試。這里是兩張信用卡，一張是我自己的，一張是我同事的。昨天，記者高楊拿著這兩張卡，到北京的兩家大商場去刷卡購物，一起來看看他的經歷。

　　節目中說到的這個信用卡詐騙案，只是眾多的信用卡被盜用案件中的一個特例，而作為一種新的銀行卡產品，信用卡的安全性能究竟怎樣呢？我手頭就有兩張分別由中國工商銀行和招商銀行發行的信用卡，這兩張信用卡都是我的同事的。昨天本欄目記者高楊就帶著這兩張借來的信用卡，分別在北京的兩家大型商場進行了一次體驗。

　　記者首先來到了位于北京西單附近的一家大型商場，選定的第一件商品是一件男式毛衣，付款方式是使用一張中國工商銀行的信用卡。收銀員要求記者做的第一件事情就是輸入密碼。

　　收銀員：“請在這里輸入密碼。”

　　懷著試試看的心理，記者胡亂輸入了6位數字，并按下了確認鍵，幾秒鐘之后，收銀臺的機器就接受了記者剛剛輸入的密碼。

　　而最后的簽名確認就顯得更為順利了，雖然記者使用的這張信用卡背后的簽名很明顯是一位女士的名字，但當記者在單據上簽下這位女士的姓名之后，收銀員并沒有對此提出任何疑義。就這樣，記者用一張不屬于自己的信用卡，用了不到2分鐘的交易時間，成功地買到了一件價格為239元的毛衣。

　　隨后，記者又來到了位于北京復興門的另一家大型購物中心。這次記者改用招商銀行的信用卡，購買一件價格為200元的男式襯衣。這次的消費比前一次更為順利，收銀員連密碼都沒有要求輸入，只讓記者在單據上簽名，便完成了這筆信用卡的交易。

　　兩次交易的成功讓記者不禁暗自慶幸，然而當記者準備再次用工商銀行的信用卡購買一套男式剔須用品時，在4樓的一個收銀臺遇到了麻煩。

　　收銀員：“這不是你的卡吧？”

　　記者：“不是。”

　　收銀員：“這使不了。”

　　記者：“為什么啊？”

　　收銀員：“這得本人使。”

　　記者：“別的地方都可以啊？”

　　收銀員：“不可以。”

　　記者：“這我姐的卡。”

　　收銀員：“誰的卡也不行，只有使你本人的卡。”

　　記者：“有密碼也不行？”

　　收銀員：“不行。”

　　在這位收銀員的堅持下，記者只得用自己的銀行卡付了款。那么是不是這家商場對工商銀行的信用卡有專門的規定呢？記者決定在這家商場再試一次。就在剛剛被拒收信用卡的同一樓層，記者選擇了一套沙發用品，再次持工商銀行的信用卡在另一個收銀臺進行了體驗。

　　收銀員：“請輸一下密碼。”

　　出乎記者意料的是，再次胡亂輸入的所謂密碼又被收銀臺接受了，接下來的簽名和交易過程又變得異常順利。憑借這張不屬于本人的信用卡，記者又購買到了一套價格為130元的沙發靠墊。

　　通過在兩家商場持信用卡消費的暗訪，記者發現，所謂的密碼根本不起作用，同時，沒有一個商戶的收銀員會認真核對簽名。這也就意味著在記者的信用卡消費過程中，密碼和簽名這兩種身份驗證措施都是形同虛設。

　　幸虧只是拿著我的卡做了一次體驗。看來目前信用卡的安全性的確還不太讓人放心。不過還是有一條好消息，工商銀行上海市分行率先采取行動，要求所有的持卡人在POS機上進行消費時，都必須輸入重新設定過的新密碼。我們來看看他們的做法。

　　工商銀行急轉彎

　　工商銀行上海市分行：“這位女士正在辦理信用卡。從11月中旬開始，在工行上海市分行新辦理的信用卡，都必須設置密碼。而上海市原有的45萬張牡丹信用卡，仍可以使用已有的密碼。”

　　這是11月11日工商銀行上海市分行在寄送對賬單時向持卡人發出的一份通告，要求在POS機上進行刷卡時，需輸入個人密碼。同時，還向特約商戶發出了一份告知書。授權商戶在交易時，不僅要求牡丹卡持卡人輸入密碼，同時還要查驗簽名。一旦持卡人遺忘密碼或者密碼輸錯，商戶有權對信用卡進行壓卡處理，向銀行確認信息屬實后才進行交易，確保牡丹卡持卡人的消費安全。

　　中國工商銀行上海市分行銀行卡業務部總經理洪曉嵐：“今年根據整個上海市場的實際的一些情況，特別是根據相當一部分的持卡人提出的一種要求。我們所做出的為持卡人更多地提供安全用卡，這么一種有效的措施之一，而提出來的。”

　　事實上，以前使用信用卡刷卡消費，金額在5萬元以上時，才需要輸入密碼。而現在每筆交易都需要輸入密碼。洪曉嵐表示，這對持卡人來說是一項安全措施，工行上海分行早在一年前就開始籌劃這項工作了。而信用卡的一個主要特點就是使用方便，并不只局限于在辦卡當地使用。那么，外地的持卡人，到了上海又怎么進行交易呢？

　　洪曉嵐總經理：“如果是北京發放的牡丹卡持卡人，在上海環境當中同樣也需要輸入密碼。”

　　既然輸入密碼可以保障持卡人用卡的安全，那為什么工商銀行總行并沒有在全行系統內推行這項措施，僅由上海和武漢兩家分行率先實行呢？

　　洪曉嵐總經理：“其實都是向總行進行報告和備案的。”

　　對于上海和武漢分行的這種做法，記者多次向中國工商銀行總行進行求證。他們表示不愿就此事發表看法。但牡丹卡信用中心工作人員在與我們的交談中，明確表示，目前簽名信用卡還是比較安全的，因此并不需要再輸入密碼。

　　看到剛才的這起案子，雖然只是信用卡被盜案中的一個特例，但足以讓每一個像我這樣用信用卡的人，感到擔心。難道我們用的信用卡，真的像片中看到的那樣，不需要什么認證手段嗎？信用卡里可以透支的那些錢，到底有沒有安全保障呢？

　　我們了解到，此前工行總行曾對一些媒體表示，在公共場合，即使用密碼，也不一定能保證安全。

　　工行總行和它的上海分行雖是一家人，但對信用卡究竟用密碼還是用簽名，卻發出了兩種不同的聲音。這種局面其實不足為奇，今年以來，在整個銀行界，這場爭論一直存在。

　　銀行的選擇

　　2003年對國內各大商業銀行來說，是信用卡業務的提速年。工商銀行、建設銀行、招商銀行、上海銀行、廣東發展銀行，都紛紛在信用卡上推出大手筆。但是，誰也意料不到，一場關于“究竟是要簽名還是要密碼”的爭論會掀起如此大波瀾。面對市場上不同的聲音，各家銀行也做出了不同的選擇。

　　深圳發展銀行自稱是國內首個在信用卡上采用密碼加密的發卡銀行。該行信用卡中心負責人蔣永軍介紹說，2002年8月，他們在一開始推出信用卡業務的時候，就給客戶提供了簽名和密碼兩種交易認證方式。

　　深圳發展銀行總行信用卡中心副總經理蔣永軍：“我們就是沒有強迫客戶，你一定要使用密碼或者使用簽名，是尊重客戶自己的需求，所以我們在客戶申請的時候，首先是請客戶選擇你在商戶消費時，是使用密碼還是使用簽名。”

　　面對銀行提供的兩種交易認證方式，98%以上的客戶選擇了密碼輸入，雖然客戶承認，實際中還從未遇到過冒用簽名進行欺詐的案例，但是輸入密碼會讓他們感覺更安全。

　　2002年12月29日，當上海銀行推出了自己的第一張信用卡時，他們沿用了國際上通行的只需簽名認證的做法。但是從今年6月開始，他們啟動了一項名為“信用卡密碼的客戶化改造”計劃。

　　上海銀行信用卡中心總經理助理趙剛：“使用信用卡的過程中，有很多的客戶提出了這樣一種需要。同時我們也在此之前，作過一定的市場調查，我們就了解到有將近90%的客戶有這樣的需求。”

　　在數據處理中心，副主任王衍新告訴記者，僅僅變更信用卡數據處理系統程序就增加了7%到8%的成本，這其中涉及的人力成本更是無法估量。而據負責整個計劃的總經理助理趙剛介紹，圍繞密碼信用卡的啟動，整個銀行的組織架構和業務流程都面臨再造。

　　在長達四個月的時間里，上海銀行信用卡中心投入精力最多去做的一件事情就是與16萬張信用卡的持卡人一一完成密碼的重新確認。趙剛坦言，投入如此多的人力、物力對于一家本地城市銀行來說就意味著信用卡發行成本的提高，上海銀行愿意做這樣一件事情正是基于對信用卡業務發展的良好預期。

　　招商銀行在這場信用卡密碼、簽名之爭中表現得出奇冷靜。招行信用卡中心風險管理部經理陳耿昭一方面表示他們暫時不會考慮在信用卡消費交易中使用密碼，另一方面他也強調，招行正在密切關注業內的這場爭論和客戶的普遍反應。

　　陳耿昭認為，解決信用卡交易安全的關鍵并不在設不設密碼上。

　　招商銀行信用卡中心風險管理部高級經理陳耿釗：“其實不管是密碼信用卡或者是簽名信用卡，甚至以后的IC卡信用卡。不管哪一種產品最終最重要的，還是背后必須有一套很完善的體系，維護用卡的安全讓持卡人很放心地用卡，這才是最重要的。”

　　招商銀行信用卡客戶服務中心服務人員：“我們這邊是招商銀行信用卡中心，想跟你做一下信用卡消費的安全確認服務。請問你今天是否在法國有一筆大約美金8800元的信用卡消費？啊，對。那是你的消費就沒有問題了，就跟你確認一下。”

　　在招行信用卡客戶服務中心，記者時不時會聽到這樣的對話，陳耿昭介紹，客服小姐正在遵照信用卡異常交易偵測系統的指令進行交易確認的服務。

　　陳耿釗：“包括有一些就會根據持卡人的習慣，比如說這個人平時只是吃吃飯，或者到百貨商店去購物，那突然間會出現在金店。這個時候這種交易就是非常可疑的異常交易，這種情況下我們就會馬上就跟持卡人確認。”

　　在陳耿昭看來，只有在24小時實時掛失和異常交易偵測這樣完備的后臺服務系統的支持下，信用卡的交易才可能實現真正的安全。

　　VISA亞太區副總裁談信用卡安全

　　密碼和簽名哪個更安全？在國際上，這從來沒有成為一個問題。因為，從信用卡誕生的那天起，它就是憑簽字來認定持卡人的個人信用。但目前，我們的信用機制還不是太健全，在這種狀況下，應該做什么選擇呢？我們來聽聽國際信用卡組織和金融專家的意見。

　　全球最大的支付卡組織——VISA國際組織亞太區副總裁熊安平告訴記者，發行信用卡的本意在于提供一種憑信用額度先消費后還款的貸款消費服務，主要目的在于取代現金成為支出的工具，而方便、快捷則是其最鮮明的特點。他認為，有關簽名還是密碼驗證身份的爭論，實質就是信用卡交易中風險及責任分擔的問題，而這種責任分擔則是由發卡銀行和持卡人在發卡之初，以合約條款的方式進行約定的。

　　VISA國際組織亞太區副總裁熊安平：“你要問慣例，我可以說沒有所謂的一定的慣例。那只是看這個商業銀行它在經營的時候它去拿捏這個。就是完全看銀行，它在經營的角度愿意把這個風險承擔跟持卡人承擔到什么程度。”

　　據VISA組織最近兩年的實例統計，持卡人遺失銀行卡的平均概率為0.038%，即由于銀行卡丟失導致的欺詐損失率不到萬分之四。如果采取密碼驗證，其作用也僅僅是降低了這萬分之四的風險概率。與此同時，VISA的另一統計顯示，在所有銀行卡欺詐損失中，偽卡損失占68.94%，而遺失卡被盜用造成的損失僅占9.57%。可見，密碼使用不當導致偽卡欺詐的潛在威脅遠大于遺失卡被盜用的損失。

　　熊安平：“我覺得不要根據一刀來劃，就是說密碼比較安全還是簽字比較安全。可能今天是密碼，明天可能是簽名，后天可能變成了指紋。沒有人知道。”

　　熊安平告訴記者，目前國際上80%的信用卡消費都是用簽名來認證身份的，而采用密碼驗證的只有不到20%，還有極少數信用卡消費既不用簽名也不用密碼。他認為，身份驗證方式是隨著信用環境的變化和責任分擔的比例而改變的。

　　熊安平：“我一直在講說這個平衡點就是在于方便、快速、安全，還有成本跟收入的這樣一個平衡點。然后你可能在不同的環境你會用不同的方式來做身份的認證。”

　　那么在現有的環境下，中國的商業銀行究竟應該做何選擇呢？中國人民大學財經學院教授譚榮華提出了自己的觀點。

　　中國人民大學財經學院教授譚榮華：“就銀行機構來說，它究竟是采取兩種模式中的哪一種，那是基于它對未來市場的一個判斷，和基于它有信心能夠承諾支持這種方式，我覺得這也是一種企業的行為，那么在這方面我們沒有必要進行強求的統一。”

　　密碼還是簽名，銀行可以根據對市場的判斷，做出自己的選擇。不過，無論它們最后選擇了哪個答案，保障持卡人的安全和權益都應該是不變的承諾。畢竟方便的同時，老百姓圖的是一個放心。