車市新車型越來(lái)越多，汽車價(jià)格不斷下降，一輛新車兩三年后價(jià)格可能跌到比貸款還低的程度，使得部分購(gòu)車者寧愿將汽車這個(gè)抵押物賠給銀行，也不還款。在廣州地區(qū)，車貸險(xiǎn)平均賠付率高達(dá)135.57%

　　本報(bào)記者傅旭明

　　據(jù)了解，截至去年底，我國(guó)個(gè)人汽車信貸余額達(dá)945億多元，且正以兩三位數(shù)的速度迅猛增長(zhǎng)。而近來(lái)新增的私家車中，有近1／3都是貸款購(gòu)車。然而前不久北京、上海、廣州、蘇州等地的保險(xiǎn)公司相繼宣布停辦車貸險(xiǎn)，此舉對(duì)正在熱頭上的車市潑了一盆涼水，各方反應(yīng)不一，車貸險(xiǎn)停辦是否會(huì)影響汽車消費(fèi)？

　　保險(xiǎn)公司：車貸險(xiǎn)是“雞肋”恢復(fù)要改條款

　　車貸險(xiǎn)也稱機(jī)動(dòng)車輛履約保險(xiǎn)，即購(gòu)車人要想獲得銀行貸款，就必須先購(gòu)買這種保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)貸款申請(qǐng)人的資信調(diào)查，萬(wàn)一借款人無(wú)力還款，銀行的損失由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)。

　　中國(guó)平安保險(xiǎn)車險(xiǎn)部王小姐告訴記者，該公司已經(jīng)停辦了5年期按揭貸款的履約保證保險(xiǎn)。

　　據(jù)了解，暫停車貸險(xiǎn)的原因，主要是我國(guó)目前的信用體制還不健全，惡意欠款的人較多，有些以貸款方式購(gòu)車的人抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，出現(xiàn)違約行為的情況較多，有的甚至是惡意欠貸，給保險(xiǎn)公司造成損失。車貸險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司而言已是一塊“雞肋”。比如，今年上半年，四川省共有69萬(wàn)多輛車參保，即使全部是新車，按40%計(jì)算，有28萬(wàn)輛屬按揭購(gòu)車，以平均每輛車10萬(wàn)元，費(fèi)率2%計(jì)算，車貸險(xiǎn)實(shí)在微乎其微。由于車貸險(xiǎn)的出現(xiàn)，整個(gè)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)便全部推給了保險(xiǎn)公司。在廣州地區(qū)，車貸險(xiǎn)平均賠付率高達(dá)135.57%，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的償付能力。在江蘇，南京保監(jiān)辦近日剛剛宣布對(duì)無(wú)錫的車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)停業(yè)整頓三個(gè)月，經(jīng)規(guī)范整頓、驗(yàn)收合格后，再重新開(kāi)辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)。在該地區(qū)由于一些保險(xiǎn)公司違規(guī)或粗放經(jīng)營(yíng)，車貸險(xiǎn)賠付率高達(dá)70%以上，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)急劇增大。

　　另外，汽消險(xiǎn)欠款追不回來(lái)車是一件頭疼事�煻鴮�(duì)于追回來(lái)的貸款車如何處理�熞擦畋ｋU(xiǎn)公司大傷腦筋。這些貸款車涉及折舊費(fèi)、停放費(fèi)�熯�有保管費(fèi)等一大堆費(fèi)用�煻�如果要把這些貸款車拿去拍賣�煴ｋU(xiǎn)公司還得面臨拍賣費(fèi)用大、成交價(jià)格低以及車輛如何過(guò)戶等難題。

　　據(jù)了解，相關(guān)的保險(xiǎn)公司均未就何時(shí)重新開(kāi)辦該業(yè)務(wù)給出確定時(shí)間，有關(guān)人士稱，如果要恢復(fù)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)�熛嚓P(guān)條款有可能會(huì)修改。銀行：發(fā)放車貸“多個(gè)心眼”

　　在采訪中，銀行業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，隨著汽車消費(fèi)的日趨升溫，購(gòu)車貸款已經(jīng)成為銀行貸款項(xiàng)目中的熱點(diǎn)。保險(xiǎn)公司退出“車貸險(xiǎn)”后，銀行明顯感覺(jué)到了壓力。根據(jù)當(dāng)初銀行與保險(xiǎn)公司之間的協(xié)定，購(gòu)買汽車貸款履約保證保險(xiǎn)是購(gòu)車人獲得銀行貸款的必要步驟，為的是幫助銀行規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司會(huì)派人調(diào)查貸款人的申請(qǐng)資信，保險(xiǎn)合同一旦簽訂后，如果借款人不能按約還款，保險(xiǎn)公司必須承擔(dān)彌補(bǔ)銀行損失的責(zé)任。如今保險(xiǎn)公司取消了“車貸險(xiǎn)”，貸款風(fēng)險(xiǎn)就要由銀行自己承擔(dān)。下一步，銀行在選擇客戶的時(shí)候?qū)⒉扇「鼮閲?yán)格的審查措施，同時(shí)調(diào)整車貸款發(fā)放機(jī)制，盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

　　汽車經(jīng)銷商：保險(xiǎn)公司不應(yīng)走回頭路

　　采訪中，一些汽車商認(rèn)為，停辦車貸險(xiǎn)將對(duì)私車消費(fèi)產(chǎn)生較大影響�熫嚿毯粲酡熴y行、保險(xiǎn)公司應(yīng)以經(jīng)濟(jì)規(guī)律為準(zhǔn)則來(lái)辦事�煴M快想法出臺(tái)完善的車貸險(xiǎn)制度�煻�不能消極走回頭路。

　　有經(jīng)銷商反映，近來(lái)咨詢此事的消費(fèi)者不少�熢瓉�(lái)有些計(jì)劃好了貸款買車的人現(xiàn)在抱觀望態(tài)度，現(xiàn)在想貸款買車的人占大多數(shù)�熑吮！⒅斜Ｍ顺隽刷熫嚿虨榱虽N售不受影響只好轉(zhuǎn)而與別的保險(xiǎn)公司或擔(dān)保公司合作�煱迪洳僮鞯默F(xiàn)象更多了�熯@更讓車界人士擔(dān)憂。他們希望有關(guān)部門能盡快規(guī)范車貸險(xiǎn)市場(chǎng)。

　　也有的經(jīng)銷商則認(rèn)為，保險(xiǎn)公司取消“車貸險(xiǎn)”對(duì)汽車銷售的影響并不大。東風(fēng)雪鐵龍一位銷售人員稱，以前客戶在辦理購(gòu)車貸款的時(shí)候，都要交納幾千元的“車貸險(xiǎn)”，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，自然是能省一分是一分，所以，有的客戶就比較計(jì)較，認(rèn)為自己的這幾千元等于白扔了，車行還要向客戶解釋，說(shuō)這是辦理購(gòu)車貸款的必要手續(xù)。而且，辦理“車貸險(xiǎn)”的手續(xù)也比較繁雜，雖然購(gòu)車的客戶最終都能接受，但車行也要費(fèi)不少口舌，現(xiàn)在這一切都可以省略了。

　　在采訪中，還了解到這樣一種情況：許多的汽車經(jīng)銷商在分期付款買車的時(shí)候，要求購(gòu)車者和第三方一個(gè)擔(dān)保公司簽貸款擔(dān)保協(xié)議，車貸險(xiǎn)停辦后，擔(dān)保公司則面臨的風(fēng)險(xiǎn)加大。一些業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心，擔(dān)保公司雖然追討欠款很有經(jīng)驗(yàn)，但同時(shí)由于他們的壓力不斷加大，一些不規(guī)范的擔(dān)保公司可能作出極端的行為，導(dǎo)致?lián)�保公司和消費(fèi)者的矛盾激化，最終影響整個(gè)汽車市場(chǎng)消費(fèi)的質(zhì)量和信心。

　　消費(fèi)者：車貸風(fēng)險(xiǎn)增大，廠商經(jīng)銷商有責(zé)任

　　在采訪中，消費(fèi)者普遍認(rèn)為，車貸風(fēng)險(xiǎn)增大，廠商經(jīng)銷商有責(zé)任，車市新車型越來(lái)越多，汽車價(jià)格不斷下降，一輛新車兩三年后價(jià)格可能跌到比貸款還低的程度，使得部分購(gòu)車者寧愿將汽車這個(gè)抵押物賠給銀行，也不還款。

　　記者了解到，由于車貸險(xiǎn)通常都以汽車作抵押，購(gòu)車者在新車型、低價(jià)位的誘導(dǎo)下個(gè)人信用發(fā)生位移，出現(xiàn)以車抵貸現(xiàn)象，短期內(nèi)個(gè)人車貸的這種高風(fēng)險(xiǎn)性還難以消除，正如一位消費(fèi)者所言，“換位思考的話，這也是一種自然的消費(fèi)心理，除非是主觀惡意騙保”。

　　同時(shí)，也有一些消費(fèi)者認(rèn)為，保險(xiǎn)公司取消“車貸險(xiǎn)”是個(gè)“利好”消息，因?yàn)椤般y行將貸款的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，而讓客戶為這種轉(zhuǎn)嫁關(guān)系‘買單’，這是不合理的。”

　　而另外還有一部分消費(fèi)者表示，他們的購(gòu)車計(jì)劃不會(huì)受到車貸險(xiǎn)的影響，因?yàn)樗麄円呀?jīng)將還貸列入了家庭經(jīng)濟(jì)計(jì)劃中，但他們又對(duì)不可預(yù)測(cè)的整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)不無(wú)憂慮，比如一些私營(yíng)小業(yè)主對(duì)今年的非典造成的損失仍心有余悸，一位年初貸款買了車的餐館老板說(shuō)，“要是非典再持續(xù)兩個(gè)月的話，我的車就開(kāi)不成了”，因此這一部分消費(fèi)者認(rèn)為車貸險(xiǎn)仍是汽車市場(chǎng)不可缺失的重要環(huán)節(jié)。保監(jiān)會(huì)：各方都有責(zé)任

　　保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部制度處處長(zhǎng)董波接受媒體采訪時(shí)說(shuō)，車貸險(xiǎn)屬于信用保險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)對(duì)這類高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管仍實(shí)行審批制，在兼顧保戶利益和保險(xiǎn)公司償付能力的前提下，積極扶持保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，指導(dǎo)規(guī)范化經(jīng)營(yíng)。

　　董波說(shuō)，目前車貸險(xiǎn)面臨的主要問(wèn)題，一是保險(xiǎn)公司內(nèi)控機(jī)制不嚴(yán)，二是汽車經(jīng)銷商、銀行對(duì)借款人審核不嚴(yán)，三是消費(fèi)信用環(huán)境不成熟。一個(gè)正常而健康的車貸市場(chǎng)應(yīng)該是這樣的：車商、銀行、消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司之間找到利益的平衡點(diǎn)，建立理性合作的關(guān)系，并通過(guò)一種制度來(lái)規(guī)范各方的行為，從而最終維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。保險(xiǎn)公司當(dāng)初對(duì)車貸險(xiǎn)產(chǎn)品的前景有很好的估計(jì)，但目前違約率如此之高，這與汽車消費(fèi)市場(chǎng)的變化莫測(cè)有很大關(guān)系。

　　專家：缺乏個(gè)人征信體系

　　業(yè)內(nèi)人士指出，車輛履約保險(xiǎn)由盛到衰的主要原因是我國(guó)尚缺乏個(gè)人征信體系，導(dǎo)致汽車貸款成為一項(xiàng)比房貸風(fēng)險(xiǎn)更高的貸款項(xiàng)目，如果車貸政策放得過(guò)開(kāi)，很可能為以后出現(xiàn)大的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題埋下“隱患”。畢竟汽車是帶著“風(fēng)火輪”的流動(dòng)資產(chǎn)，貸款人在資金周轉(zhuǎn)困難、到外地工作、辭職等多種情況下，不還款的可能性相當(dāng)大。另外，目前汽車降價(jià)聲此起彼伏，一款車型一下子降個(gè)三四萬(wàn)并不鮮見(jiàn)。現(xiàn)在一輛車剛買回來(lái)值50萬(wàn)，幾年后可能連30萬(wàn)都不值，這時(shí)候如果車貸時(shí)間長(zhǎng)到八年、十年，貸款人如果發(fā)現(xiàn)為舊車還貸比買一輛新車交的錢還多時(shí)，完全有可能在利益驅(qū)使下，惡意不還款。

　　專家認(rèn)為，銀行還應(yīng)收緊車貸“口子”，尤其是對(duì)超過(guò)五年的車貸項(xiàng)目更應(yīng)嚴(yán)格審核。目前車貸市場(chǎng)比較混亂的一個(gè)主要原因是，汽車貸款要經(jīng)過(guò)經(jīng)銷商這一環(huán)節(jié)，雁過(guò)拔毛，部分素質(zhì)差的經(jīng)銷商也在擾亂這個(gè)市場(chǎng)。因此，正在制定的《汽車金融機(jī)構(gòu)管理辦法》、修訂的《個(gè)人汽車貸款管理辦法》也應(yīng)盡早出臺(tái)，這樣像福特、通用、大眾等專業(yè)的汽車金融機(jī)構(gòu)才能“上場(chǎng)”，或者由國(guó)內(nèi)大的汽車企業(yè)直接建立專門的汽車金融機(jī)構(gòu)，由“專業(yè)的車貸機(jī)構(gòu)”來(lái)做車貸，才能從根本上為客戶省去保險(xiǎn)費(fèi)、管理費(fèi)、律師費(fèi)等多項(xiàng)中間費(fèi)用，銀行將只充當(dāng)貸款“批發(fā)商”的角色，普通消費(fèi)者也將從這種新的車貸模式中嘗到“甜頭”。