新快報記者 鄧瑞燕 實習生 胡沈明 張黎明 吳麗丹

　　隨著“購車一族”不斷增加，車貸業務也成為廣州各大銀行今年的重頭戲。但因為汽車騙貸事件的不斷增多，原來占車貸市場90%以上的履約保證保險逐漸被保險公司所停辦后，銀行只有自謀出路：與擔保公司合作或是直接面對客戶的“直客式”等。

　　不過，記者在采訪過程中發現，由于央行準備給車貸降溫，各銀行已經開始在收縮這塊業務，尤其工行和中行，一些原本推出的優惠措施已沒有了，而且一般是要有擔保的才會做。但另一方面，如建行和一些股份制銀行仍大力推動此項業務。

　　究竟那種車貸方式是最好的？記者采集了相關的資料并進行了簡單的比較，一般來講，身份地位高的消費者，用信用貸款最好，但相對于普通消費者來講，選擇哪種車貸方式，還是要三思而后行。

　　購車價格

　　買車最敏感的是價格問題。“團購”已成為時下買車的流行詞。各銀行也很清楚，只有量大價格才能下去。

　　廣發行最近推出的車貸新模式就是從車價身上開刀。廣發行和合作經銷商簽訂協議約定，經銷商向廣發行客戶提供的價格，不僅要保證比市面上的車價便宜(根據不同車型，最多可以便宜上千元)，還要比這些經銷商向“團購者”包括其他銀行的報價要低。

　　此前農行廣東省分行與南楓公司合作時，就表示南楓公司本來就是汽車俱樂部，會員眾多，可享受“團購”待遇。建行廣東省分行與AEC汽車城合作時也明確表示，建行通過和大型經銷商合作，為客戶提供富有競爭力的車價。

　　點評：目前銀行通過和經銷商合作，往往能獲得比市面價格更低的“團購”優惠價格，但由于各家銀行和經銷商合作的方式不一樣，因此客戶得到的報價也不盡相同，銀行幾乎很難保證自己所拿到的車價都比對手的報價低。

　　中間費用

　　記者向銀行詢問車貸過程的中間費用的時候，不少銀行給予的答復是：沒有。但實際上公證費、手續費等還是需要收取，“這并不是銀行收取的費用，所以不計入銀行收取的中間費用中。”銀行有關方面表示。

　　這樣，尤其是沒有和擔保公司合作，更多的是使用信用貸款和保證貸款的銀行，就可以打出免除向中介人交納的所謂“擔保費”、“服務費”、“會員費”等中間費用的口號。如工行廣東省分行就打出“免除一切費用”的口號。

　　另一方面，與銀行合作的擔保公司不可能不賺取中間費用，于是這些公司打出的口號偏重于提車時間快、售后服務好、中間費用低———為了做到這一點，有些擔保公司甚至放棄收取擔保費，但要求收會員費。

　　車貸的過程中，中間的費用主要包括抵押登記費、公證費、評估費(調查費)、保險費、律師費和印花稅。

　　點評：銀行的“直客式”基本上使借款歸于成本價，借款人只需要付貸款利息以及買車上牌的所繳納的稅費和一些按國家規定的費用，無需向中介商、經銷商和保險公司交納各種雜費。但是銀行對這部分客戶的要求非常高。所以并不是每個客戶都能享受這種待遇。

　　換句話說，一般的客戶通過中介商、經銷商和保險公司獲得汽車貸款較容易，但是通過這些中介公司，繳納一定的雜費是必不可少的。

　　貸款額度1998年實施的《汽車消費貸款管理辦法》規定車貸的貸款額度不得超過8成，但新《個人汽車貸款管理辦法》的征求意見中，貸款額度可去到9成。雖然如此，記者了解到，各銀行一般都按照7-8成放車貸。

　　不過針對某些貸款方式，銀行的貸款額度有些已去到9成甚至“零首付”。如農行采用新車抵押方式，貸款額度可到9成；而建行廣東省分行與AEC合作中，更表示若借款人在建行的授信額度大于車價，客戶可享受建行提供的十成購車按揭貸款，即“零首付”。

　　與此貸款額度相對應的，各銀行的貸款年數基本相同，都是5年左右，之前中行曾經打出最長貸款8年。

　　點評：要達到銀行9-10成的放款是很難的，一般要求個人的信用能力非常高，這種人更傾向于一次性付車款。所以，實際上，能夠獲得如此高貸款成數的人數并不多。更多的消費者是符合7-8成的貸款成數，此時利率就非常關鍵了。

　　車貸利率

　　利率是客戶辦理車貸時很關注的一項指標，各銀行都在動“利率”的腦筋。首先就是把僅對優質客戶利率下調10%的做法擴大到多數客戶可以享用。接著，有些銀行開始推動創新產品，推出的房車組合貸款，即車貸的貸款利率按照房子的貸款利率計算。

　　點評：為爭搶客戶，利率下調10%已經成為各銀行慣用的手法。房貸組合的貸款，除了農行低調進行外，其他銀行都非常謹慎，尤其是工行和中行，記者只要稍微提到這方面的問題，兩銀行馬上表示車貸按照車貸的利率。